Forsikringsagenten lovet en dekning som ikke fantes — ansvaret

Hvem representerer agenten: selskapet eller deg som kunde?

Det første spørsmålet Long bør avklare, er hvilken rolle rådgiveren egentlig hadde da forsikringen ble solgt. En agent som er tilknyttet ett bestemt forsikringsselskap, og som selger produktene til nettopp dette selskapet, opptrer på vegne av selskapet, ikke som en uavhengig rådgiver for kunden. Selger banken forsikringsprodukter fra et bestemt selskap, er det typisk denne rollen rådgiveren har, selv om kunden i praksis møter en ansatt i banken og ikke i forsikringsselskapet direkte. Dette skiller seg fra den opplysningsplikten kunden selv har overfor selskapet ved tegning, som er et eget spørsmål om hva Long ga av informasjon, ikke hva han fikk.

Denne distinksjonen har stor praktisk betydning. Når agenten opptrer innenfor den fullmakten selskapet har gitt, er det naturlig at det selskapet agenten representerer, må stå ansvarlig for det som ble sagt og lovet under salgsprosessen, siden det er selskapet som har valgt å bruke akkurat denne kanalen til å selge produktene sine.

Identifikasjon: slik blir selskapet bundet av det agenten lovet

Prinsippet om identifikasjon innebærer at selskapet må finne seg i å bli bundet av det agenten har kommunisert til kunden innenfor rammene av agentens fullmakt, selv om det agenten sa avviker fra det som til slutt ble stående i det formelle forsikringsbeviset. For Long betyr dette at dersom rådgiveren tydelig og konkret bekreftet at en bestemt skadetype var dekket, og dette var en naturlig del av salgssamtalen, kan selskapet ha vanskelig for å vise til at det formelle dokumentet sier noe annet, uten at Long på forhånd fikk et klart signal om avviket.

Identifikasjonen har likevel sine grenser. Er det som ble sagt tydelig i strid med det som fremgår klart og utvetydig i vilkårene, og Long ellers hadde en reell mulighet til å oppdage avviket før han inngikk avtalen, kan selskapet ha et bedre utgangspunkt for å argumentere for at det er de skriftlige vilkårene som må legges til grunn.

Forskjellen på en tilknyttet agent og en uavhengig forsikringsmegler

Long bør også avklare om han i sitt tilfelle faktisk snakket med en agent tilknyttet selskapet, eller med en uavhengig forsikringsmegler som formelt representerer kundens interesser i markedet, ikke selskapets. Dette skillet er viktig, fordi konsekvensene kan bli ulike: en tilknyttet agent sine løfter identifiseres normalt med selskapet på den måten som er beskrevet over, mens en uavhengig megler i utgangspunktet har egne, selvstendige plikter overfor kunden sin, og kan bli personlig eller profesjonelt ansvarlig dersom rådgivningen var mangelfull, uten at dette automatisk binder forsikringsselskapet til en dekning som aldri faktisk ble avtalt i polisen.

Har Long kjøpt forsikringen direkte gjennom banken sin rådgiver, taler mye for at dette er en tilknyttet agent-situasjon, siden banker som oftest formidler forsikring på vegne av ett bestemt selskap de har avtale med. Er Long usikker på hvilken rolle rådgiveren faktisk hadde, kan han spørre banken direkte om dette, eller sjekke om det fremgår av avtaledokumentene han fikk i forbindelse med kjøpet.

Slik beviser du hva som faktisk ble lovet

Det vanskeligste praktiske spørsmålet er som regel å bevise nøyaktig hva som ble sagt i salgssamtalen, særlig dersom kommunikasjonen skjedde muntlig uten skriftlig oppfølging. Long bør derfor lete etter alt han har av skriftlig spor, e-poster fra rådgivningen, SMS-korrespondanse, eller et eventuelt tilbudsbrev som beskriver dekningen i klartekst. Har han notater fra møtet, eller husker han tidspunkt og sted godt nok til å beskrive samtalen detaljert, styrker også dette saken hans.

Er det ingen skriftlig dokumentasjon å finne, står Long i en vanskeligere bevisposisjon, men saken er ikke nødvendigvis tapt av den grunn. Kan han vise til en sammenhengende og troverdig fremstilling av hva som ble kommunisert, sammenholdt med at det faktisk er naturlig at en slik dekning ville blitt nevnt i en salgssamtale om nettopp denne typen forsikring, kan dette fortsatt telle med i vurderingen. Husker Long navnet på rådgiveren eller datoen for møtet, kan dette også gjøre det enklere for selskapet selv å finne interne notater fra samtalen som kan bekrefte hans versjon.

Det du kan kreve hvis løftet ikke ble innfridd

Kan Long sannsynliggjøre at han med rette oppfattet at skaden var dekket basert på det som ble kommunisert under salget, kan han kreve at selskapet dekker skaden i tråd med dette, selv om det formelle forsikringsbeviset skulle tilsi noe annet. Det første steget er å fremme et skriftlig krav overfor selskapet der han viser til dokumentasjonen han har, og forklarer nøyaktig hva som ble sagt og av hvem.

Får han avslag til tross for god dokumentasjon, kan han bringe saken videre til Finansklagenemnda, som gratis vurderer denne typen tvister om hva som faktisk ble kommunisert og avtalt ved salget. Er beløpet betydelig og saken fortsatt uavklart etter dette, kan det være grunnlag for å vurdere advokatbistand for å ta saken videre til domstolene.

Kort oppsummert

• En agent som selger på vegne av og innenfor fullmakten til et forsikringsselskap, kan gjøre at selskapet blir identifisert med det agenten har sagt og lovet.
• En uavhengig forsikringsmegler representerer i stedet deg som kunde, og kan bli selvstendig ansvarlig hvis rådgivningen svikter, uten at dette automatisk endrer selve polisen.
• Let etter e-poster, tilbudsbrev og annen skriftlig dokumentasjon på nøyaktig hva som ble kommunisert under salget.
• Får du avslag til tross for god dokumentasjon, kan du klage gratis til Finansklagenemnda, og vurdere advokat dersom beløpet er stort.