Smykkene var verdt mer enn innboforsikringens maksbeløp — hva får jeg?
Aud fikk vondt i magen da hun leste oppgjørsbrevet etter innbruddet. Gullringen fra bestemoren og et sett med diamantøredobber var stjålet, til sammen verdt et sekssifret beløp etter takst, men vilkårene satte en egen sumgrense for smykker og andre verdisaker langt under det faktiske tapet. Smykker rammes hardere av forsikringens maksbeløp enn de fleste andre eiendeler, fordi verdisaker som gull, klokker og edelstener har en egen, ofte lav, sumgrense i en standard innboforsikring, uansett hvor høy den generelle innbosummen er. Skal du være fullt dekket for kostbare smykker, må du som regel kjøpe en egen tilleggsforsikring for verdisaker.
Sumgrensen for verdisaker i en vanlig innboforsikring
De fleste innboforsikringer har en generell sum som dekker møbler, elektronikk og klær nesten uten begrensning opp til denne totalen, men et eget, lavere tak for kategorien verdisaker: smykker, ur, kunst, mynt- og frimerkesamlinger og lignende gjenstander. Denne todelingen er ikke lovfestet, den er ren bransjepraksis og finnes fordi verdisaker historisk har vært et yndet mål for tyver og enkle å omsette videre etterpå. Summen for verdisaker varierer mellom selskaper og produkter, og noen ganger også mellom smykker som oppbevares i safe og smykker som ligger fritt fremme i hjemmet. Aud hadde aldri lest denne delen av vilkårene før innbruddet, og trodde den generelle innbosummen på flere hundre tusen kroner automatisk gjaldt for alt hun eide, inkludert gullsmykkene fra bestemoren.
Smykker, forsikring og maksbeløpet som overrasker flest
Det som overrasker flest, er at maksbeløpet for verdisaker ofte ligger et sted mellom noen titusen og et par hundre tusen kroner, avhengig av selskap og produkt, mens den generelle innbosummen kan være mye høyere enn dette. Har du smykker som til sammen er verdt mer enn dette taket, dekker ikke standardforsikringen differansen, uansett hvor godt du ellers er forsikret på papiret. Dette gjelder også når smykkene er samlet over flere år eller arvet fra familie, ikke bare når de er kjøpt samlet som en dyr enkeltgjenstand. Auds tap lå godt over grensen i hennes avtale, og selskapet var tydelige på at dette var et rent vilkårsspørsmål, ikke noe de hadde anledning til å fravike i det enkelte tilfellet.
Tilleggsforsikring for verdisaker og hva den koster å hoppe over
Løsningen de fleste selskaper tilbyr, er en egen tilleggsforsikring eller en oppgradert verdisakdekning, der du oppgir hvilke gjenstander som skal dekkes og deres verdi, gjerne dokumentert med takst eller kjøpskvittering, mot en tilleggspremie. Prisen på en slik dekning står som regel i et rimelig forhold til verdien av gjenstandene, spesielt sammenlignet med hva et fullstendig tap uten dekning koster den dagen uhellet skjer. Mange, som Aud, hopper over denne tilleggsdekningen fordi de ikke er klar over at den generelle innbosummen ikke dekker verdisaker fullt ut. Har du smykker, ur eller andre verdigjenstander som samlet nærmer seg eller overstiger sumgrensen i din avtale, er dette en av de mest lønnsomme tilleggsforsikringene å vurdere å kjøpe.
Å dokumentere verdien og klage på selskapets taksering
Etter et tyveri er det selskapet, eventuelt en takstmann selskapet bruker, som fastsetter verdien av det som er stjålet, og denne vurderingen kan du være uenig i. Aud hadde ingen fersk takst på ringen fra bestemoren, men fant en forsikringstakst fra ti år tilbake i et gammelt forsikringsbevis, som ga et utgangspunkt selskapet måtte forholde seg til videre. Er du uenig i selskapets verdivurdering, kan du legge fram egen dokumentasjon som kjøpsbevis, tidligere takster eller en uavhengig vurdering fra en gullsmed, og be om en ny gjennomgang av saken. Opplysningsplikten du hadde da du tegnet forsikringen spiller også inn her: har du tidligere opplyst om verdifulle smykker i hjemmet, styrker det saken din dersom selskapet senere stiller spørsmål ved om gjenstandene faktisk fantes.
Hva Aud gjorde etter avslaget på full erstatning
Aud godtok ikke selskapets første tilbud og sendte en skriftlig klage med den gamle taksten og bilder av smykkene fra en tidligere anledning vedlagt. Da selskapet holdt fast ved sin vurdering, sendte hun kravet til Finansklagenemnda, der denne typen forsikringstvister avgjøres uten kostnad for den som klager. Nemnda gir en rådgivende uttalelse, men dersom selskapet ikke følger en uttalelse som går i kundens favør og saken senere må avgjøres i retten, må selskapet dekke sakskostnadene som følger med. For beløp som ligger godt over sumgrensen, kan det uansett være verdt å snakke med en advokat med erfaring fra forsikringssaker før du sender klagen, særlig hvis dokumentasjonen er komplisert eller verdivurderingen er sterkt omstridt mellom partene.
Beslektet er også innbrudd uten kvitteringer, som viser hvordan du dokumenterer tap generelt, underforsikring av innbo, som kan ramme oppgjøret på samme tid, og saken om mobilen som ble mistet på byen.
Kort oppsummert
- Smykker og andre verdisaker har som regel en egen, lavere sumgrense enn resten av innboforsikringen, uansett hva den totale forsikringssummen er.
- Maksbeløpet for verdisaker er et rent avtalevilkår som varierer mellom selskaper, ikke noe loven fastsetter en fast grense for.
- En tilleggsforsikring for verdisaker kan lønne seg når smykker og ur samlet nærmer seg sumgrensen i avtalen din.
- Gamle takster, kjøpsbevis og bilder styrker kravet ditt hvis selskapet vurderer verdien lavere enn du selv mener er riktig.
- Et avslag kan påklages til selskapet og deretter til Finansklagenemnda før en advokat eventuelt kobles inn i saken.