Elbilen tok fyr under lading — hvilken forsikring dekker?

Hvor brannen i elbilen startet, styrer hvilket selskap som betaler

Forsikringsselskapene tenker geografisk og fysisk når en elbil tar fyr på egen eiendom. Startet flammene inne i battericellene mens bilen sto tilkoblet laderen, er det i utgangspunktet bilens egen kaskoforsikring som dekker skaden på kjøretøyet, uansett om årsaken var en cellefeil, en produksjonsdefekt eller noe helt annet. Spredte flammene seg videre til garasjebygningen, kommer boligforsikringen inn for den delen av skaden. Sto det sykler, verktøy eller andre eiendeler i garasjen som ble ødelagt av røyk og varme, er det innboforsikringen som svarer for de gjenstandene. Selskapene deler altså opp én hendelse i flere separate oppgjør, og det er ikke uvanlig at Gunnar må forholde seg til tre ulike saksbehandlere for én og samme natt.

En battericellebrann i en elektrisk bil skiller seg fra en vanlig kjøretøybrann ved at den kan utvikle seg raskere og er vanskeligere å slokke, men forsikringsrettslig behandles den som en brannskade på linje med andre plutselige og uforutsette hendelser. Det betyr at hovedregelen om dekning gjelder uavhengig av at årsaken ligger i battericellenes kjemi snarere enn i en tradisjonell elektrisk feil.

Bilforsikringen tar den skaden bilen selv har fått

Kaskodelen av bilforsikringen dekker skade på selve kjøretøyet ved brann, uansett hvem eller hva som forårsaket den, så lenge Gunnar ikke selv har fremkalt forsikringstilfellet ved forsett eller grov uaktsomhet. Har bilen en ladekabel eller en ladeboks montert av forhandleren, regnes ofte utstyret som en del av bilen i forsikringsøyemed, men det er verdt å sjekke vilkårene før Gunnar antar at alt tilbehør er dekket på samme polise. Selskapet vil som regel kreve at bilen takseres av en uavhengig sakkyndig for å fastslå om den skal repareres eller erstattes som totalskadet, og verditapet beregnes etter bilens markedsverdi rett før brannen, ikke etter hva den kostet ny.

Bygningen og løsøret havner på to andre poliser

For garasjen gjelder de samme prinsippene som for enhver annen brannskade på en bygning: boligforsikringen dekker gjenoppbygging eller reparasjon, normalt uten fradrag for slitasje på selve bygningskroppen med mindre skaden rammer eldre bygningsdeler som allerede var modne for utskifting. Innboforsikringen dekker det som lå i garasjen og ble ødelagt, opp til forsikringssummen i avtalen. Har Gunnar mye utstyr lagret der, som verktøy, sykler eller sesongdekk, bør han sette opp en så fullstendig liste som mulig med kvitteringer eller bilder som dokumentasjon, fordi bevisbyrden for hva som fantes og hva det var verdt, ligger hos ham som sikrede.

Regresskrav mot produsenten er en helt egen prosess

Mistanke om at brannen skyldtes en produksjonsfeil i battericellene eller en defekt ladeboks, åpner for et mulig produktansvarskrav mot produsenten eller leverandøren. Dette er imidlertid en sivilrettslig vurdering utenfor selve forsikringsoppgjøret, og det skjer ingen automatisk overføring av ansvar bare fordi mistanken finnes. Gunnars eget forsikringsoppgjør går sin gang uavhengig av dette, mens selskapet som har utbetalt erstatning kan velge å forfølge et eget regresskrav mot produsenten i etterkant, basert på egne undersøkelser av brannårsaken. Ønsker Gunnar selv å fremme krav om produktansvar, for eksempel for kostnader forsikringen ikke dekker fullt ut, må han sannsynliggjøre en konkret feil ved produktet og en klar årsakssammenheng mellom feilen og brannen, noe som normalt krever en teknisk rapport fra brannetterforskningen.

Fristene Gunnar må holde styr på

Forsikringsavtaleloven gir en meldefrist på ett år fra Gunnar fikk kunnskap om forholdene som begrunner kravet, men det er ingen grunn til å vente så lenge. Jo raskere skaden meldes til alle tre selskapene, desto raskere kan takstmenn komme på befaring mens sporene fortsatt er ferske. Retten til erstatning foreldes etter tre år fra Gunnar fikk eller burde ha fått kunnskap om kravet, og fristen løper for hvert enkelt selskap for seg. Blir kravet omfattende eller møter Gunnar motstand fra ett av selskapene om hvor grensen mellom bil, bygning og innbo egentlig går, kan en advokat med erfaring fra forsikringssaker bidra til å samordne kravene slik at han ikke faller mellom flere stoler. Kostnaden dekkes ofte helt eller delvis av rettshjelpsdekningen i boligforsikringen etter fradrag av egenandel, og de fleste advokater innenfor forsikringsrett tar betalt per time.

Lignende grensedragninger dukker opp i saker om regress etter promillekjøring, om reparasjon med brukte deler og om håndverkeren som skadet huset.

Kort oppsummert

• Brannens startpunkt avgjør hvilket selskap som dekker hvilken del av skaden, og en elbilbrann kan derfor kreve at Gunnar melder fra til tre forskjellige poliser.
• Bilforsikringens kaskodel dekker kjøretøyet, boligforsikringen dekker garasjebygningen, og innboforsikringen dekker løsøret som gikk tapt.
• Regress mot produsenten av batteriet eller ladeboksen er et eget sivilrettslig spor som ikke automatisk følger av forsikringsoppgjøret.
• Meldefristen er ett år og foreldelsesfristen tre år, men rask melding gir bedre bevis for hva som faktisk skjedde.
• En advokat kan være nyttig når kravene fra flere selskaper må samordnes eller når produktansvar skal vurderes videre.