Underforsikring av innbo — når forsikringssummen er satt for lavt

Hvordan forsikringssummen skal reflektere full gjenanskaffelsesverdi

Forsikringssummen i en innboforsikring skal i utgangspunktet tilsvare det det koster å kjøpe alt du eier på nytt, til dagens priser, ikke det du en gang betalte for tingene den gangen du kjøpte dem. For de fleste husholdninger stiger denne summen jevnt over tid, både fordi man kjøper mer og fordi prisene på møbler, elektronikk og klær øker år for år. Hallvard hadde aldri justert summen sin siden han flyttet inn, til tross for at han i mellomtiden hadde kjøpt nytt kjøkkeninventar, en større TV og betydelig mer klær og utstyr enn da han satte den opprinnelige summen. De fleste selskaper lar deg justere summen selv i nettbanken eller kundeportalen, men ansvaret for at tallet faktisk stemmer, ligger hos deg som kunde, ikke hos selskapet som solgte deg avtalen i sin tid.

Underforsikring av innbo og hvordan avkortningen regnes ut

Underforsikring innebærer at forsikringssummen er lavere enn den faktiske verdien av innboet ditt, og de fleste avtaler bruker da en forholdsmessig avkortningsregel: erstatningen for en skade beregnes ut fra forholdet mellom forsikringssummen og den reelle verdien, ikke bare ut fra skadebeløpet alene. Var innboet ditt verdt det dobbelte av forsikringssummen, får du typisk bare halvparten av selv et lite skadebeløp dekket, ikke bare halvparten av differansen over summen. Hallvards innbo var verdt nesten dobbelt så mye som summen han hadde forsikret for, og brannskaden ble derfor avkortet med nesten halvparten, langt mer enn han i utgangspunktet hadde forventet ut fra hvor stor selve brannskaden faktisk var.

Forskjellen fra førsterisikoforsikring

Enkelte forsikringsprodukter, og enkelte kategorier innenfor en vanlig innboforsikring som sykler eller elektronikk, er priset og gjort opp som førsterisiko i stedet for full verdi-dekning. Med førsterisiko betaler du for en avtalt sum uten at selskapet sjekker om summen dekker hele verdien av det som er forsikret, og du får erstattet skaden opp til denne summen uten forholdsmessig avkortning. Ulempen er at førsterisikosummen som regel er lavere enn det full gjenanskaffelsesverdi ville krevd, slik at du uansett ikke får dekket et tap som overstiger den avtalte grensen. Hallvards hovedforsikring var ikke satt opp som førsterisiko, og det var nettopp derfor den forholdsmessige avkortningsregelen slo inn ved brannen i huset hans.

Å sjekke og oppdatere forsikringssummen før noe skjer

De fleste selskaper tilbyr en kalkulator der du legger inn boligtype og antall rom, og får et forslag til forsikringssum basert på gjennomsnittlig innbo for en tilsvarende husstand. Dette er et utgangspunkt, ikke en fasit, og du bør justere opp dersom du har mer elektronikk, dyrere møbler eller flere verdisaker enn gjennomsnittet skulle tilsi. En enkel årlig sjekk, gjerne i forbindelse med fornyelsen av avtalen, er nok til å fange opp de fleste tilfeller av underforsikring før de blir et reelt problem. Hallvard bruker nå ti minutter hver høst på å gå gjennom summen sin opp mot det han faktisk eier, en vane han skulle ønske han hadde startet med for ti år siden.

Hva Hallvard kunne gjort annerledes

Utover å justere summen jevnlig, kunne Hallvard ha bedt selskapet om en konkret vurdering av riktig forsikringssum da han flyttet inn, i stedet for å velge et rundt tall helt på egen hånd. Han kunne også ha tatt bilder og laget en enkel liste over de dyreste eiendelene i hjemmet, noe som både gjør det lettere å sette riktig sum og å dokumentere et krav dersom noe senere skjer med boligen. Er du usikker på om oppgjøret ditt er beregnet riktig etter en avkortning, kan du be selskapet vise utregningen skriftlig, og eventuelt sende saken til Finansklagenemnda dersom du mener forholdstallet er brukt feil. En advokat er sjelden nødvendig for selve beregningen, men kan være til hjelp hvis uenigheten gjelder hvordan innboets totale verdi er fastsatt av takstmannen.

Se også smykkene over innboforsikringens maksbeløp for en annen type sumbegrensning, innbrudd uten kvitteringer for hvordan du dokumenterer et tap, og hvem innboforsikringen dekker i et kollektiv om du bor sammen med andre.

Kort oppsummert

• Underforsikring av innbo oppstår når forsikringssummen er lavere enn det koster å kjøpe alt du eier på nytt.
• Ved underforsikring avkortes erstatningen forholdsmessig, slik at du bærer en andel av ethvert tap, ikke bare det som overstiger summen.
• Førsterisikoforsikring fungerer annerledes: du får dekket skaden opp til en avtalt sum uten forholdsmessig avkortning.
• Sjekk og oppdater forsikringssummen din årlig, gjerne ved fornyelsen av avtalen, for å unngå ubehagelige overraskelser etter en skade.
• Er du uenig i en avkortning, kan du be om utregningen skriftlig og eventuelt bringe saken inn for Finansklagenemnda.