Forsikringsselskapet nekter å fornye — har jeg krav på forsikring?
Gunhild har hatt fire vannskader på ti år, og da fornyelsen av boligforsikringen kom opp, ble hun nektet forsikring hos det samme selskapet. Svaret er at et forsikringsselskap i utgangspunktet står fritt til å la være å fornye en avtale ved utløpet av forsikringsåret, men avslaget kan ikke være vilkårlig eller bygge på feil fakta. Det er dessuten en viktig forskjell mellom å nekte fornyelse og å avslutte en løpende avtale midt i perioden, der selskapet må ha en klart saklig grunn. Gunhild fant til slutt forsikring hos et annet selskap, men måtte lete.
Fornyelse og oppsigelse midt i perioden er ikke det samme
Mange tror en forsikringsavtale fornyer seg selv på like vilkår år etter år, uten at selskapet kan gjøre noe med det. Denne oppfatningen stemmer ikke. Ved utløpet av forsikringsåret har selskapet normalt videre adgang til å la være å tilby fornyelse enn det har til å bringe en løpende avtale til opphør midt i perioden, se også hva som gjelder når premien ikke blir betalt underveis. Sistnevnte krever etter forsikringsavtaleloven en klar og saklig begrunnelse, mens en beslutning om ikke å fornye i større grad hviler på selskapets alminnelige avtalefrihet og risikovurdering.
Det finnes likevel unntak der lovgivningen pålegger selskaper en plikt til å tilby bestemte forsikringer, som den lovpålagte ansvarsforsikringen for motorvogn. En del andre land har en bredere kontraheringsplikt for forsikring generelt, men i norsk rett er en slik plikt i hovedsak begrenset til enkelte typer forsikring samfunnet har bestemt at alle må ha. For de fleste private forsikringer, som innbo-, hus- og reiseforsikring, står selskapene friere til å vurdere om de vil fortsette kundeforholdet.
Hva som regnes som en saklig grunn til å bli nektet forsikring
Selskapene bygger fornyelsesvurderingen på risiko, ikke på synsing. Gjentatte skader, uansett om du var skyld i dem eller ikke, endrer risikobildet selskapet legger til grunn for prisen og for om de i det hele tatt vil fortsette å tilby dekning. Andre vanlige grunner er uriktige opplysninger som ble gitt da avtalen ble inngått, manglende oppfølging av pålagte sikkerhetstiltak, eller at boligen har fått en tilstand selskapet vurderer som for risikofylt, for eksempel byggeår, byggemåte eller geografisk plassering i et flomutsatt område.
Det selskapet ikke kan gjøre, er å begrunne et avslag i forhold som er usaklige eller diskriminerende. Får du en begrunnelse som virker konstruert, eller som bygger på feil om hva som faktisk skjedde ved en tidligere skade, har du grunn til å be om en ny vurdering.
En mellomting mellom fornyelse på vanlige vilkår og full nektelse er at selskapet tilbyr fornyelse, men med høyere pris, høyere egenandel eller strengere sikkerhetskrav enn før. Dette er ikke det samme juridisk sett som å bli nektet forsikring helt, men kan i praksis oppleves nesten like tyngende dersom prisøkningen er stor nok til at forsikringen blir vanskelig å beholde. Også her er det verdt å sammenligne med andre selskaper før du takker ja til vilkår som er betydelig strengere enn tidligere.
Hvorfor «for mange skader» er den vanligste grunnen i praksis
Forsikring er i bunn og grunn et spill om statistikk. Selskapene priser og aksepterer risiko basert på hvor sannsynlig det er at noe skjer igjen, ikke bare på om den forrige skaden var din feil. En kunde med gjentatte skader havner ofte i en høyere risikoklasse selv om hver enkelt hendelse var uflaks. For Gunhild var alle fire skadene reelle og godkjente, men selskapets samlede vurdering var at boligen, kanskje på grunn av rørenes alder, representerte en risiko de ikke lenger ønsket å bære videre.
Konsekvensen er at du bør begynne å lete etter ny forsikring så snart du får varsel om at fornyelsen uteblir, og ikke vente til den gamle avtalen faktisk løper ut. Har fornyelsen allerede løpt ut uten at du fant ny dekning i tide, står boligen uten forsikring, noe som kan få store konsekvenser ved en eventuell skade i mellomtiden. Sett derfor av tid til å sammenligne tilbud fra flere selskaper så snart varselet kommer, gjerne to til tre måneder før fornyelsesdatoen. Enkelte selskaper spesialiserer seg på kunder med høyere risikoprofil, og en forsikringsmegler kan gjøre letingen raskere enn å kontakte selskapene selv, ett etter ett.
Dette bør du gjøre, og når klage er verdt det
Be alltid om skriftlig begrunnelse for hvorfor fornyelsen avslås. Gå gjennom forsikringshistorikken din og sjekk at det selskapet legger til grunn faktisk stemmer med hva som skjedde. Er en av skadene feilaktig registrert, feil beløp, feil årsak, eller en sak som egentlig ikke gjaldt deg, er det en konkret feil du kan få rettet.
Finansklagenemnda kan ikke tvinge et selskap til å fornye avtalen din, men den kan ta stilling til om begrunnelsen selskapet har gitt, faktisk stemmer. Klagen er gratis, og en uttalelse i din favør legger et press selskapet sjelden ignorerer helt, selv om den ikke er rettslig bindende for dem. Advokat er sjelden nødvendig bare for selve avslaget på fornyelse, men kan være aktuelt hvis nektelsen henger sammen med en pågående tvist om en konkret skade der du mener selskapet har lagt feil fakta til grunn.
Har du mottatt varselet i god tid, bruk tiden godt: still konkrete spørsmål til det nye selskapet om hvordan de vurderer din skadehistorikk, i stedet for å vente og se om noen automatisk tilbyr deg en god pris. Jo mer presist du kan forklare hva skadene faktisk skyldtes, jo lettere blir det for et nytt selskap å prise risikoen riktig i stedet for å legge seg på en unødvendig høy sikkerhetsmargin.
Kort oppsummert
- Selskapet står friere til å la være å fornye enn til å si opp en avtale midt i perioden.
- Gjentatte skader er den vanligste, lovlige grunnen til at fornyelse avslås, selv uten skyld hos deg.
- Avslaget må bygge på riktige fakta, og en feil i forsikringshistorikken din kan gi grunnlag for ny vurdering.
- Begynn å søke ny forsikring så snart varselet kommer, ikke når den gamle avtalen løper ut.
- Klage til Finansklagenemnda er gratis og kan avdekke om begrunnelsen faktisk holder.