Innbrudd i bilen – dekker bilforsikringen det som ble stjålet?
Ofte ikke helt. Skade på selve bilen ved innbrudd, som knust rute eller ødelagt lås, dekkes normalt av delkasko eller kasko. Det som ble stjålet fra bilen, dekkes vanligvis av innboforsikringen og ikke av bilforsikringen. Vilkårene avgjør hva som er dekket, og de kan ha egenandeler, beløpsgrenser og krav til hvordan ting oppbevares i bilen.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Innbrudd i bil: skaden på bilen
Skader som tyven lager på bilen, er normalt dekket av delkasko eller kasko. Det gjelder knust rute, ødelagt lås og skader på kledning eller dørhåndtak. Dekningen følger av vilkårene i bilforsikringen din, og du betaler vanligvis egenandel.
Fastmontert utstyr, som stereoanlegg og navigasjon som hører til bilen, regnes ofte som en del av bilen og dekkes da av bilforsikringen. Utstyr du lett kan ta med, for eksempel en bærbar GPS, kan regnes som innbo. Vilkårene sier hvor grensen går. Det er derfor verdt å lese dem før du melder.
Det som ble stjålet fra bilen
Ting som lå i bilen, som veske, bærbar pc, verktøy eller sportsutstyr, er innbo. Det er normalt innboforsikringen som dekker det, og ikke bilforsikringen. Innboforsikringen kan ha egne vilkår for ting som oppbevares i bil. Det kan for eksempel være en grense for hva som dekkes, eller et krav om at gjenstanden ikke lå synlig.
Loven gir deg full erstatning for økonomisk tap når avtalen ikke sier noe annet (§ 6-1). Dekkes samme tap av flere forsikringer, kan du velge hvilken du bruker, til du har fått det du har krav på (§ 6-3). Selskapet kan likevel vise til vilkårene sine.
Når oppbevaringen kan koste deg erstatning
Vilkårene kan inneholde sikkerhetsforskrifter: påbud om at du skal sikre bilen på bestemte måter, for eksempel låse den eller ikke la verdisaker ligge synlig. Det følger av forsikringsavtaleloven § 4-8 at selskapet kan ta forbehold om at det er helt eller delvis uten ansvar hvis en slik forskrift er overtrådt. Forbeholdet kan ikke brukes hvis det er lite eller ingenting å legge deg til last, eller hvis innbruddet ikke skyldtes bruddet. Selskapet kan likevel bli pålagt å dekke en del.
Utenom sikkerhetsforskrifter kan selskapet bare avkorte hvis du har fremkalt forsikringstilfellet grovt uaktsomt (§ 4-9). Da kan erstatningen settes ned eller falle bort etter en samlet vurdering. Vanlig uaktsomhet, som å glemme en veske i baksetet, er ikke nok.
En ulåst bil eller en laptop som lå synlig på setet, kan være slike saker. Det avhenger av vilkårene og av hva som kan legges deg til last.
Slik melder og dokumenterer du innbruddet
Meld innbruddet til politiet. De fleste vilkår krever anmeldelse ved tyveri. Meld så skaden til forsikringsselskapet uten ugrunnet opphold. Det kan du gjøre samme dag.
Ta bilder av skaden før noe repareres, og spør selskapet før du lar noen skifte ruten. Lag en liste over det som ble stjålet, med merke, modell og omtrentlig verdi. Har du ikke kvitteringene, kan bilder, kontoutskrifter og bekreftelser fra butikken hjelpe. Se innbrudd uten kvitteringer for hvordan.
Skal både bil og innbo dekkes, melder du skaden under begge forsikringene. Du betaler som regel egenandel under hver av dem.
Begrens tapet og hold fristene
Sitter du igjen med en knust rute, har du plikt til å gjøre det som med rimelighet kan ventes for å begrense tapet (forsikringsavtaleloven § 4-10). Det kan bety at du dekker åpningen midlertidig slik at det ikke regner inn, og at du ikke lar bilen stå ulåst med verdisaker i. Bryter du denne plikten forsettlig eller grovt uaktsomt og det fører til større tap, kan erstatningen settes ned.
Fristene er de samme som ellers. Du må melde kravet til selskapet innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdet. Avslår selskapet, må du gå til sak eller kreve tvisteløsning innen seks måneder etter et skriftlig avslag, og kravet foreldes etter tre år. Oppdager du innbruddet først lenge etter, regnes fristene fra du fikk kunnskap om det.
Camilla og den knuste ruten
Camilla parkerer ved et turområde. Da hun kommer tilbake, er sideruten knust, og en laptop på 9 000 kroner og en jakke på 1 500 kroner er borte. Hun anmelder innbruddet samme dag og melder det til selskapet.
Delkaskoen dekker rutebyttet på 6 500 kroner. Egenandelen i hennes vilkår er 3 000 kroner, så hun får 3 500 kroner. Laptop og jakke går på innboforsikringen, som har en egenandel på 4 000 kroner. Av 10 500 kroner får hun 6 500 kroner. Tallene er konstruerte, og egenandelene kan være annerledes i andre vilkår.
Selskapet spør om pc-en lå synlig. Camilla svarer ærlig at den lå i baksetet under en jakke. Selskapet kan ikke avkorte uten at vilkårene har en sikkerhetsforskrift hun har brutt, eller at hun har vært grovt uaktsom.
Kort oppsummert
- Skade på bilen ved innbrudd dekkes normalt av delkasko eller kasko, og du betaler egenandel.
- Ting som ble stjålet fra bilen, dekkes vanligvis av innboforsikringen. Se vilkårene for grenser og krav til oppbevaring.
- Dekkes tapet av flere forsikringer, kan du velge hvilken du krever erstatning fra.
- Selskapet kan avkorte ved brudd på en sikkerhetsforskrift eller grov uaktsomhet, men ikke ved vanlig uaktsomhet.
- Anmeld til politiet, meld til selskapet uten ugrunnet opphold og dokumenter skaden og det stjålne.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.