Fortsettelsesforsikring — fristen på seks måneder og prisen

Margit får et brev hun ikke helt forstår

Margit gikk av med pensjon for to måneder siden etter tretti år i samme virksomhet. Kort tid etter fikk hun et brev fra forsikringsselskapet om at gruppelivsforsikringen hennes gjennom arbeidsgiveren var opphørt, og at hun hadde rett til å tegne fortsettelsesforsikring dersom hun ønsket det. Brevet nevnte en frist, men Margit la det til side i sommervarmen og glemte det fullstendig. Da hun fant det igjen tre måneder senere, lurte hun på om fristen fortsatt gjaldt, hva en slik forsikring egentlig ville koste henne som pensjonist, og om det i det hele tatt var verdt å tegne den nå som hun ikke lenger hadde noen inntekt å sikre.

Hvorfor fristen på seks måneder er absolutt

Retten til fortsettelsesforsikring er ment å fange opp nettopp den sårbare perioden rett etter at en kollektiv dekning faller bort, og loven og vilkårene setter derfor en klar tidsramme for når retten kan gjøres gjeldende. Fristen er normalt seks måneder fra det tidspunktet gruppelivsdekningen opphørte, og formålet er å gi den som slutter en rimelig tid til å områ seg, samtidig som selskapet skal slippe å stå med en åpen, tidsubestemt rett til å tegne forsikring uten helsevurdering langt inn i fremtiden. For Margit betyr dette at hun må handle raskt dersom hun fortsatt er innenfor fristen, siden retten ikke gjenoppstår dersom fristen først er passert. Har hun oversittet fristen med god margin, må hun i stedet søke en ordinær, individuell forsikring med tilhørende helsevurdering, dersom hun fortsatt ønsker en livsforsikring.

Hva prisen faktisk avhenger av

Premien for denne videreførte dekningen beregnes individuelt ut fra Margits alder og den forsikringssummen hun ønsker å videreføre, ikke ut fra den kollektive prisen hun betalte som ansatt. Siden en gruppelivsordning sprer risikoen på mange forsikrede med ulik alder og helse, blir prisen per person lavere enn når risikoen beregnes individuelt for en eldre forsikringstaker som nettopp har gått av med pensjon. Margit bør derfor forvente en premie som er merkbart høyere enn det hun var vant til fra lønnsslippen, og hun bør be selskapet om et konkret pristilbud før hun bestemmer seg, i stedet for å anta at prisen blir overkommelig bare fordi hun slipper helsevurdering. Det er nettopp fraværet av helsevurdering, ikke en lav pris, som er den egentlige verdien i ordningen.

Når fortsettelsesforsikring faktisk lønner seg

Verdien av å slippe ny helsevurdering er størst for den som har en helsetilstand som ville gjort en ordinær forsikring dyr, eller som kanskje ikke ville blitt innvilget i det hele tatt. Er Margit ved god helse og uten kjente diagnoser som normalt fører til forhøyet pris eller avslag hos et forsikringsselskap, kan det være verdt å undersøke om en ordinær individuell forsikring med helseerklæring faktisk gir bedre vilkår enn denne ordningen, siden en frisk søker ofte får en gunstigere pris i det åpne markedet. Har hun derimot helseplager som ville komplisert en ny søknad, er denne videreføringsretten ofte den klart beste løsningen, selv om prisen isolert sett virker høy sammenlignet med det hun betalte tidligere. Margit bør også vurdere hvor stort behovet for en livsforsikring faktisk er nå som barna er voksne og boliglånet er nedbetalt, siden formålet med dekningen kan ha endret seg med livssituasjonen.

Slik bør Margit gå frem nå

Margit bør umiddelbart sjekke nøyaktig når gruppelivsdekningen opphørte, og telle seks måneder frem fra det tidspunktet for å se om hun fortsatt er innenfor fristen. Er hun det, bør hun kontakte selskapet skriftlig og be om et konkret tilbud på videreført dekning, samtidig som hun ber om at fristen bekreftes slik at det ikke oppstår tvil om hvorvidt hun rakk å melde interesse i tide. Er hun usikker på om brevet faktisk kom i posten til rett tid, eller om selskapet har informert tilstrekkelig tydelig om fristen, bør hun be om dokumentasjon på når informasjonen ble sendt. Har fristen løpt ut uten at hun fikk tilstrekkelig informasjon om den, kan dette være et forhold en advokat bør se nærmere på, siden mangelfull informasjon fra selskapets side i noen tilfeller kan gi grunnlag for å likevel gjøre retten gjeldende.

De fleste som fortsatt er innenfor fristen, kan ordne denne videreføringen selv ved å fylle ut skjemaet selskapet sender. Behovet for advokat oppstår dersom Margit mener hun ikke fikk tilstrekkelig eller rettidig informasjon om fristen fra verken arbeidsgiveren eller selskapet, dersom selskapet avslår å innvilge denne retten til tross for at hun mener å ha meldt fra i tide, eller dersom hun trenger hjelp til å vurdere om en ordinær forsikring med helseerklæring faktisk ville vært et bedre alternativ i hennes konkrete situasjon. En advokat med erfaring fra forsikringsrett kan også bistå dersom det oppstår uenighet om beregningen av premien, siden denne skal fastsettes etter saklige, aldersbaserte kriterier og ikke vilkårlig av selskapet.

Se også hvordan karensbestemmelsen slår ut dersom du blir syk rett etter tegning, og hva som skjer med gruppelivet ved en vanlig oppsigelse.

Kort oppsummert

• Fortsettelsesforsikring gir deg rett til å videreføre en gruppelivsdekning uten ny helsevurdering, forutsatt at du melder fra innen fristen på normalt seks måneder etter opphør.
• Prisen blir en individuell premie basert på din alder og forsikringssum, og ligger normalt høyere enn den kollektive prisen du betalte gjennom jobben.
• Ordningen gir størst verdi for deg som har en helse et nytt selskap trolig ville priset høyt eller avslått ved en ordinær søknad.
• Fristen er absolutt, og retten kan som hovedregel ikke gjenopprettes dersom du lar seks måneder passere uten å melde fra til selskapet.
• Kontakt en advokat dersom du mener informasjonen om fristen var mangelfull, eller dersom selskapet avslår en rett du mener du fortsatt har.