Slipper jeg betalingsanmerkning med en nedbetalingsavtale?
Victoria har fått en regning hun ikke klarer å betale i sin helhet med en gang, og ønsker å avtale nedbetaling med kreditor før saken går så langt at hun får betalingsanmerkning. Kort svar: en nedbetalingsavtale du inngår og overholder før anmerkning er registrert, kan hindre at anmerkningen noen gang blir registrert, siden kreditor da normalt ikke går videre med rettslige skritt mot deg. Inngår du avtalen for sent, eller misligholder du den etter at den er inngått, kan anmerkningen likevel bli registrert, siden avtalen i seg selv ikke fjerner grunnlaget for anmerkning når vilkårene for øvrig er oppfylt.
Når registreres en betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning registreres normalt først etter at kravet har gått gjennom flere trinn: et betalingsvarsel, deretter et inkassovarsel med ny frist, og til slutt et rettslig skritt, som en dom i forliksrådet eller en utleggsforretning hos namsmannen, som viser at kravet er ubestridt og forfalt. Det er dette rettslige skrittet, ikke selve inkassovarselet alene, som normalt utløser retten til å registrere en anmerkning.
For Victoria betyr det at hun fortsatt har et handlingsrom fra hun mottar de første varslene og frem til saken eventuelt ender med en rettskraftig avgjørelse eller utlegg. Reagerer hun tidlig, kan hun ofte unngå at prosessen når så langt.
Har hun derimot allerede fått en avgjørelse fra forliksrådet eller en utleggsforretning mot seg, er situasjonen en annen. Da er grunnlaget for å registrere en anmerkning som hovedregel til stede, uavhengig av om hun i etterkant tilbyr å betale gradvis, siden det er selve det rettslige skrittet som utløser retten til å registrere, ikke om gjelden faktisk blir gjort opp i etterkant.
Kan en nedbetalingsavtale stoppe en betalingsanmerkning
Inngår Victoria en nedbetalingsavtale med kreditor eller inkassobyrået før saken er brakt inn for forliksråd eller namsmann, og hun overholder avtalen slik den er avtalt, har kreditor normalt ingen grunn til å gå videre med de rettslige skrittene som ellers ville utløst en anmerkning. En overholdt nedbetalingsavtale er dermed et av de mest effektive verktøyene for å unngå at saken eskalerer dit.
Det er likevel opp til kreditor å akseptere en slik avtale. Ingen kreditor har plikt til å godta et forslag om avdragsbetaling, selv om de fleste velger å gjøre det fremfor å bruke tid og ressurser på en rettslig prosess for et krav som uansett blir gjort opp gradvis. Har inkassobyrået plikt til å godta en avdragsordning? svarer nærmere på hvor langt denne velviljen strekker seg.
Størrelsen på kravet spiller ofte inn i vurderingen. Et lite beløp er det sjelden verdt for kreditor å forfølge rettslig når skyldneren viser vilje til å betale, mens et større krav kan gjøre kreditor mer tilbøyelig til å holde fast ved en rettslig prosess parallelt med at avdrag diskuteres, nettopp for å sikre seg mot at Victoria likevel ikke overholder avtalen.
Hva som skjer om avtalen misligholdes
Misligholder Victoria avtalen etter at den er inngått, for eksempel ved å hoppe over flere avdrag uten å si fra, har kreditor som hovedregel anledning til å gå videre med saken som om avtalen aldri var inngått. Dette kan bety at hele det opprinnelige kravet igjen blir aktuelt, inkludert eventuelle gebyrer og renter som har påløpt i mellomtiden, og at prosessen mot en betalingsanmerkning gjenopptas.
Det er derfor viktig at Victoria er realistisk når hun forhandler frem avtalen i utgangspunktet. En avtale med avdrag hun i praksis ikke klarer å overholde, gir bare en midlertidig utsettelse og kan gjøre den endelige situasjonen verre enn om hun hadde vært ærlig om betalingsevnen sin fra starten.
Slik forhandler du frem en avtale som holder
Les også om hvordan du forhandler frem en nedbetalingsavtale i en inkassosak mer generelt. Victoria bør ta kontakt med kreditor eller inkassobyrået så tidlig som mulig, helst allerede ved det første varselet, og legge frem et konkret forslag til avdragsbeløp basert på hva hun faktisk kan betale hver måned. Et realistisk forslag, gjerne med en kort begrunnelse for situasjonen, blir oftere akseptert enn et forslag som tydelig er satt for lavt bare for å få saken ut av verden der og da.
Får hun avtalen skriftlig bekreftet, bør hun også be om en bekreftelse på at kreditor ikke vil melde krav om betalingsanmerkning så lenge avtalen overholdes. Har hun flere krav å forholde seg til samtidig, kan gratis gjeldsrådgivning gjennom NAV også bidra til å sette opp en samlet plan som tar hensyn til alle kreditorene.
Har Victoria flere kreditorer som alle krever avdrag samtidig, kan det være fristende å prioritere den som virker mest pågående, fremfor den som faktisk haster mest juridisk sett. En samlet oversikt over frister og beløp gjør det lettere å prioritere riktig, i stedet for å la den høyeste stemmen i innboksen styre rekkefølgen.
Uansett hvor mange kreditorer hun har, er det verdt å svare på henvendelser i stedet for å la dem ligge ubesvart. Taushet oppfattes ofte som manglende betalingsvilje, mens en kort tilbakemelding om at hun jobber med en løsning, kan være nok til at kreditor avventer de neste stegene i saken en periode til.
Kort oppsummert
En betalingsanmerkning registreres normalt først etter et rettslig skritt som viser at kravet er ubestridt og forfalt, og en nedbetalingsavtale du inngår og overholder før dette skjer, kan hindre at anmerkningen noen gang blir registrert. Ingen kreditor har imidlertid plikt til å akseptere en slik avtale. Misligholder du avtalen etter at den er inngått, kan kreditor gå videre med saken som om avtalen aldri fantes. Et realistisk avdragsforslag, lagt frem tidlig og bekreftet skriftlig, er derfor det som gir best beskyttelse mot en fremtidig anmerkning.