Rentefritt lån fra foreldre til bolig — det som bør stå i avtalen

Lån fra foreldre avtale - hvorfor skriftlighet lønner seg

Det kan føles unødvendig formelt å skrive avtale med eget barn, men nettopp fordi det ikke finnes rente eller andre vanlige lånevilkår som tvinger frem en samtale om detaljene, er det lett at partene har ulik oppfatning av hva som egentlig ble avtalt. Uten noe skriftlig kan det også bli vanskelig å skille lånet fra en gave dersom det senere blir uenighet, for eksempel mellom søsken ved et arveoppgjør, eller mellom datteren og en samboer ved et eventuelt brudd.

Uten noe skriftlig kan de andre søsknene i verste fall ikke vite at lånet noen gang eksisterte, og datteren risikerer å bli møtt med mistanke om at hun har fått mer enn sin rettmessige del dersom lånet i ettertid blir omtalt som en gave. Et undertegnet dokument fjerner denne typen tvil, og gjør at alle parter kan forholde seg til de samme opplysningene.

Har Wenke flere barn, bør hun også tenke gjennom om tilsvarende lån bør tilbys de andre søsknene på samme vilkår, eller om hun aksepterer at denne datteren får en fordel nå som kan justeres senere i arveoppgjøret. Å ha tenkt gjennom dette på forhånd gjør det lettere å svare når spørsmålet uunngåelig kommer opp fra søsknene.

Beløp, forfall og nedbetaling

Avtalen bør angi det konkrete beløpet, og om det skal betales tilbake i sin helhet på et bestemt tidspunkt eller nedbetales i avdrag over tid. Er lånet ment å forfalle «ved anledning» eller når Wenke selv ber om det, bør dette stå eksplisitt, siden en uklar forfallsbestemmelse lett skaper diskusjon senere. Er lånet virkelig rentefritt, bør også det stå uttrykkelig, slik at det ikke oppstår tvil om hvorvidt forsinkelsesrente likevel skal løpe dersom en frist oversittes.

Skal lånet betales tilbake i én sum ved et bestemt fremtidig tidspunkt, gjerne kalt et bulletlån, bør også dette fremgå tydelig, slik at datteren ikke tror hun kan starte nedbetalingen når det måtte passe henne. Er meningen i stedet at hun skal betale et fast beløp hver måned eller hvert år, bør størrelsen på disse avdragene og datoen for første innbetaling stå presist i avtalen.

Har Wenke i tillegg tenkt seg at hun kan komme til å trenge pengene tilbake på kort varsel, for eksempel til egen alderdom, bør avtalen åpne for dette, fremfor å låse beløpet til en fast nedbetalingsplan som ikke tar høyde for hennes eget behov senere i livet.

Sikkerhet, samlivsbrudd og hva som skjer ved dødsfall

Skal datteren kjøpe bolig sammen med en samboer eller ektefelle, bør avtalen tydelig vise at det er datteren alene som er låntaker, ikke husholdningen som sådan. Dette har stor betydning dersom forholdet senere tar slutt, fordi det avgjør hvem som faktisk skylder Wenke pengene tilbake.

Det bør også fremgå hva som skjer med gjelden dersom Wenke dør før lånet er nedbetalt. Skal restbeløpet inngå som en fordring i boet etter henne, eller skal det ettergis til fordel for datteren. Dette er spørsmål som også har betydning for det senere arveoppgjøret mellom eventuelle søsken, omtrent som når foreldre låner penger direkte til ett av barna og spørsmålet om avkortning i arven dukker opp ved et senere arveoppgjør.

For store beløp kan Wenke også vurdere om lånet bør sikres med pant i boligen, på samme måte som ved andre private lån, men dette er noe hun bør vurdere opp mot hvor mye formalitet hun faktisk ønsker rundt et lån til eget barn.

Slik utformer dere avtalen, og når advokat er verdt kostnaden

En enkel mal med beløp, forfall, eventuell nedbetalingsplan og en setning om hva som skjer ved dødsfall dekker de fleste tilfeller. Følges ikke nedbetalingsplanen senere, er det avtalen som avgjør hva Wenke faktisk kan kreve, og når.

Uansett om avtalen skrives for hånd eller lages digitalt, bør begge parter datere og signere dokumentet, og hver av dem bør beholde sitt eget eksemplar. Dette gjør det enklere å vise til avtalen både overfor eventuelle søsken senere og overfor banken dersom datteren på et tidspunkt trenger å dokumentere hvor egenkapitalen faktisk kom fra.

Mange velger å oppdatere avtalen dersom vilkårene endrer seg underveis, for eksempel ved at nedbetalingen går raskere eller saktere enn opprinnelig tenkt, og da bør begge signere et kort tilleggsnotat som viser hva som faktisk er endret.

Er beløpet stort, eller ønsker Wenke at lånet skal tas hensyn til på en bestemt måte i det fremtidige arveoppgjøret mellom flere barn, er det verdt å bruke advokat til å utforme avtalen. En advokat kan også sørge for at avtalen ikke kommer i konflikt med reglene om pliktdelsarv, slik at den faktisk fungerer som forutsatt den dagen boet skal gjøres opp.

Kort oppsummert

• Lån fra foreldre avtale bør alltid være skriftlig, selv når lånet er rentefritt.
• Avtalen bør fastsette beløp, forfallstidspunkt eller nedbetalingsplan, og hva som skjer ved mislighold.
• Det bør fremgå tydelig hvem som er låntaker dersom barnet bor sammen med en partner.
• Ta stilling til hva som skal skje med restgjelden dersom långiver dør før lånet er nedbetalt.
• Advokat er særlig aktuelt når lånet også skal ses i sammenheng med et senere arveoppgjør.