§ 3-4. Kjønn som risikofaktor i livsforsikring
- Foretaket kan bruke kjønn som risikofaktor når det er dokumentert med aktuarmessige og statistiske data.
- For private forsikringer tegnet utenfor arbeidsforhold skal kjønn likevel ikke gi ulik premie eller ytelse.
- Kollektive ordninger gjennom arbeidsgiver kan dermed bruke kjønnsspesifikke tariffer, i motsetning til individuelle forsikringer.
- Regelen henger sammen med pristariffreglene i § 3-3, § 3-5, § 3-6 og § 3-9.
§ 3-4. Kjønn som faktor ved beregning av risiko
Paragrafen avgjør når et forsikringsforetak kan bruke kjønn som en av flere faktorer når det regner ut prisen for å dekke risiko knyttet til person - altså dødelighets- og uførerisiko - og når det fastsetter premier og ytelser for øvrig. Vilkåret er at kjønn faktisk er en bestemmende faktor for risikoen, og at dette bygger på relevante og nøyaktige aktuarmessige og statistiske data - ikke en antakelse foretaket ikke kan dokumentere. For private og frivillige forsikringer som er tegnet utenfor arbeidsforhold, snur regelen seg imidlertid: her skal bruk av kjønn som faktor ikke føre til at kvinner og menn ender opp med ulik premie eller ulik ytelse, uansett hva statistikken ellers skulle tilsi.
I praksis betyr dette et skille mellom kollektive ordninger som en arbeidsgiver tegner for sine ansatte, og forsikringer enkeltpersoner kjøper på eget initiativ utenfor jobbsammenheng. I en kollektiv pensjonsordning kan foretaket bruke kjønnsspesifikke dødelighets- og uføretariffer dersom dataene underbygger at det er en reell forskjell i risiko. Kjøper derimot en privatperson en individuell livsforsikring eller uføreforsikring på egen hånd, skal mann og kvinne med ellers like forutsetninger betale samme pris og få samme ytelse, selv om de underliggende aktuartallene isolert sett skulle tilsi noe annet.
Kjønn som beregningsfaktor er bare én av flere byggeklosser i pristariffene foretaket må ha etter § 3-3, der prisen for personrisiko er én av komponentene som skal skilles ut. Endres tariffene som følge av oppdaterte kjønnsdata, må det skje etter reglene om endring av pristariffer i § 3-5, med varsel til kundene i god tid før endringen får virkning. Selve premieberegningen for den enkelte kontrakt skjer deretter etter § 3-6, ut fra de til enhver tid gjeldende tariffene, og ligger igjen til grunn for premiereserven som skal beregnes etter § 3-9.