Etableringsgebyret skal normalt regnes inn i effektiv rente

Hva er et etableringsgebyr, og hvorfor tas det?

Etableringsgebyr er et engangsbeløp kredittyter krever for å opprette lånet eller kredittavtalen, og dekker normalt kredittyters kostnader til kredittvurdering, saksbehandling og dokumentasjon. Gebyret trekkes ofte direkte fra det utbetalte lånebeløpet, slik at forbrukeren får utbetalt mindre enn det avtalte lånebeløpet skulle tilsi. Størrelsen varierer mellom kredittytere og produkter, og det finnes ingen fast sats fastsatt i finansavtaleloven for hvor høyt et etableringsgebyr kan være. Fordi gebyret er en reell kostnad ved å ta opp lånet, er det en av kostnadene forbrukeren har krav på å få opplyst før avtaleinngåelse, jf. den generelle opplysningsplikten i finansavtaleloven kapittel 5.

Enkelte kredittytere kaller kostnaden noe annet enn «etableringsgebyr» — for eksempel «oppstartsgebyr» eller «dokumentavgift» — uten at det endrer den rettslige vurderingen. Det avgjørende er at kostnaden er et engangsbeløp knyttet til å få innvilget kreditten, uavhengig av hva den kalles i tilbudet. Forbrukeren bør derfor lese gjennom hele kostnadsoversikten i tilbudet, ikke bare se etter ordet «etableringsgebyr» spesifikt.

Kan etableringsgebyret holdes utenfor effektiv rente?

Nei, etableringsgebyret skal normalt regnes med i beregningen av effektiv rente, siden det er en obligatorisk kostnad knyttet til å få kreditten. Beregningsmetoden for effektiv rente er laget nettopp for å fange opp denne typen engangskostnader, slik at forbrukeren ikke villedes av en lav nominell rente kombinert med et høyt gebyr. Oppgis effektiv rente uten å inkludere etableringsgebyret, gir tallet ikke et riktig bilde av kredittens reelle årlige kostnad. Forbrukeren bør derfor sjekke at gebyret er tatt med når effektiv rente sammenlignes mellom ulike tilbud.

En enkel kontroll er å sammenligne differansen mellom nominell og effektiv rente med størrelsen på etableringsgebyret som er oppgitt i samme tilbud. Er differansen påfallende liten sett i forhold til et høyt etableringsgebyr, kan det være grunn til å spørre kredittyter direkte om gebyret faktisk er inkludert i beregningen av effektiv rente, eller be om en skriftlig bekreftelse på hvordan tallet er fremkommet.

Hvordan påvirker gebyrets størrelse effektiv rente ved korte løpetider?

Etableringsgebyret får relativt større betydning for effektiv rente jo kortere løpetiden på lånet er, fordi engangskostnaden da fordeles over færre år. Et gebyr på noen få tusen kroner kan løfte effektiv rente betydelig på et lån som skal nedbetales over ett eller to år, mens den samme kostnaden gir mindre utslag på et lån med lang løpetid. Dette er en av grunnene til at to lån med lik nominell rente kan ha svært ulik effektiv rente dersom løpetiden er forskjellig. Ved sammenligning av korte forbrukslån er det derfor særlig viktig å se på effektiv rente, ikke bare gebyrets kronebeløp isolert.

Motsatt gjelder for lån med lang løpetid, som enkelte boliglån eller større forbrukslån: her fordeles etableringsgebyret over mange år, og utgjør derfor en liten del av den totale effektive renten. To ellers like lån — ett med kort og ett med lang nedbetalingstid — kan derfor rangeres helt ulikt når man sammenligner effektiv rente, selv om selve gebyret i kroner er identisk.

Kan du forhandle bort eller unngå etableringsgebyret?

Etableringsgebyret er avtalt mellom forbrukeren og kredittyter, og enkelte kredittytere tilbyr lån uten etableringsgebyr, eller er villige til å redusere eller fjerne det ved forhandling — særlig for kunder med god kredittverdighet eller ved refinansiering av eksisterende gjeld. Det finnes ingen lovbestemt rett til å få gebyret fjernet. Skal forbrukeren sammenligne flere tilbud der ett har etableringsgebyr og ett ikke har det, er effektiv rente fortsatt det tallet som gjør tilbudene sammenlignbare, fordi det uansett fanger opp forskjellen i totalkostnad.

Ved refinansiering, hvor forbrukeren samler eksisterende gjeld i ett nytt lån, kan et nytt etableringsgebyr på det refinansierte lånet i noen tilfeller spise opp deler av besparelsen fra lavere rente. Før en slik avtale inngås bør forbrukeren derfor regne på om den nye effektive renten, etableringsgebyret inkludert, faktisk gir en lavere totalkostnad enn å fortsette med de eksisterende lånene.

Må etableringsgebyret betales selv om lånesøknaden avslås?

Etableringsgebyret er normalt knyttet til at lånet faktisk innvilges og utbetales, ikke til selve søknadsprosessen. Blir søknaden avslått, skal forbrukeren i utgangspunktet ikke belastes et etableringsgebyr for et lån som aldri ble inngått. Enkelte kredittytere skiller likevel mellom et eventuelt søknadsgebyr, som kan påløpe uavhengig av utfallet, og selve etableringsgebyret, som forutsetter at avtalen faktisk kommer i stand. Denne sondringen bør fremgå tydelig før forbrukeren sender søknaden, slik at det er klart hvilke kostnader som eventuelt påløper selv ved avslag. Ser forbrukeren et gebyr belastet på tross av at lånesøknaden ble avslått, bør kredittyter kontaktes umiddelbart med spørsmål om grunnlaget for gebyret, og hva som var opplyst om dette før søknaden ble sendt.

Det kan også forekomme at kredittyter belaster et mindre gebyr for selve kredittvurderingen, uavhengig av om lånet innvilges. Et slikt gebyr er i så fall en annen kostnadstype enn etableringsgebyret, og bør være tydelig forklart som et eget punkt før forbrukeren sender søknaden, ikke skjult i en generell henvisning til at «gebyrer kan påløpe». Har forbrukeren søkt om lån hos flere kredittytere samtidig, bør det derfor sjekkes på forhånd om noen av dem praktiserer et slikt søknadsgebyr, slik at forbrukeren ikke blir overrasket over en kostnad selv når søknaden ender med avslag.

Kort oppsummert

• Etableringsgebyr er et engangsgebyr ved opprettelse av lånet, og skal normalt regnes inn i effektiv rente.
• Effektiv rente uten etableringsgebyr gir et misvisende bilde av kredittens reelle kostnad.
• Gebyret får større utslag på effektiv rente jo kortere løpetiden er.
• Det finnes ingen lovfestet rett til å få etableringsgebyret fjernet, men det kan noen ganger forhandles.