Mistet lommeboken på byen — dette blir din egenandel

Hva er standardegenandelen når lommeboken med kortet forsvinner?

Mister du lommeboken på byen, og noen bruker kortet ditt uten at du har godkjent det, er dette en uautorisert bruk av et tapt betalingsinstrument etter finansavtaleloven § 4-32. Standardegenandelen er 450 kroner. Det betyr at du normalt ikke skal dekke mer enn 450 kroner av det totale beløpet som er trukket før kortet sperres, forutsatt at du ikke har opptrådt grovt uaktsomt eller forsettlig. Resten av det uautoriserte beløpet, samt eventuelt rentetap, skal banken tilbakeføre etter hovedregelen i § 4-30. Egenandelen gjelder for transaksjonene som skjer i tidsrommet fra kortet forsvinner til det blir sperret, ikke for beløp som eventuelt trekkes etter at du har meldt fra og banken har stanset kortet. Denne grensen mellom «før» og «etter» sperring er derfor det viktigste skillet i saken din — alt som skjer etter at banken har fått beskjed og sperret kortet, faller normalt helt utenfor din egenandel, uansett hvor mye det gjelder.

Hvorfor kan kontaktløse betalinger uten PIN gjøre tapet større før du sperrer?

Mange kort tillater kontaktløs betaling for mindre beløp uten at PIN-koden må tastes inn. Det gjør at et bortkommet kort kan brukes til flere raske kjøp uten at tyven trenger å kjenne koden din i det hele tatt, noe som kan øke det totale beløpet som rekker å bli trukket i tiden før du oppdager tapet. Dette handler om selve betalingsløsningens innretning, ikke om noe du har gjort galt, og påvirker derfor i utgangspunktet ikke hvilken skyldgrad du vurderes etter. Jo lenger tid som går før du oppdager at lommeboken er borte, desto flere slike kontaktløse kjøp kan rekke å bli gjennomført. Har du kortet i en app på telefonen i tillegg til det fysiske kortet, bør du sjekke om telefonen også manglet, siden noen betalingsløsninger krever biometrisk godkjenning (fingeravtrykk eller ansiktsgjenkjenning) som gir et ekstra sikkerhetslag det fysiske kortet ikke har.

Teller det som grov uaktsomhet å ha PIN-koden skrevet ned i lommeboken?

Ja, dette er et typisk eksempel på forhold som kan trekke vurderingen i retning av grov uaktsomhet etter § 4-32. Har du hatt PIN-koden skrevet ned på en lapp i samme lommebok som kortet, eller lagret den i telefonen under et navn som tydelig knytter den til kortet, har du i praksis gjort det enkelt for tyven å omgå den sikkerheten koden er ment å gi. I en slik situasjon kan banken kreve en høyere egenandel enn standardbeløpet, opp til grensen på 12 000 kroner, fordi risikoen for misbruk var åpenbar og du selv har bidratt til at den realiserte seg. Det samme gjelder om PIN-koden var skrevet direkte bak på kortet, eller om du brukte en åpenbar kode som fødselsdato som også fremgår av legitimasjon i samme lommebok — begge deler gjør koden lett tilgjengelig for den som finner eller stjeler lommeboken.

Hva skjer med egenandelen hvis flere kort forsvinner samtidig?

Mister du en lommebok med flere kort fra ulike banker, vurderes egenandelen separat for hvert kort og hver bank, siden det er ulike betalingsinstrumenter og ulike avtaleforhold som rammes. Du må derfor varsle og sperre hvert enkelt kort hos riktig bank eller kortutsteder, og hver av dem vil gjøre sin egen vurdering av eventuell uaktsomhet etter § 4-32 knyttet nettopp til sitt kort. I praksis betyr det at du potensielt kan bli sittende med flere egenandeler på 450 kroner, én per kort, selv om alle forsvant i samme hendelse. Har du kort du sjelden bruker, for eksempel et gamle betalingskort du glemte å si opp, bør du likevel sperre det med det samme — banken skiller ikke mellom aktive og lite brukte kort når egenandelen skal vurderes.

Hva bør du gjøre i det øyeblikket du oppdager at lommeboken er borte?

Sperr alle kortene umiddelbart, enten via bankens app, kundeservice eller en felles sperretjeneste. Noter tidspunktet du oppdaget tapet og når du fikk sperret hvert kort, dette kan bli relevant dersom banken senere vurderer uaktsomhet. Gå gjennom transaksjonslisten så snart du får tilgang, og reager på alt du ikke kjenner igjen. Vurder politianmeldelse, særlig hvis lommeboken også inneholdt legitimasjon, siden dette dokumenterer hendelsen overfor banken. Husk at du etter § 4-30 har 13 måneder på å reklamere på et ukjent trekk, men jo raskere du varsler, desto mindre er sjansen for at nye uautoriserte trekk rekker å komme til. Har lommeboken også inneholdt førerkort eller annen legitimasjon, bør du i tillegg vurdere å sperre denne separat hos utstederen, siden identitetsdokumenter kan misbrukes på andre måter enn selve kortet. Følg gjerne med på kredittopplysninger og eventuelle nye avtaler i ditt navn i tiden etterpå, dersom du frykter at legitimasjonen kan misbrukes til mer enn selve korttransaksjonene.

Kort oppsummert

• Standardegenandelen ved tapt kort er 450 kroner etter § 4-32, med mindre du har opptrådt grovt uaktsomt.
• Kontaktløs betaling uten PIN kan gjøre at flere mindre beløp trekkes raskt før du rekker å oppdage tapet.
• PIN-koden oppbevart sammen med kortet kan gi grov uaktsomhet og egenandel opp til 12 000 kroner.
• Flere tapte kort fra ulike banker vurderes hver for seg, med egen egenandel per kort.
• Sperr kortene umiddelbart, noter tidspunktet, og reklamer innen fristen på 13 måneder.