Dekker bedriftsforsikringen tap når en ansatt blir lurt av svindlere?

Hvorfor vanlige forsikringer sjelden dekker svindel

En vanlig bedriftsforsikring er bygget rundt skader på ting og erstatningsansvar overfor andre. Tingforsikringen dekker brann, vann og innbrudd. Ansvarsforsikringen dekker krav fra kunder og andre som du er erstatningsansvarlig overfor. Et tap som oppstår fordi en ansatt frivillig overfører penger til en svindler, er ingen av delene. Det er bedriftens egne penger som er borte, uten at ting er skadet og uten at noen har krav mot bedriften.

Derfor tilbyr mange selskaper en egen kriminalitetsforsikring eller cyberforsikring. Hva den dekker, avgjøres helt av vilkårene. Er den ikke tegnet, er tapet normalt bedriftens eget.

Svindel mot bedriften når en ansatt blir lurt

Svindelen kommer i flere former. Direktørsvindel er en e-post som utgir seg for å komme fra sjefen og ber regnskapsansvarlig om en hasteoverføring. Fakturasvindel er falske eller endrede fakturaer med nytt kontonummer. Hacking av e-postkontoer gir svindlere innsyn i faktiske kundeavtaler, slik at en falsk melding virker troverdig. Telefonsvindel utgir seg for å være banken eller en leverandør.

Det som går igjen, er hast og autoritet, og at en ansatt utfører betalingen selv. Det siste har betydning for dekningen: noen forsikringer dekker bare tap ved tyveri eller hacking der utenforstående tar pengene, mens andre også dekker tap der en ansatt blir lurt til å betale. Vilkårene sier hvilken type som er tegnet.

Hva kriminalitets- og cyberforsikring kan dekke

En kriminalitetsforsikring dekker typisk tap ved underslag, bedrageri og falske betalingsordrer. En cyberforsikring dekker ofte kostnader ved dataangrep, som gjenoppretting av systemer og varsling av kunder, og noen tilbyr dekning av tap ved svindel. Dekningssummene kan være lave i forhold til tapet, og mange har egen sublimit (en lavere grense) for svindel med betalinger.

Les hva som er definert som svindel i vilkårene. Er dekningen betinget av at du hadde en kontrollrutine på plass, risikerer du at tapet ikke blir dekket hvis rutinen ikke ble fulgt. Det er dette som menes når vilkårene krever faste rutiner for betalinger.

Rutinekravene kan være sikkerhetsforskrifter

Krav om rutiner er ofte utformet som sikkerhetsforskrifter. Det er en bestemmelse i avtalen om at sikrede skal ha bestemte tiltak eller gå fram på bestemte måter for å forebygge skade, for eksempel to personer som godkjenner betalinger over en viss sum, eller telefonbekreftelse når kontonummer endres.

Overtrer bedriften en slik forskrift, kan selskapet ta forbehold om helt eller delvis ansvarsfrihet. Forbeholdet kan ikke brukes hvis det er lite å legge sikrede til last, eller hvis skaden ikke skyldes overtredelsen. Selskapet kan likevel bli pålagt delvis ansvar etter en helhetsvurdering av skyldgrad og forholdene ellers (forsikringsavtaleloven § 4-8).

Hva du gjør med en gang

Ring banken umiddelbart og be dem forsøke å stanse eller kalle tilbake overføringen. Jo raskere du melder fra, jo større er sjansen for at beløpet kan sperres hos mottakerbanken. Anmeld forholdet til politiet. Mange forsikringsvilkår krever anmeldelse, og anmeldelsen er dokumentasjon på hendelsen.

Meld deretter skaden til forsikringsselskapet uten ugrunnet opphold. Sikrede skal gjøre det som med rimelighet kan ventes for å begrense tapet og melde fra uten ugrunnet opphold, og forsømmer sikrede dette, kan erstatningen settes ned eller falle bort hvis det er vist forsett eller grov uaktsomhet (§ 4-10). Er tapet fremkalt med vilje av sikrede, er selskapet ikke ansvarlig (§ 4-9). Det rammer ikke en ansatt som ble lurt, men et eventuelt samspill mellom en ansatt og svindleren.

Sikre e-poster, kontoutskrifter, logger og alt som viser hvordan svindelen skjedde. Se også hva som gjelder når selskapet avslår, i avslag fra forsikringsselskapet.

Kort oppsummert

• Vanlig tings- og ansvarsforsikring dekker som regel ikke tap når en ansatt er blitt lurt til å betale til svindlere.
• Dekning krever ofte kriminalitets- eller cyberforsikring, og vilkårene avgjør om en lurt ansatt er dekket.
• Rutinekrav i vilkårene kan være sikkerhetsforskrifter som gjør at selskapet reduserer eller avslår hvis de ikke er fulgt og tapet skyldes bruddet.
• Kontakt banken og politiet med en gang, og meld skaden til selskapet uten ugrunnet opphold.
• Innfør faste rutiner for betalinger og endring av kontonummer, uavhengig av forsikring mot svindel og lurte ansatte i bedriften.