Kan jeg ta ut AFP og fortsette som selvstendig næringsdrivende?
Du kan ha egen næring ved siden av AFP, men AFP i privat sektor er knyttet til en ansettelse i en AFP-bedrift. Er du bare selvstendig næringsdrivende, har du ikke den ansettelsen som kreves. Privat AFP reduseres ikke av inntekt etter at du har tatt den ut. Før du fyller 62 må jobben i AFP-bedriften ha vært hovedbeskjeftigelsen din, og næringsinntekt kan svekke det grunnlaget. Gammel offentlig AFP reduseres derimot mot næringsinntekt over toleransebeløpet.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Selvstendig næringsdrivende har ikke privat AFP alene
Privat AFP bygger på at du er arbeidstaker i en bedrift som er med i AFP-ordningen. Fellesordningen for AFP krever at du er ansatt i en slik bedrift når du tar den ut, og at du har vært det i en periode før uttaket. Er du selvstendig næringsdrivende uten ansettelse i en AFP-bedrift, har du ikke AFP fra denne ordningen. Du har likevel alderspensjon fra folketrygden, og næringsinntekten din gir deg pensjonsopptjening der.
Dette er et sted der mange går feil. Noen tror at de kan slutte i AFP-jobben, bygge opp egen bedrift og så ta ut AFP senere. Det går vanligvis ikke. Du må være i jobb i AFP-bedriften når du tar den ut, med mindre du faller inn under de særskilte unntakene for nedbemanning og konkurs. Les mer om vilkårene i AFP i privat sektor.
Egen næring ved siden av jobben før du fyller 62
Det vanligste er å ha egen næring ved siden av en ansettelse i en AFP-bedrift. Da er spørsmålet om næringen skader retten til AFP.
Kravet er at arbeidsforholdet i ansiennitetsperioden har vært hovedbeskjeftigelsen din og gitt deg en pensjonsgivende inntekt som er høyere enn de øvrige inntektene dine. Ansiennitetskravet i privat AFP er at du må ha vært i AFP-bedrifter i sju av de ni siste årene før du fyller 62. Det er ikke de timene du jobber, men inntekten som avgjør. Tjener du mer på næringen enn på lønnen fra AFP-bedriften, kan du komme i fare for å ikke oppfylle kravet.
Hvor mange år med høy næringsinntekt som kan tolereres, og hvordan inntekter fra aksjer og utbytte regnes, står i vedtektene til Fellesordningen. Du bør lese dem eller spørre Fellesordningen om din konkrete situasjon før du bygger opp næringen. Jo mindre næringen er sammenlignet med lønnen din, desto tryggere er du.
Egen næring etter at AFP har startet
Når privat AFP er tatt ut, reduseres den ikke av inntekt. Det er ingen grense for hvor mye du kan tjene ved siden av, og AFP-en regnes ut uavhengig av næringsinntekten din. Det gjelder lønn og næringsinntekt likt.
Det er noen ting å huske. Næringsinntekten er pensjonsgivende inntekt, og gir deg opptjening i folketrygden til og med året du fyller 75. Tar du ut alderspensjon i folketrygden, gjelder kravet om at du må ta ut minst 20 prosent alderspensjon for å få privat AFP. Du betaler også trygdeavgift og skatt på næringsinntekten, og du bør sørge for at forskuddsskatten dekker det du tjener.
Offentlig AFP: egne regler for næringsinntekt
Er du i offentlig sektor, gjelder andre regler. Er du født i 1963 eller senere med livsvarig AFP i offentlig sektor, reduseres ikke AFP-en av arbeidsinntekt. Vilkårene for å få den er knyttet til jobb i offentlig sektor.
Er du født før 1963 og har gammel offentlig AFP, reduseres AFP-en mot arbeidsinntekt over toleransebeløpet. KLP skriver at all inntekt som gir pensjonsrettigheter, også næringsinntekt, teller med. Toleransebeløpet i Statens pensjonskasse er 0,26 G, som er 33 842 kroner i 2026. Andre ordninger kan ha et annet beløp. Du må melde forventet inntekt til Nav frem til du fyller 65 og deretter til ordningen som utbetaler AFP-en din.
Tor bygger opp en liten bedrift
Tor er 60 år og lager på en verkstedbedrift som er med i AFP-ordningen. Han tjener 520 000 kroner i året. Ved siden av har han et enkeltpersonforetak der han reparerer og selger sykler. Det gir ham 90 000 kroner i overskudd i året.
Tor ser at jobben i AFP-bedriften er hovedbeskjeftigelsen og gir langt høyere pensjonsgivende inntekt enn sykkelbutikken. Han har vært ansatt der i 14 år. Ved 62 oppfyller han ansiennitetskravet, og han planlegger å ta ut AFP sammen med 20 prosent alderspensjon fra Nav. Han vil beholde stillingen på verkstedet, og sykkelforetaket skal fortsette. Etter uttaket reduseres ikke AFP-en av inntekten fra sykkelbutikken, selv om den skulle vokse.
Hadde han i stedet sagt opp stillingen ved 61 for å drive sykkelbutikken på heltid, ville han ikke ha vært ansatt i en AFP-bedrift ved uttaket. Da hadde han mistet muligheten til å få privat AFP, med mindre han hadde falt inn under unntakene for nedbemanning eller konkurs.
Hva du bør sjekke før du endrer arbeidsforholdet
Sjekk hos Fellesordningen om arbeidsgiveren din er med i AFP-ordningen, og om du oppfyller ansiennitetskravet. Be om en vurdering av hva egen næring betyr for retten din. Gjør det før du bestemmer deg for å redusere stillingen, bytte jobb eller gå over til egen bedrift. En endring som ser liten ut, kan koste deg AFP-en, som utbetales livet ut.
Les også om enkeltpersonforetak, der du finner det som gjelder for sykepenger og pensjon for deg som driver for egen regning.
Kort oppsummert
- Privat AFP krever ansettelse i en AFP-bedrift ved uttaket. Bare egen næring gir ikke AFP.
- Før 62 må AFP-jobben ha vært hovedbeskjeftigelsen din, med høyere pensjonsgivende inntekt enn øvrige inntekter. Næringsinntekt kan derfor svekke retten.
- Etter uttaket reduseres privat AFP ikke av næringsinntekt.
- Gammel offentlig AFP for født før 1963 reduseres mot næringsinntekt over toleransebeløpet.
- Sjekk vedtektene eller spør Fellesordningen før du endrer jobb eller starter bedrift, siden du kan miste AFP-en.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.