Spillegjeld — bankens ansvar for lånene, og veien ut
Kristoffer har tatt opp seks forskjellige forbrukslån det siste året for å dekke tap fra nettspill, og gjelden har nå passert 400 000 kroner. Bankene som innvilget lånene hadde plikt til å vurdere kredittverdigheten hans før utbetaling, og en mangelfull kredittvurdering kan i noen tilfeller være relevant når gjelden skal ryddes opp i. Spillegjeld regnes rettslig som ordinær gjeld, uten noen egen regel som gjør den ugyldig i seg selv, men veien videre finnes: sperre hos spillselskaper, gjeldsordning, og hjelpetilbud rettet spesifikt mot spilleproblemer.
Spillegjeld er rettslig sett vanlig gjeld
Det finnes ingen egen lovregel som gjør et lån ugyldig bare fordi pengene ble brukt til spill. For kreditor og namsmann behandles spillegjeld på samme måte som annen forbruksgjeld: den er inngått, den er reell, og den skal som utgangspunkt betales tilbake etter avtalens vilkår. Dette gjelder uavhengig av hva pengene faktisk gikk til.
Samtidig finnes det grenser. Var lånevilkårene urimelige, for eksempel med en rente eller gebyrstruktur som klart avviker fra det som er vanlig i markedet, kan avtalelovens regler om ugyldighet og lemping i ytterste konsekvens komme til anvendelse, på samme måte som ved annen urimelig kreditt. Dette er unntaket, ikke hovedregelen, men det er verdt å få vurdert av noen som kjenner regelverket dersom noe av lånene fremstår som spesielt ugunstige.
Bankens plikt til å vurdere kredittverdighet før lån innvilges
Banker og finansieringsselskaper har en lovpålagt plikt til å vurdere om en kunde faktisk er i stand til å betjene et lån, før det innvilges. Har Kristoffer fått innvilget seks lån i rask rekkefølge, uten at noen av bankene har fanget opp at han allerede satt med betydelig gjeld hos andre kredittgivere, er det naturlig å stille spørsmål ved om kredittvurderingene faktisk ble gjort forsvarlig.
Dette er ikke det samme som at gjelden faller bort. Men dersom kredittvurderingen var mangelfull, kan det ha betydning for hvordan saken vurderes senere, for eksempel ved en søknad om gjeldsordning, der historikken til hvordan gjelden oppsto er en del av det totale bildet.
Norske banker skal sjekke gjeldsregisteret før de innvilger et forbrukslån, nettopp for å fange opp kunder som allerede har mye usikret gjeld hos andre aktører. Har Kristoffer likevel fått innvilget seks lån på kort tid, kan det tyde på at denne kontrollen ikke har fungert som den skal i hans tilfelle, noe som er relevant informasjon å ta med i en senere vurdering av kredittvurderingene.
Sperre hos spillselskaper som konkret første steg
Uavhengig av den juridiske siden av saken, er et konkret og tilgjengelig tiltak å sperre seg selv hos spillselskaper. Norsk Tipping tilbyr sperreordninger der man kan utestenge seg selv fra spill i en periode eller på ubestemt tid, og tilsvarende ordninger finnes for spill med norsk lisens for øvrig. Dette stopper ikke gjelden som allerede finnes, men det er ofte et nødvendig steg for å hindre at situasjonen forverres mens resten ordnes opp i. Sperreperiodene spenner fra en kort periode til varig utestengelse, og det er ingen ulempe ved å velge en lengre periode enn man tror man trenger, siden de fleste ordninger uansett krever et aktivt steg for å oppheves før tiden.
Har Kristoffer spilt hos flere ulike selskaper, er det ikke tilstrekkelig å sperre seg hos ett av dem. Han bør gå gjennom bankkontoutskriftene sine for å identifisere alle stedene pengene har gått, og sperre seg hos hvert enkelt selskap, siden en sperre ett sted ikke automatisk gjelder andre steder.
Gjeldsordning og veien til en fremtid uten gjelden
Er den samlede gjelden så stor at Kristoffer ikke ser noen realistisk vei til å betjene den innenfor rimelig tid, kan gjeldsordning være aktuelt. Gjeldsordningsloven gir personer i alvorlig gjeldskrise mulighet til å få en samlet, ofte redusert nedbetalingsplan over noen år, mot at man forplikter seg til å leve på et fastsatt budsjett i perioden. NAV og namsmannen bistår med søknaden, og opprinnelsen til gjelden, spillegjeld inkludert, er i seg selv ikke noe som stenger for å få innvilget en ordning.
Et sentralt vilkår for hvem som kan få gjeldsordning er at man er varig ute av stand til å gjøre opp for seg innenfor overskuelig fremtid. Er gjelden på 400 000 kroner langt utenfor det Kristoffer kan betjene med sin nåværende inntekt, er dette nettopp den typen situasjon ordningen er laget for.
Prosessen tar tid og krever åpenhet om hele den økonomiske situasjonen, men for mange er dette den mest realistiske veien fra en uoversiktlig gjeldssituasjon til en fast plan man faktisk kan følge.
Hjelp å få, du trenger ikke ordne dette alene
Spilleproblemer er en anerkjent avhengighetsproblematikk, ikke bare et økonomisk spørsmål, og det finnes hjelpetilbud rettet spesifikt mot spilleproblemer. Hjelpelinjen for spilleavhengighet er et gratis og anonymt tilbud der man kan snakke med noen som kjenner problematikken, uavhengig av om man er klar for å slutte helt eller bare trenger noen å snakke med om situasjonen. Mange kommuner har også lavterskeltilbud gjennom NAV eller helsetjenesten.
Kristoffer trenger ikke ha løst den økonomiske siden av saken før han tar kontakt med noen av disse tilbudene. De to prosessene, den økonomiske oppryddingen og det å få kontroll over selve spillingen, går ofte parallelt, og begge deler øker sjansen for at gjeldsordningen faktisk lykkes på sikt.
Kort oppsummert
Spillegjeld behandles rettslig som annen gjeld, uten noen egen regel som gjør den ugyldig fordi pengene gikk til spill. Var kredittvurderingen bak lånene mangelfull, kan det ha betydning når saken vurderes videre. Sperre hos spillselskaper stopper ny gjeld, gjeldsordning kan gi en realistisk vei ut av den som finnes, og hjelpetilbud som Hjelpelinjen finnes for den delen av problemet som ikke handler om penger.