Banken kan si opp sparekontoen din midt i en bindingstid

Kan banken avslutte en bindingskonto før bindingstiden er over?

Utgangspunktet er at banken har en viss adgang til å si opp kontoavtaler, også en sparekonto med bindingstid, men denne adgangen er trolig begrenset av kravet til saklig grunn som ligger i oppsigelsesreglene i finansavtaleloven kapittel 4 underkapittel VI, konkretisert i § 4-46. Akkurat hvor strengt kravet til saklig grunn er formulert i lovteksten, er ikke bekreftet i denne gjennomgangen, men kapittelplasseringen gjør det klart at banken ikke fritt kan avslutte kontoavtalen din uten videre. En bindingskonto skiller seg fra en vanlig brukskonto ved at du som kunde har bundet deg til ikke å ta ut pengene i en fastsatt periode mot en avtalt rente. Det er likevel banken, ikke kunden, som normalt har fastsatt disse vilkårene i utgangspunktet.

Det finnes en praktisk forskjell mellom at banken sier opp selve kontoavtalen, og at banken endrer rentebetingelsene eller slutter å tilby det aktuelle spareproduktet til nye kunder. Sistnevnte rammer normalt ikke eksisterende avtaler i bindingsperioden. Ønsker banken å avvikle et helt spareprodukt også for løpende avtaler, må dette trolig behandles som en oppsigelse av den enkelte kontoavtalen, med de samme kravene til grunn og varsel som ellers gjelder etter reglene i kapittel 4 underkapittel VI.

Hva skjer med opptjente renter hvis banken sier opp kontoen midt i perioden?

Renter som er opptjent frem til oppsigelsestidspunktet, tilhører deg som kunde uavhengig av hvem som avslutter avtalen. Sier banken opp bindingskontoen din før bindingstiden er ute, bør renten beregnes helt frem til det tidspunktet kontoen faktisk stenges, ikke bare frem til en tidligere dato banken måtte foreslå. Noen bindingskontoer har vilkår om at renten reduseres eller bortfaller helt dersom kunden selv bryter bindingstiden, men dette er en annen situasjon enn at banken ensidig avslutter avtalen. Det er ingen støtte i regelverket for at du som kunde skal tape opptjent rente fordi banken velger å si opp kontoen.

Har banken allerede utbetalt et rentebeløp som er lavere enn det du mener du har krav på, bør du be om en skriftlig oversikt over rentesatsen som er lagt til grunn, og fra hvilken dato beregningen er gjort. En slik oversikt gjør det enklere å vurdere om beløpet faktisk stemmer med vilkårene som gjaldt da du opprettet kontoen.

Har banken bedre oppsigelsesadgang enn deg som kunde her?

Bindingsvilkårene er i utgangspunktet ensidig innrettet mot kunden: du forplikter deg til å la pengene stå urørt, normalt mot en høyere rente enn på en ordinær sparekonto. Banken har derimot ikke tilsvarende bundet seg til å opprettholde avtalen i hele perioden uansett hva som skjer på sin side. Dette skyldes at bindingsavtalen først og fremst regulerer forholdet mellom rente og oppsigelsesadgang for deg som innskyter, ikke en gjensidig binding av banken. Banken må likevel trolig ha saklig grunn for å si opp avtalen etter reglene i kapittel 4 underkapittel VI, på samme måte som ved oppsigelse av andre kontoavtaler.

Denne asymmetrien er en av grunnene til at det er verdt å lese igjennom vilkårene for en bindingskonto før du binder pengene, særlig punktene som beskriver hva som skjer dersom banken selv velger å avvikle produktet i bindingsperioden.

Hva bør du sjekke i avtalevilkårene før du binder pengene?

Før du oppretter en bindingskonto, bør du se etter hvordan vilkårene beskriver bankens egen oppsigelsesadgang i bindingsperioden, og om det er avtalt noen kompensasjon dersom banken avslutter avtalen før tiden. Se også etter hvordan renten beregnes ved en eventuell oppsigelse fra bankens side, slik at du vet om du får full avtalt rente frem til stengedato, eller en lavere sats. Sjekk også om vilkårene sier noe om varslingsfristen banken skal overholde dersom den vil avslutte kontoen din i bindingsperioden.

Mangler avtalen klare bestemmelser om dette, er det ofte fordi banken regner situasjonen som lite praktisk. Det er likevel greit å ha avklart på forhånd hva som gjelder, særlig hvis du binder et større beløp over lang tid.

Hvordan går du frem hvis banken sier opp bindingskontoen din?

Får du beskjed om at banken sier opp bindingskontoen din, bør du be om en skriftlig begrunnelse og en oversikt over hvordan renten er beregnet frem til stengedato. Sammenlign dette med vilkårene du fikk da du opprettet kontoen, og noter om oppsigelsen kommer med en frist som gir deg tid til å plassere pengene et annet sted uten unødig rentetap. Er du uenig i grunnlaget for oppsigelsen eller renteberegningen, kan du klage til banken internt, og deretter bringe saken videre til Finansklagenemnda Bank dersom dere ikke blir enige.

Ta vare på all skriftlig kommunikasjon om saken, inkludert de opprinnelige kontovilkårene og eventuelle senere endringer banken har varslet om, slik at du har dokumentasjon dersom saken må behandles av nemnda.

Kort oppsummert

• Banken kan trolig si opp en bindingskonto før tiden, men bare med saklig grunn, jf. finansavtaleloven § 4-46 (kap. 4 underkap. VI) — ordlyden i bestemmelsen er ikke bekreftet, bare paragrafnummeret.
• Opptjent rente frem til oppsigelsestidspunktet tilhører deg og skal ikke bortfalle fordi banken avslutter avtalen.
• Sjekk vilkårene for hvordan bankens egen oppsigelsesadgang og renteberegning ved oppsigelse er beskrevet før du binder pengene.
• Be alltid om skriftlig begrunnelse og renteoversikt dersom banken sier opp kontoen din i bindingsperioden.
• Er du uenig, kan saken bringes videre til Finansklagenemnda Bank.