Restgjeld etter tvangssalg av bil — gjelden som følger deg videre
Marte fikk bilen sin solgt gjennom et tvangssalg etter at hun ikke klarte å betjene billånet, men ble overrasket over at gjelden ikke forsvant sammen med bilen. Selges bilen for mindre enn det som gjensto av lånet, kalles differansen restgjeld, og denne følger deg videre som et helt vanlig pengekrav overfor banken eller finansieringsselskapet. Restgjelden kan tillegges renter og eventuelt sendes til inkasso dersom den ikke gjøres opp, på samme måte som annen ubetalt gjeld. Har du ikke mulighet til å betale hele beløpet med en gang, kan det være rom for en nedbetalingsavtale eller, i mer fastlåste tilfeller, en gjeldsordning.
Bilen er solgt gjennom tvangssalg, gjelden lever videre
Marte hadde slitt med økonomien en periode før billånet til slutt endte hos namsmannen, og bilen ble solgt på auksjon for å dekke så mye av kravet som mulig. Salgssummen dekket imidlertid bare en del av det utestående lånet, og resten sto igjen som en ordinær pengeforpliktelse overfor kreditor. Mange tror i utgangspunktet at et tvangssalg gjør opp for hele gjelden uansett utfall, men realiteten er at bilen bare er sikkerheten for lånet, ikke en fullstendig erstatning for det dersom verdien ikke strekker til. Var prisen bilen gikk for uvanlig lav, kan det være verdt å sjekke om salget ble gjennomført på forsvarlig vis. Marte fikk oppgjørsoppstillingen fra namsmannen noen dager etter selve auksjonen, med en tydelig oversikt over salgssum, gebyrer og hva som fortsatt sto igjen av det opprinnelige lånet.
Hvorfor restgjelden ikke forsvinner med bilen
Et billån er som regel sikret med pant i selve kjøretøyet, men denne sikkerheten dekker bare det bilen faktisk er verdt på salgstidspunktet. Biler taper seg raskt i verdi, og etter noen år med bruk kan restverdien ligge betydelig under det som gjenstår av lånet, særlig hvis det opprinnelig ble tatt opp med lav egenkapital. Differansen mellom salgssum og gjenstående lån blir stående som usikret restgjeld, uten den samme sikkerheten som lånet opprinnelig hadde, men fullt ut like rettslig bindende som før. Dette er en av grunnene til at långivere ofte krever en viss egenkapital ved billån, nettopp fordi verdifallet på kjøretøyet ellers lett kan bli større enn det som er nedbetalt i samme periode.
Renter og videre inndriving av restgjelden
Restgjelden løper videre med renter etter avtalen med banken, eller etter alminnelige regler om forsinkelsesrente dersom det ikke finnes en egen avtale om dette. Blir restgjelden liggende ubetalt, kan kreditor sende kravet til inkasso på vanlig måte, med de samme fristene og varslene som gjelder for annen usikret gjeld. Marte fikk et inkassovarsel bare uker etter at bilen var solgt, noe som kom overraskende på henne fordi hun hadde trodd salget avsluttet hele saken. Hadde hun i stedet tatt kontakt med kreditor med en gang restgjelden var kjent, kunne hun trolig ha unngått at kravet i det hele tatt gikk videre til inkasso før hun fikk anledning til å diskutere en løsning. Kreditor har som regel egeninteresse i å finne en løsning som faktisk blir betalt, og er derfor ofte mer imøtekommende enn mange forventer dersom du selv tar initiativet tidlig.
Foreldelsesfristen på det som gjenstår
Restgjeld etter et tvangssalg foreldes etter de samme reglene som gjelder for pengekrav ellers, normalt tre år fra kravet forfaller, jf. foreldelsesloven § 2. Fristen kan likevel avbrytes dersom du erkjenner gjelden, for eksempel ved å betale et avdrag eller inngå en avtale om nedbetaling, og da begynner en ny frist å løpe fra avbruddet. Det er derfor ikke en strategi å bare ignorere kravet i påvente av at det skal foreldes av seg selv, siden selv en liten delbetaling kan sette fristen tilbake til start. Er du i tvil om når fristen egentlig startet å løpe, bør du be kreditor om en skriftlig oversikt over datoene i saken, i stedet for å basere deg på egen hukommelse alene.
Avtale eller gjeldsordning som vei videre
Har du ikke mulighet til å gjøre opp restgjelden med en gang, bør du ta kontakt med kreditor for å diskutere en nedbetalingsplan tilpasset det du faktisk kan betale over tid. Fungerer ikke en frivillig løsning, og du har mer gjeld enn restgjelden alene som du ikke klarer å håndtere, kan en gjeldsordning gjennom namsmannen være aktuelt. Gratis gjeldsrådgivning får du hos NAV på telefon 55 55 33 39, og det koster ingenting å ta den samtalen før situasjonen vokser seg større enn den trenger å bli. Marte tok selv kontakt med kreditor før hun i det hele tatt hadde mottatt et formelt inkassovarsel, og fikk satt opp en plan der restgjelden ble nedbetalt i faste, overkommelige beløp hver måned.
Kort oppsummert
Blir en bil solgt gjennom tvangssalg for mindre enn det som gjensto av lånet, blir differansen stående som restgjeld du fortsatt er ansvarlig for. Restgjelden løper med renter og kan sendes til inkasso som annen usikret gjeld, og den foreldes etter de vanlige reglene i foreldelsesloven, normalt tre år fra forfall, med mindre fristen avbrytes underveis. Klarer du ikke å betale med en gang, er en nedbetalingsavtale med kreditor eller gratis gjeldsrådgivning hos NAV et bedre sted å starte enn å la kravet bli liggende.