Brannskader etter ulykke: hvilke forsikringer og krav du har

To spor etter en brannskade

Det er lett å tro at du må velge mellom forsikringen din og et krav mot den som forårsaket brannen. Slik er det sjelden. Det er to ulike ordninger med hvert sitt formål.

Forsikringen du har kjøpt selv, er en avtale mellom deg og selskapet. Den betaler det vilkårene sier, uten at noen må ha gjort noe galt. En ulykkesforsikring betaler for eksempel en avtalt sum når en ulykke gir varig skade.

Et erstatningskrav handler om å få dekket det faktiske tapet ditt fra den som har ansvaret. Da må det finnes et ansvarsgrunnlag. Det kan være uaktsomhet, et produkt med sikkerhetsmangel eller en lov som gir ansvar uten skyld.

Forsikringer du selv kan ha

Gå gjennom hvilke forsikringer du og husstanden har. Flere enn du tror kan gjelde.

• Ulykkesforsikring du har tegnet selv, eller en kollektiv forsikring gjennom jobb, fagforening eller en annen organisasjon.
• Barneforsikring, som ofte har en ulykkesdel med invaliditetserstatning og dekning av behandlingsutgifter.
• Reiseforsikring, hvis brannskaden skjedde på reise. Den dekker blant annet sykehusutgifter i utlandet.
• Innboforsikring og husforsikring, som dekker tingene og boligen, men ikke selve personskaden.

En ulykkesforsikring regner som regel utbetalingen ut fra graden av medisinsk invaliditet og forsikringssummen. Les mer om hvordan invaliditetsgraden fastsettes. Brannskader gir ofte arr som endrer seg over lang tid. Selskapet venter derfor gjerne med å fastsette varig invaliditet til skaden er stabil, ofte ett år eller mer etter ulykken.

Krav mot den som er ansvarlig for brannen

Hvem du kan kreve erstatning fra, kommer an på hvordan brannen oppsto.

Startet brannen i et produkt, for eksempel en lader, en gassgrill eller en panelovn, kan produsenten eller importøren være ansvarlig etter produktansvarsloven § 2-1. Ansvaret gjelder når produktet ikke var så sikkert som en bruker med rimelighet kunne vente. Det kreves ikke skyld. For personskade gis full erstatning. For skade på ting trekkes de første 4 000 kronene fra etter § 2-3.

Skyldes brannen en feil ved boligen, for eksempel ulovlig elektrisk arbeid eller manglende røykvarslere, kan eieren eller håndverkeren være ansvarlig hvis de har vært uaktsomme.

Skjedde brannen i en bil eller ved en trafikkulykke, betaler trafikkforsikringen for personskaden uten krav om skyld etter bilansvarslova § 4. Skjedde den på jobb, gir arbeidsgiverens yrkesskadeforsikring erstatning uten skyld.

Erstatningen dekker etter skadeserstatningsloven § 3-1 utgifter, tapt inntekt og framtidige tap. Varig og betydelig mén gir i tillegg menerstatning. Se hva som regnes som utgifter etter en personskade.

Brannskader, forsikringer og krav: slik virker de sammen

Det vanlige spørsmålet er om forsikringsutbetalingen blir trukket fra erstatningen. Svaret ligger i skadeserstatningsloven § 3-1 tredje ledd. Forsikringsytelser trekkes fra når den ansvarlige har betalt premien. Har du betalt forsikringen selv, er hovedregelen at den ikke trekkes fra. Loven åpner for at retten kan ta hensyn til andre forsikringer, men en ulykkesforsikring du har betalt for, får du normalt beholde i tillegg.

Yrkesskadeforsikringen er tegnet og betalt av arbeidsgiveren. Den er selve erstatningen for arbeidsulykken, og ikke en ekstra forsikring.

NAV-ytelser som sykepenger og arbeidsavklaringspenger trekkes fra inntektstapet, fordi erstatningen bare skal dekke det du faktisk taper.

Frister du må holde

• Ulykkesforsikring: meld kravet innen ett år etter at du fikk vite om forholdene som gir krav, etter forsikringsavtaleloven § 18-5. Ellers kan du miste retten.
• Krav mot forsikringsselskapet foreldes etter tre år, regnet fra utløpet av året du fikk nødvendig kunnskap.
• Erstatningskrav mot den ansvarlige foreldes etter tre år fra du fikk vite om skaden og hvem som er ansvarlig.
• Produktansvar foreldes senest ti år etter at produktet ble satt i omsetning.

Meld fra tidlig, også om skaden ikke er ferdig behandlet. Varig invaliditet kan fastsettes senere.

Ta vare på det som kan vise hvordan brannen startet. Kast ikke produktet som tok fyr, selv om det er ødelagt. Produsenten og forsikringsselskapet vil ofte undersøke det. Be om brannvesenets rapport, ta bilder av skadene og stedet, og samle kvitteringer for alle utgifter fra første dag. Får du hjelp av kommunen eller NAV, ta vare på vedtakene. De viser hva som allerede er dekket, og hva som gjenstår.

Kort oppsummert

• Brannskader kan gi både forsikringsutbetaling og erstatningskrav, og du må ikke velge mellom dem.
• Egen ulykkesforsikring betaler uten skyld, mens erstatning krever at noen er ansvarlig.
• En forsikring du har betalt selv, trekkes normalt ikke fra erstatningen.
• Ulykkesforsikringen må meldes innen ett år, og erstatningskravene foreldes som hovedregel etter tre år.