Gjeldsforhandling er åpnet — de neste tre månedene steg for steg
Harald fikk brev fra namsmannen om at gjeldsforhandling er åpnet i saken hans, og lurer på hva som skjer videre. Åpningen innebærer at det innføres en betalingsstans overfor de kreditorene som omfattes, slik at ingen av dem kan kreve inn gjelden eller begjære utleggstrekk mens forhandlingen pågår. Det er namsmannen som håndterer hele prosessen, uten gebyr for skyldneren, og de neste månedene brukes til å kartlegge gjelden, innhente uttalelser fra kreditorene og sette opp et forslag til gjeldsordning. Hvor lang tid dette tar varierer fra sak til sak, men de første månedene etter åpningen er ofte de mest arbeidskrevende for skyldneren.
Dette skjer når gjeldsforhandling åpnes
Betalingsstansen trer i kraft samtidig som gjeldsforhandlingen åpnes, og gjelder overfor de kreditorene som omfattes av saken. I praksis betyr det at ingen av dem lenger kan sende nye inkassovarsler, begjære utleggstrekk eller på annen måte forsøke å inndrive kravet sitt så lenge forhandlingen pågår.
Harald kunne dermed puste litt lettere allerede fra den dagen brevet kom, selv om selve gjeldsordningen fortsatt lå måneder frem i tid. Betalingsstansen er likevel ikke det samme som at gjelden forsvinner: den fryser situasjonen slik at et forslag kan utarbeides uten at enkeltkreditorer kappes om å komme først til å ta pant eller trekk i det som finnes. Har en kreditor allerede fått utleggstrekk løpende før åpningen, stoppes normalt også dette trekket fra det tidspunktet gjeldsforhandlingen åpnes, slik at hele bildet samles i én prosess.
Namsmannens kartlegging av gjeld og inntekt
De første ukene etter åpning bruker namsmannen til å kartlegge den fullstendige gjeldssituasjonen. Det innebærer å innhente oversikt over samtlige kreditorer, kontrollere inntekt gjennom lønnsslipper eller ytelser fra NAV, og gå gjennom faste utgifter som bolig, strøm og nødvendig forsikring.
Siden kravet om egenforsøk ble fjernet fra 1. januar 2025, starter denne kartleggingen normalt uten at skyldneren først har måttet dokumentere egne forhandlingsforsøk med kreditorene. Harald måtte likevel levere fullstendig dokumentasjon på egen hånd, siden namsmannens vurdering av betalingsevnen bygger på tallene skyldneren selv legger frem. Denne fasen er i praksis den mest tidkrevende i hele prosessen, siden namsmannen ofte må vente på svar fra flere ulike instanser før et fullstendig bilde av gjelden foreligger.
Kreditorenes frist til å uttale seg
Når kartleggingen er kommet et stykke på vei, gis kreditorene anledning til å uttale seg om kravene som er meldt inn i saken. De kan i denne fasen komme med innsigelser til beløp de mener er feil, eller til opplysninger om skyldnerens økonomi som ikke stemmer.
Denne runden er en viktig kontroll av at gjeldsoversikten er riktig før forslaget til gjeldsordning settes opp, og det er derfor viktig at Harald svarte fortløpende på henvendelser fra namsmannen i denne perioden, i stedet for å la dem ligge til senere. Er en kreditor uenig i et beløp, må innsigelsen dokumenteres på samme måte som skyldnerens egne opplysninger, slik at namsmannen har noe konkret å ta stilling til før forslaget ferdigstilles.
Slik blir forslaget til gjeldsordning klart
Med kartleggingen og kreditorenes uttalelser på plass, settes det opp et forslag til gjeldsordning som fastsetter avdrag, varighet og hvordan de ulike kreditorene skal dekkes. Perioden er som hovedregel fem år, men kan settes kortere, ned mot tre år, dersom det foreligger sosiale hensyn som høy alder, alvorlig sykdom eller at skyldneren forsørger barn.
Blir kreditorene og skyldneren enige, kan forslaget vedtas som en frivillig gjeldsordning. Blir de ikke enige, går saken videre til en tvungen gjeldsordning, der retten kan stadfeste forslaget selv om ikke alle kreditorene har sagt seg enige, forutsatt at vilkårene for øvrig er oppfylt. For Harald tok det noe over tre måneder fra åpning til forslaget var ferdig utarbeidet, men han fikk beskjed om at dette kan gå både raskere og saktere avhengig av hvor mange kreditorer som er involvert.
Hva du selv bør gjøre mens saken pågår
Selv om namsmannen styrer prosessen, er det mye skyldneren selv kan gjøre for å holde fremdriften oppe. Svar raskt på henvendelser, meld fra om endringer i inntekt eller husstand med en gang de skjer, og unngå å ta opp ny gjeld mens saken behandles, siden det kan svekke tilliten til at opplysningene i saken er fullstendige.
Harald noterte seg alle frister han fikk fra namsmannen i en egen kalender, og sørget for å svare innen fristen hver gang. Denne typen ryddighet er ofte det som skiller en sak som går greit fra en sak som trekker unødvendig ut i tid. Trenger du noen å snakke med underveis, kan NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning nås gratis på telefon 55 55 33 39 på hverdager, uavhengig av om saken allerede er hos namsmannen.
Les også om kravet til egenforsøk som falt bort i 2025, hva som skjer om situasjonen din endrer seg underveis og hva som skjer med foreldelsen når du søker gjeldsordning.
Kort oppsummert
- Åpning av gjeldsforhandling utløser en betalingsstans som hindrer kreditorene i å inndrive gjelden videre mens saken pågår.
- Namsmannen kartlegger gjeld, inntekt og faste utgifter i de første månedene etter åpningen, uten gebyr for skyldneren.
- Siden 1. januar 2025 kreves det ikke lenger egenforsøk før saken kan åpnes hos namsmannen.
- Kreditorene får uttale seg om kravene før forslaget til gjeldsordning ferdigstilles.
- Gjeldsordningsperioden er som hovedregel fem år, men kan settes ned mot tre år ved sosiale hensyn som alvorlig sykdom.