Få eksen ut av felles lån: refinansiering banken kan nekte

Banken ser bort fra hva dere er enige om, og vurderer deg som ny søker

Pauline og samboeren kjøpte leiligheten sammen for fire år siden, med begge på lånet. Etter bruddet vil Pauline bli boende, mens eksen har flyttet til en hybel og ønsker seg helt ut av gjelden slik at han kan låne til noe eget senere. Begge er enige om at hun skal overta. Problemet er at banken ikke bryr seg om hva de er enige om seg imellom.

For banken er det ingen automatikk i at fordi dere begge ønsker det, kan eksen fjernes fra lånet. En refinansiering der bare én av to opprinnelige låntakere skal stå igjen, behandles som en ny kredittvurdering av den som blir stående. Banken ser på inntekt, gjeld, egenkapital og betjeningsevne akkurat som om Pauline søkte om lånet for første gang.

Inntekt og egenkapital avgjør om Pauline kan overta lånet alene

Har Pauline alene høy nok inntekt til å tilfredsstille bankens krav til gjeldsbetjeningsevne, går refinansieringen som regel greit. Er hun nylig tilbake fra foreldrepermisjon, eller har hun redusert stilling, kan bildet bli et helt annet, selv om husholdningen samlet sett har betjent lånet fint mens begge bodde der. Banken regner ikke med eksens fremtidige innbetalinger etter at han er fjernet fra lånet, av gode grunner, og det er nettopp det som gjør at mange slike søknader stopper opp.

Så lenge eksen står som medlåntaker, hefter han fortsatt fullt ut

Inntil banken formelt har godkjent at eksen fjernes, er han fortsatt fullt ansvarlig for hele lånet overfor banken, uavhengig av at Pauline i praksis har betalt alene i mange måneder. Det betyr også at lånet fortsatt teller med i hans gjeldsregister og påvirker hans egen mulighet til å låne til noe nytt, helt til refinansieringen faktisk er gjennomført og tinglyst. Dette er en viktig grunn til at eksen ofte presser på for rask avklaring, akkurat som når en samboer venter på å overta en borettslagsandel som fortsatt er belånt.

Mange oppdager også at lånet fortsatt vises hos gjeldsregistrene så lenge eksen står oppført, noe som kan gjøre det vanskeligere for ham å få innvilget et helt nytt lån i mellomtiden, selv om han ikke lenger bor i boligen eller betaler noe av terminen. Det gir begge parter en felles interesse av å få refinansieringen unnagjort raskt, selv om det er Pauline som må bære jobben med selve søknaden.

Mellomløsninger banken noen ganger godtar

Går ikke full refinansiering umiddelbart, kan banken i noen tilfeller godta at eksen blir stående som medlåntaker en periode, mot at Pauline dokumenterer at hun alene har betalt alle terminer over tid, slik at banken får et bedre grunnlag for å vurdere henne alene senere. En kausjon fra en tredjeperson, som en forelder, kan også i enkelte tilfeller styrke søknaden nok til at banken sier ja. Dette varierer fra bank til bank, og det er verdt å spørre konkret hva som skal til før man gir opp.

Noen velger i tillegg å bytte bank helt, fordi en annen bank kan vurdere Paulines økonomi annerledes enn den banken som opprinnelig ga lånet til dem begge sammen. Det koster litt ekstra i gebyrer å flytte lånet, men kan i praksis være raskere enn å vente på at den opprinnelige banken skal endre sin vurdering av en søknad de allerede har avslått én gang.

Hva som skjer hvis refinansiering ikke lar seg gjøre

Får ikke Pauline godkjent lånet alene, og ingen mellomløsning fungerer, er den vanligste utveien salg av boligen, med oppgjør av lånet og fordeling av det som er igjen etter eierbrøken. Se hvordan en slik prosess kan tvinges fram gjennom sameieloven dersom en av partene motsetter seg salg. Alternativt kan en advokat, til vanligvis 3 000 til 5 000 kroner timen, bidra til å forhandle fram en avtale der eksen forblir medlåntaker mot en økonomisk kompensasjon fra Pauline for risikoen han fortsatt bærer.

Kort oppsummert

• Å fjerne en samboer fra et felles lån krever normalt at banken godkjenner den gjenværende som ny, selvstendig låntaker.
• Banken vurderer inntekt og gjeldsbetjeningsevne som ved en helt ny søknad, uavhengig av hva partene selv er enige om.
• Inntil refinansieringen er formelt gjennomført, hefter begge fullt ut for lånet overfor banken, og det påvirker begges kredittvurdering.
• Klarer ikke den gjenværende parten å kvalifisere alene, er salg av boligen den vanligste løsningen for å få den andre ut av gjelden.
• En kausjonist eller en midlertidig avtale om kompensasjon kan i noen tilfeller bygge bro fram til en fullstendig refinansiering.