Dobbeltforsikring gir rett til å velge hvilket selskap som betaler.

Hva menes egentlig med dobbeltforsikring?

Dobbeltforsikring foreligger når samme interesse, for eksempel en gjenstand eller en risiko, er dekket av to forsikringsavtaler samtidig, og begge avtalene i utgangspunktet ville dekket den samme skaden. Det er ikke uvanlig at man uten å tenke over det ender opp med doble dekninger, særlig når husstander slås sammen eller når man tegner tilleggsforsikringer for enkeltgjenstander.

Kan jeg få utbetalt fra begge selskapene samtidig?

Nei, poenget med § 6-3 er ikke at du skal få dobbelt oppgjør. Du har krav på full erstatning for det faktiske tapet ditt, ikke mer. Regelen gir deg derimot en valgrett: du bestemmer hvilken av forsikringene som skal brukes til oppgjøret, og de to selskapene ordner deretter fordelingen seg imellom uten at det berører deg som sikret.

Hvordan oppstår dobbeltforsikring for en sykkel eller andre gjenstander?

Si at du kjøper en dyr elsykkel og tegner en egen sykkelforsikring for den, samtidig som den fortsatt er dekket av den ordinære innboforsikringen din opp til en viss sum. Blir sykkelen stjålet fra bodkroken, er den i praksis dekket av to avtaler samtidig. Da er det opp til deg om du melder skaden til innboforsikringen eller til den dedikerte sykkelforsikringen, ikke opp til selskapene å avgjøre dette for deg.

Må jeg opplyse om at gjenstanden er forsikret to steder?

Det er ingen egen bestemmelse i forsikringsavtaleloven Del A som pålegger deg å opplyse aktivt om dobbeltforsikring før en skade oppstår. Blir du spurt direkte av et av selskapene om andre forsikringer som dekker samme gjenstand ved skademeldingen, bør du imidlertid svare riktig – det handler om den generelle opplysningsplikten overfor selskapet i forbindelse med oppgjøret, ikke om selve dobbeltforsikringen som sådan er forbudt eller ulovlig.

Hva om de to forsikringene har ulike vilkår for samme type skade?

Selv om § 6-3 gir deg en valgrett mellom forsikringene, harmoniserer ikke loven vilkårene til de to selskapene. Krever den ene forsikringen at tyveriet er anmeldt til politiet for at sykkelen skal være dekket, mens den andre ikke stiller et slikt krav, må du fortsatt oppfylle vilkårene til det selskapet du faktisk velger å bruke. Har du bare anmeldt tyveriet til politiet fordi det var et krav i den ene avtalen, men velger å melde skaden til den andre forsikringen som ikke stiller dette kravet, er det uansett lurt å ha anmeldelsen i orden – den kan komme til nytte dersom det første selskapet likevel blir involvert i utligningsoppgjøret mellom selskapene.

Hvilket selskap bør jeg melde skaden til først, og bør jeg si opp den andre etterpå?

Vurder hvilket selskap som har enklest dokumentasjonskrav, lavest egenandel eller raskest saksbehandling for akkurat denne typen skade. Har den dedikerte sykkelforsikringen for eksempel lavere egenandel enn innboforsikringen for tyveri av elsykkel, kan det være mest lønnsomt å melde skaden dit først. Blir oppgjøret avslått eller mangelfullt hos det ene selskapet, kan du fortsatt forsøke det andre, så lenge sykkelen faktisk var dekket der også på skadetidspunktet. Ta gjerne kontakt med begge selskapene samtidig for å avklare hva de krever av dokumentasjon, før du bestemmer deg for hvor skaden skal meldes formelt. Når skaden først er gjort opp, er det uansett verdt å tenke videre på om begge dekningene fortsatt trengs. Det er verdt å vurdere, selv om det ikke følger noe krav om dette av § 6-3 direkte. Har du betalt for to overlappende dekninger for samme sykkel over tid, uten at du trengte det, er det unødvendig å fortsette å betale dobbelt premie fremover. Er skaden allerede gjort opp gjennom den ene forsikringen, kan det være fornuftig å gå gjennom innboforsikringen og den dedikerte sykkelforsikringen på nytt, og eventuelt si opp den ene dekningen dersom du ikke lenger har behov for begge. Kjøper du en ny sykkel senere, bør du på samme måte sjekke om den allerede er dekket av innboforsikringen før du eventuelt tegner nok en egen forsikring for den. En rask gjennomgang av forsikringene en gang i året kan spare deg for unødvendige utgifter til dobbel dekning du uansett ikke får doble utbetalinger fra.

Kort oppsummert

• Dobbeltforsikring innebærer at samme gjenstand er dekket av to avtaler samtidig.
• Du velger selv hvilken forsikring som skal brukes ved skaden, jf. forsikringsavtaleloven § 6-3.
• Selskapene fordeler kostnaden seg imellom i etterkant, uten at det er din oppgave.
• Du får uansett bare dekket det faktiske tapet ditt, ikke dobbelt erstatning.