Banken sperret kontoen min uten forklaring — hva kan jeg kreve?

Kontoen ble sperret av banken over natten

Øystein hadde ikke gjort noe han selv oppfattet som uvanlig i tiden før sperringen: lønn hadde kommet inn som normalt, og han hadde betalt noen regninger og gjort et par større kjøp i forbindelse med en oppussing. Likevel sto han plutselig uten tilgang til egne penger, midt i en travel hverdag med faste utgifter som husleie og barnehage som skulle betales. Bankens kundeservice kunne bare bekrefte at kontoen var underlagt en intern gjennomgang, uten å si noe mer konkret om hva som var bakgrunnen eller hvor lenge det ville ta. For Øystein var den totale mangelen på informasjon nesten like frustrerende som selve sperringen, siden han ikke visste om det dreide seg om dager eller uker, og heller ikke hva han eventuelt kunne gjøre for å bidra til at saken ble avklart raskere.

Hvitvaskingsloven gir banken en undersøkelsesplikt

Bankens adgang til å sperre en konto uten forvarsel har som regel sammenheng med hvitvaskingsregelverket, som pålegger finansforetak å undersøke transaksjoner og kundeforhold som fremstår som mistenkelige, og som i visse tilfeller gir banken plikt til ikke å avsløre for kunden nøyaktig hva undersøkelsen dreier seg om, nettopp for ikke å ødelegge en eventuell etterforskning. Dette er bakgrunnen for at bankansatte i telefonen ofte fremstår som lite meddelsomme, selv når kunden opplever situasjonen som svært akutt. Regelverket er ikke ment å ramme vanlige kunder med legitim økonomi, men er bygget for å fange opp mønstre som kan tyde på hvitvasking av utbytte fra kriminalitet eller finansiering av annen ulovlig virksomhet. Det samme regelverket kan for eksempel utløses av mønstre som ligner på store overføringer til en investeringsplattform som senere viser seg å være svindel, selv om Øystein i sitt tilfelle ikke hadde gjort noe tilsvarende. At Øystein selv ikke har gjort noe galt, er derfor ikke ensbetydende med at banken har brutt sine plikter ved å sperre kontoen midlertidig, men det betyr heller ikke at banken kan holde kontoen sperret på ubestemt tid uten videre begrunnelse overfor ham.

Hva banken kan og ikke kan si til deg

Banken kan som regel bekrefte at en konto er underlagt undersøkelse, og gi et anslag på forventet behandlingstid, uten dermed å bryte taushetsplikten som følger av regelverket. Det banken normalt ikke kan gjøre, er å gi detaljert informasjon om hvorfor akkurat denne kunden er plukket ut, eller hvilke konkrete transaksjoner som har utløst undersøkelsen, dersom dette ville kunne skade formålet med undersøkelsen. Øystein har likevel krav på å få vite hvilken avdeling som behandler saken, og bør be om et konkret tidsestimat, selv om banken ikke kan garantere en eksakt dato. En sperring er noe annet enn at banken sier opp hele kundeforholdet, men i praksis kan langvarige sperringer oppleves nesten like dramatisk for hverdagsøkonomien. Er sperringen fortsatt uavklart etter lang tid uten noen form for fremdrift, kan Øystein be om at saken eskaleres internt i banken, og eventuelt varsle om at han vurderer å bringe saken inn for Finansklagenemnda dersom han ikke får et konkret svar innen rimelig tid.

Frister og krav på erstatning for tapet

Det finnes ingen fast lovbestemt frist for hvor lenge en slik undersøkelse kan pågå, men banken har en generell plikt til ikke å la sperringen vare lenger enn det som er nødvendig for å avklare forholdet. Har sperringen medført et konkret økonomisk tap for Øystein, for eksempel purregebyrer fordi faste regninger ikke ble betalt, eller kostnader ved å måtte låne penger midlertidig fra andre, kan dette danne grunnlag for et erstatningskrav mot banken dersom sperringen i ettertid viser seg å ha vart uforholdsmessig lenge eller vært uten tilstrekkelig grunnlag. Øystein bør dokumentere alle merkostnader fortløpende, inkludert eventuelle purregebyrer og renter han har blitt påført som direkte følge av sperringen, samt tidsbruken saken har krevd av ham. Blir kontoen frigitt uten noen nærmere forklaring på hvorfor den i utgangspunktet ble sperret, kan en klage til Finansklagenemnda likevel være aktuell dersom Øystein mener sperreperioden var unødvendig lang. Der de økonomiske konsekvensene har vært betydelige, kan advokatbistand være nyttig for å sette opp et strukturert erstatningskrav mot banken.

Kort oppsummert

• Banken kan sperre en konto uten forvarsel med hjemmel i hvitvaskingsregelverket, som også kan begrense hvor mye informasjon den kan gi deg underveis.
• Du har likevel krav på å få vite at saken behandles, og på et anslag for forventet behandlingstid, selv om ikke alle detaljer kan deles.
• Sperringen skal ikke vare lenger enn det som faktisk er nødvendig for å avklare forholdet.
• Dokumenter løpende merkostnader som purregebyrer og renter du blir påført mens kontoen er sperret, som grunnlag for et eventuelt erstatningskrav.
• Varer sperringen uforholdsmessig lenge uten forklaring, kan du klage til Finansklagenemnda og vurdere advokat dersom tapet er betydelig.