Bilforsikring: ansvar, delkasko og kasko forklart

Ansvarsforsikring: den du må ha

Eier du en bil som er registrert eller skulle vært registrert, må du trafikkforsikre den. Plikten står i bilansvarslova § 15, og forsikringen kalles ansvarsforsikring eller trafikkforsikring. Den er laget for å sikre at personer som blir skadet av bilen din, får erstatning. Etter § 4 har den skadelidte krav på erstatning hos forsikringsselskapet selv om ingen er skyld i skaden. For ikke-økonomisk skade, som oppreisning, kreves det at skadevolderen har ansvar etter skadeserstatningsloven § 3-5.

Dekningen har en viktig grense. Skade du gjør på en annen motorvogn, og på folk eller ting i den, er dekket bare når føreren ikke bar seg forsvarlig, når bilen ikke var i orden eller sviktet, eller når den ble kjørt i strid med trafikkreglene (§ 8). Er ingen å klandre i en kollisjon mellom to biler, dekker ingen av ansvarsforsikringene den andres bil.

Ansvarsforsikringen dekker aldri skaden på din egen bil. Den er heller ikke en garanti for at selskapet slipper å kreve penger fra deg. Etter § 12 kan selskapet kreve tilbake det det har betalt fra den som gjorde skaden med vilje eller i grov aktløyse, eller som kjørte påvirket av alkohol eller andre rusmidler. Skadelidte får likevel erstatning.

Faller forsikringen bort, melder Trafikkforsikringsforeningen fra til motorvognregisteret, og kjennemerkene kan trekkes inn (§ 19).

Kjører du uten gyldig trafikkforsikring og volder skade, får skadelidte likevel erstatning, fordi trafikkforsikringsselskapene i fellesskap bærer skaden som om bilen hadde vært forsikret (§ 10). Utlegget kan de deretter kreve tilbake fra den som forsømte å forsikre bilen, og fra føreren hvis han visste eller måtte vite at bilen ikke var lovlig forsikret (§ 13). Et slikt krav kan bli stort, særlig ved personskade.

Delkasko: skader som ikke skyldes at du kjører inn i noe

Delkasko er et frivillig tillegg til ansvarsforsikringen. Den dekker en liste av hendelser på din egen bil, og listen står i vilkårene. Vanlige poster er brann, tyveri, glasskade, redning eller bergning og viltpåkjørsel. Tyveri kan ha egne krav til hvordan bilen var sikret.

Delkasko dekker ikke skaden når du selv kjører inn i et autovern, en annen bil eller en snøfonn. Mange tror at «delkasko» betyr «litt av alt», og blir overrasket første gang de skader fronten. Hva som skjer når det er din skyld, er forklart i ansvar, delkasko eller kasko: hva dekkes når det er din skyld.

Kasko: også din egen kjøreskade

Kasko, ofte kalt fullkasko, dekker vanligvis det delkasko dekker, og i tillegg skade på egen bil ved kollisjon, utforkjøring og lignende. Det gjelder selv om du har skylden. Er det motparten som er skyld, kan selskapet kreve pengene fra motpartens ansvarsforsikring, og egenandelen kan du kreve tilbake i samme forhold.

Kasko er ikke ubegrenset. Selskapet kan avslå eller redusere erstatningen hvis du har forårsaket skaden med vilje eller grov uaktsomhet, hvis vilkårene gir selskapet forbehold ved selvforskyldt rus, eller hvis du har brutt vilkår om sikring, bruk eller fører. Ved totalskade får du etter vilkårene som regel bilens verdi like før skaden, ikke det du betalte for den.

Hvem som kjører, og hva du må opplyse

Låner du ut bilen, eller har en ung fører i familien, kan vilkårene stille andre krav eller gi høyere egenandel. Ansvarsforsikringen gjelder for skadelidte uansett hvem som kjørte. Er du usikker, finner du svar i dekker bilforsikringen hvis jeg lånte ut bilen til en venn. Selskapet kan spørre om hvem som er hovedbruker, om kjørelengde og om hvor bilen står om natten. Svarene skal være riktige, for feil opplysninger kan føre til at erstatningen settes ned eller faller bort.

Egenandel, bonus og pris

Egenandelen er det du selv betaler av hver skade. Den følger av vilkårene, ikke av loven, og kan være ulik for kollisjon, glass og vilt. Bonus er en rabatt på prisen som øker for hvert skadefrie år og går ned etter en skade du er skyld i. Dette er bransjepraksis og ikke lovfestet, så reglene varierer mellom selskapene. Se også bonustap etter skade: når lønner det seg å betale selv.

Prisen avhenger av bilen, hvem som kjører og hvor mye, bonusen din og hvor mye dekning du velger. Kasko er dyrest, delkasko ligger i midten, og ansvar alene er billigst.

Hvilket nivå som passer, avhenger av bilens verdi, økonomien din og om bilen er finansiert. En ny bil med lån har sjelden noe annet fornuftig valg enn kasko, og kan kreve det i låneavtalen. En gammel bil verdt noen titusen kroner er ofte bedre tjent med delkasko, fordi kaskoen koster mer enn du forventer å få igjen. Mellom disse ytterpunktene er det en vurdering av hva du tåler å betale selv hvis bilen blir skadet.

Slik virker de tre sammen i en kollisjon

Er du skyld i kollisjonen, dekker ansvarsforsikringen motpartens bil så langt § 8 gir dekning, og kaskoen din dekker din egen bil. Har du bare delkasko eller ansvar, bærer du skaden på din egen bil selv. Er motparten skyld, er det hans ansvarsforsikring som dekker din bil. Har du kasko, kan du likevel la ditt eget selskap ordne reparasjonen først, og selskapene gjør opp seg imellom. Er skylden delt, bærer hver sin andel.

Kort oppsummert

• Ansvarsforsikring er lovpålagt etter bilansvarslova § 15 og dekker skade du påfører andre, ikke din egen bil.
• Delkasko dekker typisk brann, tyveri, glass, redning og vilt, men ikke kollisjon der du selv kjører inn i noe.
• Kasko dekker også kollisjon og utforkjøring selv om du har skylden, med unntak i vilkårene.
• Hva som dekkes, egenandelen og bonusen styres av vilkårene og selskapets praksis, ikke av loven.
• Forskjellen mellom ansvar, delkasko og kasko er størst når du selv er skyld i skaden på egen bil.