Er forsikringspremien inkludert i effektiv rente-beregningen på lånet?

Hvilke forsikringer regnes som obligatoriske ved et lån?

Enkelte kredittytere setter som vilkår for å innvilge lånet at forbrukeren tegner en bestemt forsikring, for eksempel en betalingsforsikring som dekker terminene ved arbeidsledighet eller sykdom, eller en forsikring knyttet til pantsatt sikkerhet ved lån med pant. Når en slik forsikring er et reelt vilkår for å få kreditten i det hele tatt, er premien en kostnad forbrukeren ikke kan unngå, og den skal derfor normalt regnes med i effektiv rente på samme måte som etableringsgebyr og termingebyr. Er forsikringen derimot bare tilbudt som en tilleggstjeneste uten å være et vilkår, stiller det seg annerledes.

Slike forsikringer markedsføres ofte med et positivt formål — å trygge forbrukeren mot betalingsproblemer — men premien er likevel en reell kostnad som må vurderes opp mot den totale prisen på lånet, ikke bare opp mot tryggheten forsikringen skal gi.

Hvordan skiller du obligatorisk forsikring fra frivillig tilleggsforsikring?

Det avgjørende er om lånet faktisk innvilges uten forsikringen. Blir forbrukeren fortalt at lånet kun gis dersom forsikringen tegnes samtidig, er forsikringen reelt sett obligatorisk, uavhengig av hvordan den er merket i tilbudet. Er forsikringen derimot presentert som et tilvalg forbrukeren fritt kan takke nei til uten at det påvirker lånevilkårene, er den frivillig, og premien skal normalt ikke inngå i effektiv rente. Forbrukeren bør be kredittyter bekrefte skriftlig om forsikringen er et vilkår for lånet eller ikke, siden dette har direkte betydning for hvilket effektiv rente-tall som er riktig.

Der forsikringen selges sammen med lånet i én og samme prosess, kan det være vanskelig for forbrukeren å oppfatte at den faktisk er valgfri. Et tydelig tegn på at forsikringen er reelt frivillig, er at lånetilbudet viser samme rente og effektiv rente med og uten forsikringen, slik at forskjellen i totalkostnad blir synlig.

Hva om banken krever forsikring, men ikke nevner den i effektiv rente?

Er forsikringen reelt sett et vilkår for lånet, men premien ikke er tatt med i det oppgitte effektiv rente-tallet, gir tallet et misvisende bilde av kredittens faktiske kostnad. Forbrukeren bør i så fall be om et oppdatert tilbud der forsikringspremien er inkludert i beregningen, slik at effektiv rente reflekterer den reelle årlige kostnaden. Dette henger sammen med den samme opplysningsplikten i finansavtaleloven kapittel 5, underkapittel II, som gjelder for andre obligatoriske kostnader ved kreditten.

En slik avdekking er også relevant dersom forbrukeren ønsker å klage over at det opprinnelige tilbudet ga et for gunstig bilde av lånets reelle kostnad, sammenlignet med hva forbrukeren endte opp med å betale når forsikringspremien er lagt til.

Kan du velge bort forsikringen og likevel få lånet?

Om forsikringen kan velges bort uten å miste lånet, avhenger av kredittyters konkrete vilkår for akkurat det lånet. Noen kredittytere krever forsikring kun for lån over en viss størrelse, eller for kunder med svakere kredittverdighet, mens andre tilbyr lånet både med og uten forsikring til ulik pris. Forbrukeren bør spørre direkte om lånet også kan innvilges uten forsikringen, og sammenligne effektiv rente med og uten forsikringspremien før beslutningen tas, slik at den reelle kostnadsforskjellen blir synlig.

Husk også at selv en frivillig forsikring som ikke inngår i effektiv rente, likevel er en reell kostnad for husholdningen. Den bør tas med i den samlede vurderingen av om lånet er økonomisk forsvarlig, selv om den ikke er en del av det lovpålagte sammenligningstallet.

Må forsikringspremien oppgis som eget kronebeløp i tillegg til effektiv rente?

Ja, er forsikringen en del av kredittavtalen, bør premien fremgå som et eget kronebeløp i tilbudet, i tillegg til at den er regnet inn i effektiv rente dersom den er obligatorisk. På denne måten kan forbrukeren se både hva forsikringen koster isolert, og hvordan den påvirker den samlede årlige kostnaden på kreditten. Mangler et eget kronebeløp for forsikringspremien, blir det vanskelig å vurdere om forsikringen i seg selv er priset fornuftig sammenlignet med å kjøpe en tilsvarende forsikring separat fra et forsikringsselskap. Forbrukeren bør derfor be om at forsikringspremien spesifiseres separat i tilbudet, uavhengig av om den er obligatorisk eller frivillig, slik at det er mulig å vurdere både totalkostnaden på lånet og prisen på forsikringen hver for seg.

Denne spesifikasjonen er særlig nyttig dersom forbrukeren senere ønsker å si opp forsikringen separat fra lånet, forutsatt at kredittyter tillater dette uten at det påvirker de øvrige lånevilkårene. Har forsikringen vist seg å være frivillig, og forbrukeren ønsker å si den opp, bør et nytt tilbud med oppdatert effektiv rente uten forsikringspremien innhentes, slik at forbrukeren har oversikt over hvordan oppsigelsen faktisk påvirker den samlede kostnaden på lånet videre fremover.

Er forsikringen derimot reelt obligatorisk, bør forbrukeren være oppmerksom på at en oppsigelse av forsikringen i så fall kan utløse en endring i selve lånevilkårene, siden forsikringen da er en forutsetning kredittyter opprinnelig la til grunn for å innvilge kreditten på de aktuelle vilkårene. Dette bør avklares skriftlig med kredittyter før forsikringen eventuelt sies opp.

Kort oppsummert

• Obligatorisk forsikring som er vilkår for lånet, skal normalt regnes inn i effektiv rente.
• Frivillig tilleggsforsikring forbrukeren selv velger, regnes normalt ikke med.
• Det avgjørende er om lånet faktisk innvilges uten forsikringen, ikke hvordan den er merket i tilbudet.
• Be kredittyter bekrefte skriftlig om forsikringen er obligatorisk, og sammenlign effektiv rente med og uten den.