Byttet forsikringsselskap midt i en skadesak — hvem som behandler den

Hovedregelen: skaden følger selskapet som dekket på skadetidspunktet

Forsikringsdekning knytter seg til det tidspunktet en hendelse faktisk inntraff, ikke til hvilket selskap du har avtale med når saken til slutt gjøres opp, se også hvordan skjønnet i forsikringsoppgjør fastsettes når verdien er omtvistet. Skjedde vannskaden mens du hadde forsikring hos selskap A, er det selskap A som har ansvaret for oppgjøret, selv om du har byttet til selskap B før saken er ferdigbehandlet. Dette gjelder uavhengig av hvor lang tid selve saksbehandlingen tar.

Regelen er logisk når du tenker over den: selskap B har aldri mottatt premie for risikoen som gjaldt før avtalen med dem startet, og har derfor heller ingen forpliktelse til å dekke noe som skjedde før den tid.

Tidspunktet som teller er når selve hendelsen faktisk skjedde, ikke når du oppdaget den eller når du meldte den til selskapet. Oppstår en vannlekkasje gradvis over tid, og det er uklart nøyaktig når den startet, kan spørsmålet om hvilket selskap som har ansvaret bli mer komplisert enn ved en plutselig hendelse som brann eller innbrudd. I slike tilfeller kan begge selskaper i prinsippet bli involvert, og det er nettopp da presist tidspunkt for bytte og eventuell overlapp mellom avtalene blir avgjørende.

Praktiske feller når du bytter forsikring midt i en skadesak

Den vanligste fellen er at kunder tror byttet av selskap automatisk innebærer at alt flytter med, inkludert pågående saker. Det gjør det ikke. Du må fortsette å forholde deg til det gamle selskapet for alt som gjelder den konkrete skaden, inkludert oppfølging av dokumentasjon, eventuelle klager og selve utbetalingen.

En annen felle oppstår hvis den nye forsikringen har andre vilkår, en annen sum eller andre sikkerhetsforskrifter enn den gamle. Skulle det oppstå en ny, relatert hendelse etter byttet, for eksempel følgeskader fra den opprinnelige vannskaden som dukker opp senere, kan det bli en reell diskusjon om hvilket selskap som faktisk har ansvaret for nettopp den nye skaden. Er den nye hendelsen en direkte konsekvens av den gamle skaden, peker ansvaret normalt fortsatt mot det gamle selskapet, mens en ny, selvstendig hendelse hører hjemme hos det nye.

Ta vare på kopi av den gamle avtalen, vilkårene som gjaldt på skadetidspunktet, og all korrespondanse med det gamle selskapet, selv lenge etter at du har byttet. Skulle det dukke opp spørsmål om skaden år senere, for eksempel ved et videresalg av boligen der kjøper oppdager noe som kan spores tilbake til den opprinnelige hendelsen, er det den gamle avtalen og det gamle selskapets vilkår som er relevante, ikke det du har i dag.

Hvorfor du bør vente med å bytte til en pågående sak er avsluttet

Selv om ingenting rettslig hindrer deg i å bytte forsikringsselskap mens en sak pågår, skaper det unødvendig ekstraarbeid å forholde seg til to selskaper samtidig, ett for den gamle saken og ett for alt nytt som skjer fremover. Dokumentasjon, kommunikasjon og eventuell klage må uansett rettes til riktig selskap for riktig sak, og det er lett å blande sammen hvem som skal kontaktes om hva.

Har du planer om å bytte uansett, av pris- eller andre grunner, er det verdt å vente til den pågående saken er formelt avsluttet med et konkret oppgjør, med mindre det haster av andre grunner, som at du ikke får fornyet forsikringen hos det opprinnelige selskapet.

Er du usikker på om en pågående sak faktisk er avsluttet, be om en skriftlig bekreftelse fra det gamle selskapet på at oppgjøret er endelig, ikke bare at en delutbetaling har funnet sted. Først da vet du med sikkerhet at et bytte ikke lenger etterlater deg med en uavklart hale å følge opp mot to selskaper samtidig.

Slik holder du oversikt hvis du likevel må bytte

Be det gamle selskapet bekrefte skriftlig at de fortsatt har ansvaret for den pågående saken etter byttet, og noter deg kontaktinformasjon og saksnummer separat fra alt som gjelder den nye avtalen. Informer også det nye selskapet om at det finnes en tidligere, uavsluttet sak knyttet til boligen eller gjenstanden, slik at det ikke oppstår misforståelser dersom begge selskaper senere blir involvert i samme oppgjør, for eksempel ved følgeskader.

Blir det uenighet om hvilket selskap som faktisk har ansvaret for en konkret del av skaden, kan du klage til Finansklagenemnda kostnadsfritt. Nemnda kan ta stilling til hvilket selskap som faktisk hadde ansvaret på skadetidspunktet, og går uttalelsen i din favør, blir det vanskelig for selskapet å overse den helt, selv om den ikke er rettslig bindende.

Planlegger du et bytte i nær fremtid, og du vet med deg selv at boligen eller bilen nylig har hatt en hendelse som ennå ikke er meldt, meld den til det gamle selskapet før du bytter, ikke etter. En sak meldt til feil selskap, selv i god tro, skaper unødvendig ekstraarbeid og kan forsinke hele oppgjøret betydelig.

Kort oppsummert

• Selskapet som hadde forsikringen på skadetidspunktet, har ansvaret for oppgjøret, uavhengig av senere bytte.
• En pågående sak flytter ikke automatisk med deg til det nye selskapet ved bytte.
• Følgeskader fra den opprinnelige hendelsen hører normalt fortsatt til det gamle selskapet.
• Vent gjerne med å bytte til en pågående sak er avsluttet, med mindre andre forhold haster.
• Klage til Finansklagenemnda er gratis hvis selskapene er uenige om hvem som faktisk har ansvaret.