Innbrudd med ødelagt dør og vindu — bygning, innbo og to egenandeler

Bygningsskade og innbo: to forsikringsdeler, ulike formål

Bygningsforsikringen er ment å dekke selve boligkroppen, altså vegger, tak, dører, vinduer og fast innredning, uavhengig av hvem som eier innboet inni. Innboforsikringen er derimot knyttet til det Milad selv eier og oppbevarer i boligen, som møbler, elektronikk, smykker og klær. Ved et innbrudd rammes typisk begge deler samtidig, fordi tyven må bryte seg fysisk inn gjennom en dør eller et vindu for å komme til verdisakene på innsiden. Disse to skadetypene behandles likevel som separate krav i de fleste polisestrukturer, nettopp fordi de i utgangspunktet dekker to forskjellige interesser, og fordi bygningen og innboet ofte er forsikret gjennom to ulike deler av samme polise, eller i noen tilfeller til og med hos to forskjellige selskaper dersom Milad bor i en bolig med delt eierskap. Et lignende skille mellom bygning og innhold dukker opp når en leietaker ødelegger boligen med vilje, selv om årsaken der er hærverk fra noen som allerede har lovlig tilgang.

Hvorfor to egenandeler kan bli resultatet

Det kan virke urimelig for Milad at ett og samme innbrudd samme kveld skal utløse to fulle egenandeler, men dette følger direkte av at bygnings- og innbodekningen er to selvstendige dekningsområder i polisen, hver med sin egen egenandelsbestemmelse. Noen selskaper har egne ordninger som reduserer den samlede egenandelen når begge deler rammes av samme hendelse, mens andre praktiserer full egenandel på begge deler uavhengig av at årsaken er identisk. Milad bør derfor lese nøyaktig hva som står i vilkårene om dette, og spørre selskapet direkte om det finnes noen samordning mellom egenandelene ved kombinerte skader som hans egen, fremfor å anta at han automatisk må betale dobbelt uten videre.

Betydningen av å bo i borettslag eller sameie

Bor Milad i en leilighet i et borettslag eller sameie, kan bildet være annerledes. I mange slike boformer er selve bygningsdelen, inkludert ytterdører, vinduer og fasade, dekket gjennom en felles forsikring som borettslaget eller sameiet har tegnet for hele bygget, mens den enkelte beboer selv har ansvar for å forsikre eget innbo. I så fall skal Milad melde skaden på inngangsdør og vindu til styret eller forretningsføreren, slik at den håndteres under fellesforsikringen, mens tapet av smykker og elektronikk meldes til hans egen innboforsikring som en helt separat sak. Det er ikke uvanlig at beboere er usikre på nøyaktig hvor grensen går mellom fellesforsikringen og egen polise i denne typen boliger, og en rask telefon til styret før noe meldes feil sted, sparer ofte tid i etterkant. Skulle styret derimot være tregt eller avvisende til å melde bygningsskaden videre, er dette et eget problem verdt å kjenne til på forhånd.

Dette bør Milad gjøre etter innbruddet

Det første Milad bør gjøre etter å ha varslet politiet, er å dokumentere skadeomfanget grundig med bilder av både den ødelagte døren, det knuste vinduet og stedene der de stjålne gjenstandene sto. En politianmeldelse er som regel en forutsetning for at forsikringsselskapet skal behandle kravet, og anmeldelsesnummeret bør oppgis i skademeldingen. For de stjålne gjenstandene bør Milad sette opp en liste med anslått verdi og gjerne kvitteringer eller bilder som kan dokumentere at han faktisk eide tingene, siden bevisbyrden for hva som er stjålet i praksis ligger hos ham selv. Er han usikker på om bygningsdelen skal meldes til egen forsikring eller til en fellesforsikring i boligselskapet, bør han avklare dette først, slik at ikke verdifull tid går tapt mens kravet sendes frem og tilbake mellom feil instanser. Bygningsbegrepet som avgjør hva som faller inn under bygningsdelen, er for øvrig det samme snevre begrepet som gjør at murer og terrasser utenfor selve boligkroppen ofte faller utenfor dekningen.

Det lønner seg også å be om skriftlig svar fra selskapet på begge kravene hver for seg, slik at Milad har en tydelig oversikt over hva som er godkjent, hva som eventuelt er avslått, og begrunnelsen for hvert enkelt punkt. Dekker innboforsikringen bare deler av verdien på de stjålne smykkene fordi det ikke finnes kvittering eller sertifikat for enkeltgjenstander, bør Milad be om at selskapet presiserer nøyaktig hvilken dokumentasjon som mangler, slik at han eventuelt kan ettersende bilder fra tidligere anledninger, forsikringsbevis fra en verdivurdering, eller annen støttedokumentasjon før saken avsluttes endelig.

Når det er grunn til å klage videre

De fleste innbruddssaker løses uten videre konflikt, forutsatt at politianmeldelsen er levert og dokumentasjonen på de stjålne gjenstandene er noenlunde solid. Blir kravet likevel avslått eller vesentlig redusert, for eksempel fordi selskapet mener verdivurderingen av smykkene er for høy, eller fordi det stilles spørsmål ved om innbruddet faktisk skjedde slik Milad beskriver, kan saken klages inn for Finansklagenemnda uten kostnad for Milad selv. Er beløpet betydelig, eller er saken preget av sterk uenighet om selve hendelsesforløpet, kan det lønne seg å få en advokat til å se gjennom skademeldingen og selskapets begrunnelse før du sender klagen, slik at argumentasjonen er så presis som mulig fra første forsøk.

Kort oppsummert

• Bygningsskade på dør og vindu og tap av innbo behandles normalt som to separate krav, selv om begge skyldes samme innbrudd.
• Dette kan utløse to egenandeler, avhengig av om polisen har noen samordningsregel for kombinerte skader.
• Bor du i borettslag eller sameie, kan bygningsdelen ligge under en fellesforsikring som styret eller forretningsføreren håndterer.
• Politianmeldelse, bilder av skadestedet og en dokumentert liste over stjålne gjenstander er nødvendig for at kravet skal behandles.
• Er det uklart hvor bygningsskaden skal meldes, bør dette avklares med styret før kravet sendes til feil instans.