Låner du ut penger mot renter til flere? Da kan du trenge konsesjon

Privat utlån konsesjon - når blir utlånet til «virksomhet»

Finansforetaksloven stiller krav om konsesjon for den som driver finansieringsvirksomhet, herunder organisert utlån av penger mot rente. Loven retter seg mot virksomhet, altså noe som skjer med en viss regelmessighet og et visst omfang, ikke mot enkeltpersoner som en sjelden gang hjelper noen i familien eller vennekretsen med et lån. Har Adnan lånt ut penger til den samme personen én gang, er det ingen tvil om at dette faller utenfor konsesjonsplikten.

Bakgrunnen for konsesjonskravet er å sikre at de som driver finansieringsvirksomhet har tilstrekkelig soliditet og følger regler som skal beskytte låntakerne, blant annet regler om forsvarlig kredittvurdering og markedsføring. Formålet rammer ikke enkeltpersoner som hjelper noen de kjenner, men aktører som i realiteten opptrer som en finansiell tjenesteyter overfor omverdenen.

Adnan bør også være oppmerksom på at spørsmålet om konsesjonsplikt er uavhengig av om utlånet skjer med gevinst for øyet eller egentlig bare er ment som drahjelp til folk han kjenner. Det er aktiviteten i seg selv, ikke motivet bak den, som avgjør om reglene om finansieringsvirksomhet kommer til anvendelse.

Grensen mot enkeltstående lån mellom venner og familie

Situasjonen endrer seg når utlånet skjer gjentatte ganger til stadig nye personer, gjerne mot en fast rente som gir Adnan en løpende inntekt. Jo mer dette ligner en systematisk aktivitet rettet mot allmennheten, desto større er risikoen for at det faktisk regnes som konsesjonspliktig finansieringsvirksomhet. Loven trekker ingen tallfestet grense for hvor mange lån eller hvilket beløp som skal til, og vurderingen er skjønnsmessig ut fra hvor organisert og utadrettet aktiviteten fremstår.

Blant momentene som kan trekke i retning av virksomhet, er om Adnan har markedsført muligheten for lån overfor andre enn sin nærmeste omgangskrets, om låntakerne i økende grad er personer han ikke kjente fra før, og om utlånet skjer med en viss regelmessighet over tid fremfor som et enkeltstående unntak. Jo flere av disse momentene som er til stede samtidig, desto større er risikoen for at virksomheten anses konsesjonspliktig.

Er Adnan usikker på hvor grensen går for sin egen del, kan det være nyttig å tenke gjennom hvordan situasjonen ville sett ut for en utenforstående: fremstår aktiviteten som noe han driver systematisk for å tjene penger på utlån, eller er det fortsatt naturlig å beskrive den som at han av og til hjelper folk han kjenner.

Risikoen ved å drive konsesjonspliktig utlån uten tillatelse

Driver Adnan i realiteten konsesjonspliktig virksomhet uten å ha søkt om og fått konsesjon, risikerer han reaksjoner fra Finanstilsynet, og selve utlånsvirksomheten kan bli ansett ulovlig. Dette kan også gjøre det vanskeligere for ham å håndheve kravene sine overfor låntakerne dersom de bestrider gyldigheten av avtalene. Et gjeldsbrev som ellers ville vært et solid tvangsgrunnlag, kan komme i et annet lys dersom hele utlånspraksisen viser seg å være ulovlig virksomhet.

Har Adnan allerede mottatt henvendelser fra Finanstilsynet eller andre myndigheter om virksomheten sin, bør han ta dette svært alvorlig og søke juridisk bistand umiddelbart, fremfor å fortsette utlånspraksisen i påvente av en avklaring.

Selv om virksomheten skulle bli vurdert som konsesjonspliktig, betyr ikke det nødvendigvis at hver enkelt låneavtale blir ugyldig mellom Adnan og den enkelte låntakeren. Reaksjonene fra myndighetene retter seg først og fremst mot selve virksomheten, men usikkerheten rundt hvordan avtalene til slutt vil bli vurdert er i seg selv en god grunn til å avklare status i god tid.

Slik vurderer du din egen situasjon, og når advokat bør inn

Låner du bort penger til en enkelt venn eller et familiemedlem mot en rente som er avtalt på forhånd, er du normalt langt unna konsesjonsplikten, selv om renten i seg selv må holde seg innenfor grensene i pristiltaksloven og avtaleloven. Krever du i tillegg noe ekstra fordi låntakeren betaler for sent, gjelder de vanlige reglene om at forsinkelsesrente kommer i tillegg til hovedstolen uavhengig av hva som ellers er avtalt om rente.

Ønsker Adnan å fortsette å hjelpe flere med lån fremover, kan et alternativ være å holde seg til et fåtall personer han kjenner godt fra før, og unngå å ta imot nye låntakere han ikke har noen tilknytning til. Vil han derimot bygge opp en mer omfattende utlånsvirksomhet, bør han undersøke konsesjonskravene grundig før han utvider, fremfor å innrette seg etter en praksis han allerede har etablert.

Har du allerede bygget opp en portefølje av flere utlån mot rente, kan det også være nyttig å få en uavhengig vurdering fra en advokat før du eventuelt tar imot enda flere låntakere fremover.

Merker du at utlånet begynner å ligne en fast inntektskilde, med flere låntakere over tid, bør du kontakte advokat med erfaring fra finansregulatorisk rett for å få vurdert om virksomheten er konsesjonspliktig før du fortsetter i samme tempo.

Kort oppsummert

• Privat utlån konsesjon er ikke aktuelt for et enkeltstående lån mellom venner eller familie.
• Gjentatte, systematiske utlån mot rente til stadig nye personer kan regnes som konsesjonspliktig virksomhet.
• Grensen er skjønnsmessig og bygger på hvor organisert og utadrettet aktiviteten fremstår.
• Konsesjonspliktig utlån uten tillatelse kan medføre reaksjoner fra Finanstilsynet og svekke egne krav.
• Advokat bør vurdere saken når utlånet begynner å ligne en fast virksomhet.