Driftsavbruddsforsikring: hva den dekker og ikke dekker
Driftsavbruddsforsikring dekker det økonomiske tapet bedriften får når driften stanser eller går ned etter en skade som forsikringen gjelder, vanligvis en skade som også er dekket av tingforsikringen. Dekningen er normalt tapt dekningsbidrag og ekstra kostnader, og bare i den ansvarstiden som er avtalt. Hva som er dekket, bestemmes av vilkårene i din avtale. Loven gir deg rett til å få tapet erstattet fullt ut når ikke annet er avtalt, og krav om oppgjør må meldes til forsikringsselskapet innen ett år.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hva driftsavbruddsforsikring er
Driftsavbruddsforsikring dekker tapet bedriften får når driften helt eller delvis stanser etter en skade. Skaden kan være brann, vannlekkasje eller innbrudd som gjør lokalet ubrukelig, eller at en maskin går i stykker. Tingforsikringen erstatter det som er ødelagt. Driftsavbruddsforsikringen erstatter det du taper fordi du ikke kan drive.
Forsikringen er viktigst for bedrifter som har store faste kostnader, som husleie og lønn, og som ikke tjener noe når de må holde stengt.
Hva forsikringen vanligvis dekker
Vilkårene varierer mellom selskapene, men de fleste dekker disse postene:
- tapt dekningsbidrag (omsetningen du mister, minus kostnadene som faller bort når du ikke selger, som varekjøp)
- ekstrakostnader for å holde driften i gang eller begrense tapet, som midlertidige lokaler eller leie av utstyr
Dekningsbidraget er kjernen. Det er pengene som ellers skulle dekket faste kostnader som husleie og lønn og gitt et overskudd. Selger du ikke noe, slipper du å kjøpe varer, men husleien løper, og det er den delen forsikringen skal erstatte.
Forsikringsavtaleloven gir også en generell regel om erstatning: sikrede har krav på full erstatning for sitt økonomiske tap, når ikke annet er bestemt i avtalen (§ 6-1). «Annet bestemt» er typisk dekningsomfanget og ansvarstiden i vilkårene.
Skaden må ramme en forsikret gjenstand
De fleste vilkår krever at driftsavbruddet skyldes en skade som også er dekket av tingforsikringen. Brann i verkstedet utløser begge. En skade som tingforsikringen ikke dekker, gir som regel heller ingen driftsavbrudd. Mange vilkår dekker ikke avbrudd som skyldes at en leverandør eller en annen bedrift utenfor eget bygg stopper, med mindre du har tegnet det som tillegg.
Les nøye hva vilkårene sier om hvilke hendelser som er dekket. Dekningen er normalt avgrenset til oppregnede årsaker, og vilkårene kan nevne unntak, for eksempel for sykdom, myndighetspålegg eller strømbrudd.
Ansvarstid og ventetid
Forsikringen gjelder ikke på ubestemt tid. Ansvarstiden er den perioden tapet kan erstattes, regnet fra skaden. Hvor lang den er, står i forsikringsbeviset. Mange avtaler har også en ventetid (karenstid) i dagene rett etter skaden, der du ikke får dekket tapet.
Er ansvarstiden for kort til å få opp virksomheten igjen, dekker forsikringen ikke tapet etter den. Det er vanlig å tegne ansvarstid som svarer til hvor lang tid en gjenoppbygging vil ta, og ikke bare til hvor lenge reparasjonen i seg selv varer.
Hva som ikke er dekket
Det som ikke er dekket, kommer an på vilkårene. Typiske begrensninger:
- tap som ikke skyldes en dekket skade, som nedgang i kundegrunnlaget av andre årsaker
- tap etter at ansvarstiden er over
- skade du selv har fremkalt med vilje (§ 4-9)
- bortfall eller nedsatt erstatning hvis en sikkerhetsforskrift er overtrådt og det har hatt betydning for skaden (§ 4-8)
- tap som du kunne ha unngått ved å handle fornuftig etter skaden
Det siste er knyttet til en plikt i loven: sikrede skal gjøre det som med rimelighet kan ventes for å avverge eller begrense tapet, og skal melde fra uten ugrunnet opphold (§ 4-10). Gjør du det forsettlig eller grovt uaktsomt ikke, kan erstatningen settes ned eller falle bort. Selskapet dekker til gjengjeld ekstraordinære og forsvarlige tiltak du setter i gang for å begrense tapet (§ 6-4).
Når og hvordan du krever oppgjør
Meld skaden så snart som mulig. Du taper retten til erstatning hvis kravet ikke er meldt innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det. Avslår selskapet kravet, har du seks måneder fra du får avslaget i et skriftlig dokument til du må reise sak eller bringe saken inn for klageorgan. Meldingen om avslaget må opplyse om fristen (§ 8-5).
Selskapet skal utbetale erstatningen så snart det har hatt rimelig tid til å klarlegge saken, og skal betale forskudd på det som uansett er klart (§ 8-2). Det er viktig for en bedrift som mangler inntekter. Be om forskudd, og dokumenter tapet med regnskap og budsjett. Får du avslag, finner du noen råd i avslag fra forsikringsselskapet.
Linneas bakeri får vannskade
Linnea driver et bakeri med omsetning på 280 000 kroner i måneden. Varekjøp og andre kostnader som faller bort når hun ikke baker, er 90 000 kroner i måneden. Dekningsbidraget er dermed 190 000 kroner i måneden. Hun har driftsavbruddsforsikring med ansvarstid på 12 måneder og en ventetid på tre dager.
En vannlekkasje stanser driften i tre måneder mens lokalet tørkes og settes i stand. Tapet er 3 × 190 000 = 570 000 kroner, minus dekningsbidraget for de tre dagene som er ventetid. I tillegg leier hun et midlertidig bakeri for 45 000 kroner for å beholde de største kundene. Selskapet godtar utgiften, fordi den begrenset tapet.
Fordi Linnea har meldt skaden dagen etter og holdt selskapet orientert, får hun forskudd etter fire uker. Bakeriet åpner igjen etter tre måneder, og resten utbetales da.
Kort oppsummert
- Driftsavbruddsforsikring dekker tapt dekningsbidrag og ekstrakostnader når driften stanser etter en skade, ofte en skade tingforsikringen dekker.
- Vilkårene bestemmer ansvarstid, ventetid og hvilke hendelser som er dekket. Loven gir full erstatning for økonomisk tap når ikke annet er avtalt.
- Du må begrense tapet og melde fra uten ugrunnet opphold, og meldingen må komme senest ett år etter at du fikk kunnskap om forholdet.
- Tap utenfor ansvarstiden og tap som ikke skyldes en dekket skade, erstattes normalt ikke.
- Få avtalt forskudd, og dokumenter tapet med regnskap.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.