Må banken varsle deg før den melder mistanke om hvitvasking?

Er en melding om mistenkelig forhold det samme som å si opp kontoen din?

Nei, dette er to forskjellige ting som lett kan blandes sammen. En melding om mistenkelige forhold er en rapportering banken sender til myndighetene når den har grunn til å tro at en transaksjon eller et kundeforhold kan være knyttet til hvitvasking eller annen økonomisk kriminalitet. Dette er en selvstendig plikt banken har etter hvitvaskingsregelverket, uavhengig av om banken samtidig velger å avslutte kundeforholdet ditt. Oppsigelse av selve kontoavtalen er derimot regulert av de alminnelige reglene i finansavtaleloven, trolig § 4-46 i kapittel 4 underkapittel VI, og krever i utgangspunktet saklig grunn og et forhåndsvarsel etter de vanlige prinsippene.

En bank kan i praksis sende en slik melding uten å si opp kontoen din i det hele tatt, dersom mistanken ikke er alvorlig nok til at banken samtidig ønsker å avslutte kundeforholdet. Motsatt kan banken også si opp en konto av helt andre grunner enn mistanke om hvitvasking.

Har banken lov til å holde deg uvitende om en hvitvaskingsmelding?

Ja, hvitvaskingsregelverket bygger på et prinsipp om at banken normalt ikke skal avsløre for kunden at en mistankemelding er sendt, nettopp fordi dette ville kunne ødelegge formålet med meldeordningen dersom personer som er under mistanke fikk vite om det på forhånd og kunne tilpasse seg deretter. Dette skiller seg fra den alminnelige varslingsplikten ved oppsigelse av en kontoavtale, som nettopp har som formål å informere deg. De to regelsettene har ulike formål: det ene skal beskytte etterforskningen av mulig kriminalitet, det andre skal beskytte deg som forbruker mot en brå og uforklart stengning av bankforholdet ditt.

Dette betyr at du normalt ikke kan forvente å få en direkte bekreftelse fra banken på om en slik melding er sendt eller ikke, selv om du spør direkte.

Kan kontoen sperres akutt uten forhåndsvarsel i mistankesaker?

Ja, i saker hvor banken har en konkret og alvorlig mistanke, kan den trolig ha grunnlag for å sperre kontoen raskere enn den ordinære varslingsfristen ved oppsigelse skulle tilsi, som et unntak fra hovedregelen om forhåndsvarsel etter kapittel 4 underkapittel VI. Dette henger sammen med at en fortsatt fri disponering av kontoen i en slik situasjon kan bidra til å skjule spor eller flytte midler videre, noe som kan undergrave formålet med selve undersøkelsen. En rutinemessig eller lite konkret mistanke gir derimot ikke nødvendigvis samme grunnlag for å fravike det vanlige varselkravet.

Er kontoen din sperret, betyr ikke dette nødvendigvis at den er sagt opp for godt — en sperring kan være midlertidig i påvente av at forholdet avklares, mens en oppsigelse er en mer permanent avslutning av avtaleforholdet.

Får du vite hvorfor kontoen er sperret eller avsluttet i slike saker?

Banken vil ofte være begrenset i hvor mye den kan fortelle deg om bakgrunnen for en sperring eller oppsigelse som henger sammen med hvitvaskingsregelverket, nettopp for ikke å avsløre om en mistankemelding er sendt. Du kan likevel normalt forvente å få vite at kontoen er sperret eller sagt opp, selv om den konkrete begrunnelsen kan være mer knapp enn i andre oppsigelsessaker. Dette kan oppleves frustrerende, men følger av hvordan de to regelsettene er bygget opp med ulike hensyn.

Får du ingen informasjon i det hele tatt, verken om at kontoen er sperret eller hvorfor, bør du likevel kunne be om en bekreftelse på selve statusen til kontoen din, selv om den nærmere begrunnelsen holdes tilbake.

Hvordan klager du hvis du mener sperringen er feil?

Mener du at kontoen din er sperret eller sagt opp uten tilstrekkelig grunnlag, kan du klage til banken internt og be om en fornyet vurdering, selv om banken ikke nødvendigvis vil kunne gi deg alle detaljene om hvorfor sperringen ble besluttet. Får du ikke en løsning du er fornøyd med, kan saken bringes videre til Finansklagenemnda Bank, som kan vurdere om banken har hatt tilstrekkelig grunnlag for sperringen eller oppsigelsen sett opp mot de alminnelige kravene til saklig grunn. Nemnda vil normalt kunne vurdere sakens realitet selv om enkelte underliggende opplysninger av hensyn til etterforskning holdes tilbake fra deg.

Ta vare på all skriftlig kommunikasjon banken har sendt deg om saken, selv om den fremstår knapp, siden dette kan være relevant dokumentasjon dersom saken må behandles videre.

Kort oppsummert

• En melding om mistenkelig forhold er noe annet enn oppsigelse av kontoavtalen, og banken har normalt ikke plikt til å varsle deg om selve meldingen.
• Oppsigelse eller sperring av kontoen følger derimot i utgangspunktet de vanlige reglene, trolig § 4-46 i finansavtaleloven kapittel 4 underkapittel VI.
• Ved alvorlig og konkret mistanke kan banken ha grunnlag for å sperre kontoen raskere enn ellers.
• Du kan normalt forvente å få vite at kontoen er sperret eller sagt opp, men ikke nødvendigvis full begrunnelse.
• Er du uenig i sperringen eller oppsigelsen, kan du klage til banken og deretter til Finansklagenemnda Bank.