Jeg har bare ansvarsforsikring – hvem betaler skaden på bilen min?

Hva ansvarsforsikringen er til for

Alle biler som er registrert, skal ha ansvarsforsikring (trafikkforsikring). Plikten følger av bilansvarslova § 15. Forsikringen skal sørge for at de som blir skadet av bilen din, får erstatning.

Den dekker ikke din egen bil. Bilansvarslova § 5 sier at du ikke kan kreve erstatning etter loven for skade på selve motorvogna med tilhøyrsle. Skade på din egen bil kommer med andre ord ikke inn under din egen ansvarsforsikring. Den skaden dekkes bare av en kaskoforsikring, hvis du har kjøpt det, eller av motparten.

Når motparten hadde skylden

Etter bilansvarslova § 8 går skade på en annen motorvogn inn under trafikkforsikringen til bilen som voldte skaden, når føreren ikke bar seg forsvarleg åt, bilen ikke var i orden, eller den ble kjørt i strid med trafikkreglene. Er motparten skyld, er det altså hans forsikring som dekker skaden på din bil.

Erstatningen skal fastsettes etter vanlige erstatningsregler (§ 6). Det betyr at du i utgangspunktet skal stilles omtrent som om skaden ikke hadde skjedd. Kan bilen repareres, dekkes reparasjonen. Er den totalskadd, tar oppgjøret som regel utgangspunkt i bilens verdi rett før skaden, minus hva vraket er verdt.

Du melder kravet til motpartens forsikringsselskap. Du trenger ikke betale egenandel til dem, siden egenandel er noe som hører til din egen avtale med ditt selskap.

Når skylden er delt

Er begge delvis skyld i kollisjonen, dekker motpartens forsikring bare den delen av din skade som tilsvarer hans andel av skylden. Resten er ditt tap, siden ansvarsforsikringen din ikke dekker egen bil. Reglene om at erstatning kan settes ned når skadelidte selv har medvirket (bilansvarslova § 7) er grunnlaget for fordelingen.

I et oppgjør med 50/50 får du dermed halvparten av skaden dekket. Den andre halvparten er din å bære. Har du kasko, kan den dekke resten, men det har du ikke her.

Når det var du som hadde skylden

Hadde du alene skylden, har du ingen å kreve skaden på egen bil fra. Din ansvarsforsikring dekker skaden du påførte motpartens bil og eventuelle personskader, men ikke din egen. Får du en regning fra motpartens selskap, er det forsikringen din som tar den, ikke du, så lenge du ikke har gjort noe som gir selskapet regress. Regress betyr at selskapet kan kreve pengene tilbake fra deg. Det gjelder bare i særlige tilfeller, for eksempel ved forsett, grov uaktsomhet eller kjøring i påvirket tilstand (bilansvarslova § 12).

Når motparten ikke har forsikring

Noen ganger har motparten ikke gyldig forsikring. Bilansvarslova § 10 sier at når en motorvogn som skulle vært trygda, men ikke er det, gjør skade på folk eller eige, skal trygdelagene som er godkjent eller registrert bære skaden i lag, som om bilen hadde vært lovlig trygda hos dem. Dette gjelder likevel ikke dersom du av fri vilje har tatt plass i bilen som gjorde skaden og visste at den ikke var forsikret. Du kan altså få oppgjør også i slike saker.

Hva erstatningen kan omfatte

Erstatningen fastsettes etter vanlige erstatningsregler (§ 6). Det er skaden på bilen som er hovedposten, men et oppgjør kan også ta med andre utgifter som følger av skaden, for eksempel leiebil eller transport mens bilen er på verksted. Hold kvitteringer på alt du betaler, og si fra til motpartens selskap tidlig om at du har slike utgifter. Selskapet kan be om at du begrenser dem, så avklar før du leier noe dyrt.

Blir bilen totalskadd, tar oppgjøret som regel utgangspunkt i hva bilen var verdt rett før skaden, minus hva vraket er verdt. Be om verdivurderingen skriftlig.

Slik gjør du kravet ditt enkelt å behandle

• Meld skaden skriftlig til motpartens selskap så snart du vet hvilket det er.
• Legg ved bilder, skisse, vitnenavn og verkstedets kostnadsoverslag.
• Vent med å reparere til selskapet har godkjent skyldspørsmålet, hvis skylden er omstridt.
• Spør om leiebil eller transportutgifter i perioden bilen er på verksted, og gi beskjed om dem tidlig.

Kort oppsummert

• Ansvarsforsikring skade egen bil: forsikringen dekker aldri skaden på din egen bil (bilansvarslova § 5).
• Hadde motparten skylden, krever du erstatning fra hans selskap.
• Er skylden delt, får du bare motpartens andel dekket, og resten bærer du selv.
• Var du alene skyld, dekker ansvarsforsikringen bare skaden på andre.
• Er motparten uforsikret, bærer trygdelagene skaden i lag (§ 10).