Når foreldes kravet mitt mot forsikringsselskapet?

Hva er forskjellen på meldefrist og foreldelsesfrist?

Meldefristen i § 8-5 er en frist for å varsle selskapet om at noe har skjedd, regnet fra du fikk kunnskap om forholdet. Foreldelsesfristen i § 8-6 er noe helt annet: den setter en yttergrense for hvor lenge kravet ditt i det hele tatt kan gjøres gjeldende, uavhengig av om du har meldt fra i tide eller ikke. Si at du melder en vannskade i tide, men selskapet avslår kravet fordi dere er uenige om årsaken. Da kan du fortsatt ha et krav som består en periode fremover — men det kravet er ikke evigvarende. På et tidspunkt vil kravet foreldes, og da kan du ikke lenger kreve noe rettslig, selv om skaden i utgangspunktet var reell og i prinsippet dekningsverdig.

Hvor lenge kan selskapet i praksis holde kravet mitt "åpent"?

Dette er der bildet blir mer usikkert. Forsikringsavtaleloven § 8-6 opererer med foreldelsesregler som skiller mellom en kortere, løpende frist og en lengre, absolutt yttergrense uavhengig av når du fikk kunnskap om forholdet. Nøyaktig hvor disse to fristene er satt i din konkrete sak, er ikke fullt ut avklart i kildegrunnlaget vårt, og det kan også variere noe ut fra hvordan kravet oppstod og hvilken type skade det gjelder. Har du et krav du er usikker på alderen til, er det tryggeste å ta kontakt med selskapet skriftlig så snart som mulig — det stopper i alle fall ikke fristen at du venter og håper det ordner seg av seg selv.

Kan foreldelsesfristen avbrytes?

Ja, det er vanlig i foreldelsesretten generelt at en frist kan avbrytes, for eksempel ved at du fremmer kravet skriftlig overfor selskapet eller ved at selskapet uttrykkelig erkjenner kravet som gyldig. Blir kravet avbrutt før fristen løper ut, starter en ny frist å løpe fra avbruddstidspunktet. Har du sendt en skademelding og fått et avslag, er det likevel søksmålsfristen etter § 8-5 som normalt blir det praktisk viktigste å forholde seg til i første omgang — foreldelsesfristen i § 8-6 er mer aktuell for krav som har ligget lenge uten at noe har skjedd fra noen av partene, for eksempel fordi kravet aldri ble formelt fremmet.

Gjelder foreldelsesfristen likt for alle typer forsikringskrav?

Forsikringsavtaleloven § 8-6 er skrevet generelt for krav mot selskapet under skadeforsikring, uavhengig av om det gjelder bil, innbo, reise eller dyr. Det som derimot kan variere, er når kravet i praktisk forstand oppstår og dermed når fristen begynner å løpe — en akutt skade, som en bilkollisjon, har som regel et klart starttidspunkt, mens en gradvis skade, som fukt eller slitasje, kan gjøre det vanskeligere å fastslå nøyaktig når kravet i lovens forstand oppstod. Denne usikkerheten gjør at det er ekstra viktig å melde fra tidlig, slik at diskusjonen om foreldelse i det hele tatt ikke blir aktuell.

Hva skjer hvis kravet er foreldet når jeg oppdager det?

Er kravet foreldet, kan selskapet i utgangspunktet avvise det uten å gå inn i realiteten, selv om skaden objektivt sett var dekningsverdig og du i prinsippet hadde rett på erstatning. Si at du oppdager en fuktskade i kjelleren mange år etter at den oppstod, og det viser seg at skaden i realiteten startet langt tilbake i tid, kanskje før du i det hele tatt kjøpte boligen. Da risikerer du at kravet allerede er foreldet før du i det hele tatt melder det. Er du i tvil om et gammelt krav fortsatt er levende, bør du melde det uansett og la selskapet ta stilling til foreldelsesspørsmålet konkret, i stedet for å konkludere selv på forhånd og la være å melde noe som helst. Selv en avvisning på grunn av foreldelse gir deg svart på hvitt hva selskapet mener, noe som kan være nyttig dersom du senere ønsker å bringe spørsmålet videre for en fornyet vurdering, enten hos selskapet selv eller hos Finansklagenemnda.

Kort oppsummert

• Forsikringsavtaleloven § 8-6 gir egne foreldelsesregler for krav mot selskapet, atskilt fra meldefristen i § 8-5.
• Foreldelse setter en ytterste grense for hvor lenge kravet kan gjøres gjeldende, uansett om skaden i utgangspunktet var reell.
• De eksakte lengdene på fristene er ikke fullt ut avklart i kildegrunnlaget vårt og kan variere noe — sjekk med selskapet ved tvil.
• En foreldelsesfrist kan avbrytes ved at du fremmer kravet skriftlig, eller ved at selskapet erkjenner det.
• Er du usikker på om et gammelt krav er foreldet, meld det uansett fremfor å konkludere selv.