Gradert pensjon: slik tar du ut bare en del og sparer resten
Gradert uttak av alderspensjon betyr at du tar ut en del av pensjonen, for eksempel 40 prosent, og lar resten stå. Du kan velge 20, 40, 50, 60, 80 eller 100 prosent. Den delen du ikke tar ut, reguleres hvert år med lønnsveksten. Før du fyller 67 må pensjonen din være høy nok til å tilsvare garantipensjonsnivået, og du kan som hovedregel endre graden først ett år etter uttaket.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Slik fungerer gradert uttak av alderspensjon
Alderspensjon kan tas ut helt eller delvis. Det står i folketrygdloven § 20-14. Laveste uttaksgrad er 20 prosent, og pensjonen graderes med 20, 40, 50, 60, 80 eller 100 prosent. Velger du 40 prosent, får du utbetalt 40 prosent av den årlige pensjonen du ville fått ved hel pensjon. De siste 60 prosentene blir stående.
Nav regner slik: Den delen av pensjonsbeholdningen du vil ta ut, deles på delingstallet. Delingstallet er et tall som gjør beholdningen om til en årlig pensjon, og det avhenger av hvor gammel du er når du tar ut. Resten av beholdningen røres ikke.
Denne artikkelen beskriver reglene i kapittel 20 i folketrygdloven, som gjelder fullt ut for deg som er født i 1963 eller senere. Er du født mellom 1954 og 1962, beregnes en del av pensjonen etter de eldre reglene i kapittel 19, og andelen etter kapittel 20 øker med ett kull av gangen (§ 20-19).
Hva som skjer med den delen du ikke tar ut
Det du ikke tar ut, reguleres hvert år i samsvar med lønnsveksten. Pensjonen som allerede er under utbetaling, reguleres derimot etter et gjennomsnitt av lønns- og prisvekst (§ 20-18). Reguleringen skjer med virkning fra 1. mai. Er lønnsveksten høyere enn prisveksten, vokser den spare delen litt raskere enn den delen du har tatt ut. Det er ikke garantert fra år til år.
Jobber du ved siden av, fortsetter du å tjene opp ny pensjon. Den nye opptjeningen legges til beholdningen, og den regnes om til årlig pensjon når du endrer uttaksgraden eller tar ut hel pensjon.
Vilkåret før du fyller 67 år
Fra du er 62, kan du ta ut alderspensjon, men før 67 må et vilkår være oppfylt. Summen av inntektspensjon og garantipensjon må minst tilsvare garantipensjonsnivået for en person med full trygdetid, og da brukes høy sats (§ 20-15). Inntektspensjon er den delen som bygger på det du selv har tjent opp.
Ved gradert uttak testes hele pensjonen din, ikke bare den delen du tar ut nå. Den delen av beholdningen som blir stående, regnes som om den tas ut ved 67 år. Får du i tillegg AFP, regnes den delen av AFP som reguleres, også med i beregningen. Har du lav opptjening, kan du dermed få avslag på tidlig uttak selv om du bare ber om 20 prosent.
Fra du har fylt 67, gjelder ikke dette vilkåret.
Endre graden, stanse eller ta ut alt
Pensjonsgraden kan endres når det har gått ett år fra uttaket. Det samme gjelder for senere endringer. Du kan likevel når som helst ta ut full pensjon eller stanse pensjonen uten å vente ett år.
Når du endrer graden, gjør Nav den pensjonen du får utbetalt om til beholdning igjen. Det skjer ved å gange med delingstallet på endringstidspunktet. Beløpet legges sammen med det som ikke er tatt ut, og deretter regnes pensjonen ut på nytt (§ 20-16). Det samme skjer hvis du stanser pensjonen helt.
Mottar du uføretrygd med en uføregrad under 100 prosent, kan du få gradert alderspensjon. Uføregraden og uttaksgraden til sammen kan ikke bli over 100 prosent. Den som har 100 prosent uføretrygd, får ikke alderspensjon før uføretrygden går over til alderspensjon.
Ingrid trapper ned som sykepleier
Ingrid er 63 år og har jobbet som sykepleier i hele voksenlivet. Hun orker ikke full turnus lenger, og vil gå ned til 60 prosent stilling. Vilkåret for tidlig uttak er oppfylt, og hun tar ut 40 prosent alderspensjon.
Tallene under er tenkt, for å vise prinsippet. Hennes faktiske delingstall finner hun hos Nav. Anta at pensjonsbeholdningen hennes er 3 600 000 kroner og at delingstallet ved 63 år er 20. Da ville hel pensjon vært 180 000 kroner i året før skatt. Med 40 prosent får hun 72 000 kroner. Beholdningen på 2 160 000 kroner til de siste 60 prosentene blir stående og følger lønnsveksten.
To år senere merker Ingrid at hun heller vil jobbe enda litt mindre og ta ut mer. Det har gått mer enn ett år siden uttaket, så hun kan øke graden. Hun søker om 100 prosent fra hun fyller 67. Anta at delingstallet da er 16. De 72 000 kronene gjøres først om til beholdning (72 000 ganger 16 er 1 152 000 kroner), og legges til resten av beholdningen. Til sammen blir det 3 312 000 kroner, som deles på 16. I dette forenklede eksempelet ender hun på rundt 207 000 kroner i året, uten hensyn til regulering og ny opptjening.
Kort oppsummert
- Gradert uttak av alderspensjon betyr 20, 40, 50, 60, 80 eller 100 prosent av pensjonen.
- Den delen du ikke tar ut, reguleres hvert år med lønnsveksten og kan tas ut senere.
- Før 67 år må pensjonen din være minst på nivå med garantipensjonsnivået, og hele beholdningen regnes med i vurderingen.
- Graden kan endres ett år etter uttaket. Full pensjon eller stans kan du velge når som helst.
- Er du født 1954 til 1962, følger en del av pensjonen eldre regler.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.