Må privat AFP tas ut med 100 prosent?

Hva loven og Nav sier

AFP-tilskottsloven § 5 stiller flere krav til utformingen av avtalefestet pensjon. Pensjonen må gis som en ugradert, livsvarig ytelse uten prøving mot arbeidsinntekt. «Ugradert» betyr at den ikke kan deles i trinn, for eksempel 50 prosent og 100 prosent.

Nav skriver det samme på siden om AFP i privat sektor: du kan ikke velge gradert AFP, men må ta ut 100 prosent. Det er ingen mulighet til å ta ut en halv AFP nå og resten senere.

Hva som kan graderes: alderspensjonen

Kravet om 100 prosent gjelder bare AFP. Alderspensjon fra folketrygden kan tas ut helt eller delvis. Folketrygdloven § 20-14 sier at laveste uttaksgrad er 20 prosent, og at pensjonen graderes med 20, 40, 50, 60, 80 eller 100 prosent.

Fordi AFP før 70 må tas ut sammen med alderspensjon, må du samtidig ta ut minst 20 prosent alderspensjon. Uttaksgraden kan endres eller oppdateres når det har gått ett år fra uttakstidspunktet, ifølge § 20-14. Du kan likevel når som helst ta ut full pensjon eller stanse pensjonen.

Det betyr at AFP-en og alderspensjonen ikke følger samme uttaksgrad. Du kan ha 100 prosent AFP og 20 prosent alderspensjon, og senere øke alderspensjonen.

Ugradert AFP og jobb

Ugradert betyr at AFP-en ikke deles i trinn. Kravet sier ingenting om stillingen din. Loven krever at AFP gis uten prøving mot arbeidsinntekt, og Nav skriver at du kan kombinere AFP i privat sektor med arbeidsinntekt uten at AFP blir redusert. Du kan jobbe 100 prosent og ta ut 100 prosent AFP.

Det er heller ikke krav om at du skal redusere stillingen. Det du må være, er ansatt i en AFP-bedrift på uttakstidspunktet. Mer om at du kan kombinere AFP med jobb står i artikkelen om å jobbe og ta ut pensjon samtidig.

Hva som taler for å la AFP-en vente

Fordi AFP ikke kan graderes, kan det lønne seg å tenke gjennom uttaksdatoen først og uttaksgraden av alderspensjonen etterpå. AFP-en starter på 100 prosent uansett, og den månedlige summen avhenger av når du starter. Alderspensjonen kan du justere underveis. Når det har gått ett år fra uttaket, kan du endre uttaksgraden, og du kan når som helst ta ut full pensjon eller stanse den.

Hva som skjer med alderspensjonen din hvis du venter med å ta den ut, er forklart i artikkelen om å vente med å ta ut pensjon. Det er verdt å se det i sammenheng med AFP-en, siden de to ytelsene starter samtidig før 70 år og er avhengige av hverandre i oppstarten.

Hvorfor det kan føles uvant

Mange er vant til gradert pensjon fra folketrygden og antar at AFP fungerer likt. Offentlig AFP for dem som er født før 1963 har egne regler om avkorting mot inntekt, og de skiller seg fra privat AFP. For privat AFP er prinsippet enklere: enten tar du ut hele, eller så venter du.

For deg som vil trappe ned, betyr det at nedtrappingen må skje gjennom stilling og alderspensjon, ikke gjennom AFP. Du kan ta ut alderspensjon med lav grad, ta ut AFP i sin helhet og redusere stillingsandelen så mye du vil, så lenge du er ansatt i en AFP-bedrift når uttaket starter.

Hva det betyr for økonomien

Siden AFP kommer som en fast månedlig sum, må du regne med at hele AFP-beløpet starter samtidig. AFP-en beregnes ut fra pensjonsgrunnlaget og uttaksalderen din. Jo senere du starter, jo høyere blir den månedlige utbetalingen, og levealdersjusteringen gjør at den årlige AFP-en er høyere ved senere uttak. Hvor mye det utgjør, kan du se i Navs pensjonskalkulator etter innlogging.

Siden AFP ikke kan graderes, er det uttaksdatoen som er det store valget. Ønsker du lavere inntekt fra pensjon i en periode, kan du ikke bruke AFP-en til det.

Kort oppsummert

• Privat AFP kan ikke graderes. Den tas ut med 100 prosent.
• Alderspensjon fra folketrygden kan graderes med 20, 40, 50, 60, 80 eller 100 prosent, og før 70 må du ta ut minst 20 prosent.
• AFP kan kombineres med arbeidsinntekt uten at den reduseres, så du kan jobbe fullt eller redusere stillingen.
• Vil du ha lavere utbetaling, må du justere alderspensjonen eller vente med AFP-en.