Mistet jobben med lån og kredittkort — de første tretti dagene
Emre ble sagt opp for tre uker siden, og sitter nå arbeidsledig med gjeld i form av boliglån, forbrukslån og kredittkort som fortsatt forfaller som normalt. Han har hørt et rykte om at det finnes tretti dager der gjeld automatisk settes på pause etter et jobbtap, men det stemmer ikke: det finnes ingen generell lovfestet frist som utsetter gjeldsforpliktelser bare fordi noen mister jobben. Det Emre bør gjøre først, er å søke dagpenger og deretter ta direkte kontakt med bankene sine for en konkret betalingsutsettelse, siden ingen automatikk gir ham pusterom uten at han selv tar initiativ.
Emre mister jobben med lån og kredittkort løpende
Emre fikk beskjeden på et vanlig tirsdagsmøte, sammen med fire kolleger, og sto plutselig uten den faste lønnen som til nå har dekket boliglånet, et forbrukslån fra en tidligere oppussing og et kredittkort med jevnlig saldo. En kompis fortalte ham at «man har tretti dager på seg før noe skjer med gjelden» etter et jobbtap, og Emre har siden gått rundt med en falsk trygghet om at han har god tid før noe faktisk haster. Første ukene gikk med til å områ seg, sende noen jobbsøknader og vente på at noe skulle avklare seg av seg selv, mens forfallsdatoene i mellomtiden nærmet seg som normalt. Kontoutskriften ved månedsslutt viste akkurat de samme beløpene som før oppsigelsen, uten en eneste linje som tok hensyn til at inntekten hans plutselig var borte.
Det finnes ingen automatisk frist som skyver på betalingene
Ryktet Emre har hørt, blander sammen flere ulike frister som ikke har noe med hverandre å gjøre. Oppsigelsestiden etter arbeidsmiljøloven regulerer når arbeidsforholdet faktisk opphører og lønnen stanser, ikke når gjelden hans forfaller. Enkelte kreditorer eller forsikringsselskaper kan ha egne interne varslingsfrister i sine avtaler, for eksempel knyttet til betalingsforsikring, men dette er avtalefestede unntak hos den enkelte aktør, ikke en generell rettighet Emre automatisk har overfor alle han skylder penger. Ingen lov gir ham et generelt pusterom bare fordi han har mistet jobben, og lånene, kredittkortet og de faste utgiftene forfaller akkurat som om ingenting hadde skjedd, helt til Emre selv tar kontakt og får noe konkret avtalt. Misforståelsen er forståelig, siden både oppsigelsestid og enkelte forsikringsvilkår faktisk opererer med akkurat tretti dager, men ingen av delene handler om at gjelden hans automatisk stilles i bero i påvente av ny inntekt.
Dagpenger først, deretter en konkret samtale med banken
Det første praktiske steget for Emre er å søke dagpenger hos NAV så raskt som mulig, siden en forsinket søknad bare forlenger perioden uten inntekt han må dekke gjelden med. Parallelt bør han kontakte banken som har boliglånet, forklare situasjonen åpent, og be om en konkret avdragsfrihet for en avgrenset periode fremfor å la første forfall gå til mislighold uten forvarsel. De fleste banker er langt mer villige til å strekke seg for en kunde som tar kontakt før noe har gått galt, enn for en som først dukker opp etter at inkassovarselet har kommet i posten. Det samme gjelder forbrukslånet og kredittkortet, der Emre bør be om en tilsvarende samtale om midlertidig nedbetalingsplan så tidlig som mulig. Han bør notere navn og dato for hver samtale, og be om skriftlig bekreftelse på det som avtales, slik at han har noe konkret å vise til dersom en av kreditorene senere skulle hevde at ingen slik avtale ble inngått.
Betalingsforsikring, prioritering av krav og det Emre ikke bør gjøre
Har Emre tegnet betalingsforsikring på et av lånene, bør han sjekke vilkårene for om ledighet er dekket og hvilken frist forsikringsselskapet krever for at han skal melde fra, siden slike frister ofte er kortere enn man tror og ikke forlenges bare fordi man er opptatt med jobbsøking. Har han flere krav han ikke klarer å dekke fullt ut samtidig, bør han prioritere boliglånet og andre krav med pant foran usikret kredittkortgjeld, siden konsekvensene av mislighold der normalt er langt alvorligere. Det Emre ikke bør gjøre, er å ta opp nytt forbrukslån for å dekke de gamle forpliktelsene, eller la telefonen fra banken gå til svar fordi han skammer seg over situasjonen. Et nytt lån løser aldri et inntektsproblem, det bare flytter samme underskudd et halvt år frem i tid, med enda mer gjeld å betjene den dagen inntekten fortsatt ikke er tilbake på plass. En tidlig og ærlig samtale med kreditorene, gjerne kombinert med en konkret forhandlet nedbetalingsavtale der det trengs, gir langt bedre resultater enn å vente på en frist som i realiteten ikke finnes. Skammen mange kjenner på ved plutselig arbeidsledighet, er forståelig, men den løser ingenting overfor en bank som uansett vil merke at betalingene uteblir, mens en åpen samtale i det minste gir Emre et ord med i laget om hvordan situasjonen løses videre.
Kort oppsummert
- Det finnes ingen generell lovfestet frist som automatisk utsetter gjeldsforpliktelser ved tap av jobb.
- Søk dagpenger så raskt som mulig, og kontakt bankene dine samtidig for en konkret avtale.
- Sjekk vilkårene for eventuell betalingsforsikring, inkludert fristen for å melde fra om ledighet.
- Prioriter lån med pant, som boliglånet, foran usikret kredittkortgjeld dersom du må velge.
- Ta kontakt med kreditorene tidlig fremfor å vente på en automatikk som ikke eksisterer.