Aksjer for en 16-åring — vergens samtykke og bankens krav

Aksjer kjøpt i en mindreårigs navn tilhører den mindreårige

Selv om Emilie ikke kan inngå bindende avtaler alene før hun fyller 18 år, endrer ikke det hvem som faktisk eier verdiene. Pengene fra sommerjobben er hennes, og aksjene eller fondsandelene som kjøpes for dem, blir en del av hennes formue, ikke foreldrenes. Foreldrene opptrer som vergene som forvalter formuen på hennes vegne, med plikt til å ivareta hennes interesser, ikke sine egne. Det gjelder også om foreldrene senere skulle ønske å bruke pengene til noe annet: midler som klart tilhører Emilie kan ikke uten videre overføres til familiens felles økonomi eller brukes til andre formål.

Vergemålslovens krav til samtykke og forvaltning

Banken vil normalt kreve samtykke fra begge foreldrene, ikke bare den ene, før en konto i en mindreårigs navn opprettes eller før større handler gjennomføres. Har foreldrene delt foreldreansvar, følger dette av at begge normalt må opptre sammen som verger i økonomiske spørsmål av betydning. Der beløpene er større, eller midlene stammer fra arv, gave med vilkår eller erstatning, kan det gjelde skjerpede krav til hvordan pengene forvaltes, og i enkelte tilfeller må Statsforvalteren involveres for å godkjenne plasseringen eller føre tilsyn med forvaltningen. Størrelsen som utløser slike krav er ikke fastsatt som et bestemt kronebeløp i loven, men avgjøres konkret ut fra hvor mye som står på spill og hvor midlene kommer fra. Foreldrene til Emilie bør derfor ta direkte kontakt med Statsforvalteren i sitt fylke dersom beløpet er betydelig, i stedet for å legge til grunn at vanlige forvaltningsregler er nok.

Bankens og meglerens praksis i møte med en 16-åring

I praksis er de fleste banker og meglerhus varsomme med å la mindreårige handle aksjer og fondsandeler direkte, selv med foreldrenes samtykke. Kontoen opprettes gjerne i den mindreåriges navn, men med foreldrene registrert som disponenter eller verger med fullmakt til å legge inn ordre. Noen tilbydere setter egne aldersgrenser eller krever at begge foreldrene signerer avtalen digitalt før kontoen aktiveres. Tap på investeringene rammer formelt Emilie, siden det er hennes formue som er investert, men foreldrene bærer det praktiske ansvaret for at pengene forvaltes forsvarlig mens hun er mindreårig. Går investeringene dårlig fordi foreldrene har tatt unødvendig høy risiko med hennes penger, kan det i ytterste konsekvens få betydning for vergemålet selv, ikke bare for kontosaldoen.

Hva som skjer med kontoen når Emilie fyller 18 år

Den dagen Emilie blir myndig, faller vergemålet automatisk bort, og hun overtar full rådighet over aksjesparekontoen og alt som ligger på den, uavhengig av hva foreldrene måtte mene om videre forvaltning. Foreldrene bør derfor planlegge overgangen i god tid, blant annet ved å sørge for at Emilie selv har innsikt i hvordan kontoen har vært forvaltet, hvilke fond og aksjer som ligger der, og hvilken risiko porteføljen faktisk har. En brå overgang der en 18-åring plutselig sitter med full kontroll over en portefølje hun aldri har vært involvert i å bygge opp, øker sjansen for at hun enten selger alt uoverveid eller lar kontoen stå urørt uten å forstå hva den faktisk inneholder. Samtaler underveis, ikke bare en overlevering på attenårsdagen, gir Emilie et bedre grunnlag for å forvalte pengene videre selv.

Hva foreldre bør avklare før kontoen åpnes

Før Emilies foreldre oppretter en aksjesparekonto i hennes navn, bør de avklare tre ting med banken: hvem som formelt eier kontoen, hvilke fullmakter foreldrene har til å handle på den, og hvordan midlene skal håndteres når Emilie fyller 18 år. Det er også lurt å be om skriftlig bekreftelse på at begge foreldrenes samtykke er registrert, slik at det ikke oppstår tvil senere, og å avtale internt hvordan uenighet mellom foreldrene om enkeltbeslutninger skal løses mens Emilie fortsatt er mindreårig. Les gjerne mer om forskjellen mellom å spare i BSU og aksjefond som ung og om hva en aksjesparekonto egentlig er før dere velger spareform. Er beløpet stort, midlene kommer fra arv med særskilte vilkår, eller familien er usikre på om Statsforvalteren bør kobles inn, er en kort samtale med en advokat med familierett som spesialfelt en fornuftig investering før kontoen åpnes, ikke etter at pengene allerede står investert. Se også hvordan spørsmålet om hvem som egentlig eier sparepengene til et barn besvares i andre sammenhenger enn aksjer.

Kort oppsummert

• Aksjer og fondsandeler kjøpt for en mindreårigs egne penger tilhører den mindreårige, ikke foreldrene.
• Vergemålsloven krever normalt samtykke fra begge foreldre før en konto i en mindreårigs navn opprettes.
• Ved større beløp eller midler fra arv kan Statsforvalteren ha en kontrollerende rolle, uten en fast beløpsgrense i loven.
• Bankene praktiserer egne krav til fullmakt og alder, uavhengig av hva foreldrene selv har avtalt seg imellom.
• Avklar eierskap, fullmakter og forvaltning skriftlig med banken før første innskudd, særlig ved større summer.