Lønner det seg å ta ut pensjon tidlig for å betale ned dyr gjeld?
Det kan lønne seg å ta ut pensjon tidlig for å betale ned dyr gjeld, hvis renten på gjelden er høy og du ellers ikke har penger til å betale den ned. Nav skriver selv at tidlig uttak kan være en fordel hvis du har mye gjeld med lite gunstige rentevilkår. Prisen er en lavere årlig pensjon resten av livet. Du kan ta ut pensjonen en kort periode og stanse uttaket igjen når gjelden er betalt.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hvilken gjeld det kan lønne seg å betale ned
Rentenivået avgjør. Forbrukslån, kredittkortgjeld og usikrede lån har ofte mye høyere rente enn et boliglån. Skal du bruke pensjonspenger på noe, er slik gjeld det mest nærliggende. Har du et boliglån med lav rente, taler regnestykket vanligvis mot å ta ut pensjon tidlig bare for å nedbetale det.
Husk at pensjon er skattepliktig inntekt. Skal du betale ned 100 000 kroner i gjeld, må du ta ut mer enn 100 000 kroner i pensjon, fordi skatten trekkes først. Hvis du fortsatt har lønn, kan pensjonen i tillegg trekke deg opp i et høyere trinn i trinnskatten. Nav peker på nettopp dette som en grunn til at tidlig uttak ved siden av full lønn kan bli dyrt.
Pensjon før 67 krever dessuten at du har høy nok opptjening. Før 67 må pensjonen minst tilsvare garantipensjon med høy sats for full trygdetid (folketrygdloven § 20-15). Er du under dette nivået, kan du ikke ta ut før 67, og spørsmålet blir uaktuelt.
Du kan stanse uttaket når gjelden er betalt
Mange tror at et uttak ved 62 binder deg for livet. Det gjør det ikke. Etter folketrygdloven § 20-14 kan du stanse pensjonen. Nav skriver at du når som helst kan velge hel pensjon eller stoppe uttaket helt.
Når du stopper, gjøres pensjonen du hadde, om til en pensjonsbeholdning igjen (§ 20-16). Det du har fått utbetalt, er brukt opp. Resten av beholdningen står igjen, og den reguleres med lønnsveksten til du eventuelt tar ut pensjon på nytt. Pensjonen du senere får, regnes ut ved hjelp av delingstallet for den alderen du da har.
Bruker du noen måneder eller et par år til å rydde opp i gjelden, blir tapet i årlig pensjon mindre enn om du hadde latt uttaket løpe til du fylte 67. Det er derfor et alternativ til tidlig uttak på ubestemt tid. Har du først stanset og ønsker gradert uttak senere, skriver Nav at du må vente 12 måneder før du kan gå tilbake til gradert pensjon.
lånet til kjøkkenet og bilen
Bjørn er 63 og har 100 000 kroner i forbrukslån med 18 prosent rente. Det gir 18 000 kroner i renter i året. Han jobber fortsatt 80 prosent og har et boliglån med lav rente som han klarer å betjene. Pensjonsopptjeningen hans er høy nok til at han kan ta ut en del av pensjonen.
Bjørn velger å ta ut 20 prosent alderspensjon, den laveste uttaksgraden. Utbetalingen er liten, men sammen med litt av lønnen kan han betale ned forbrukslånet på noen få år og slippe 18 000 kroner i renter hvert år. Når lånet er borte, stanser han uttaket. Da mister han en mindre del av pensjonen enn om han hadde latt uttaket løpe til 67.
Anita, som er 62, har derimot kun boliglån til 3 prosent. Hun vurderer å ta ut full pensjon for å nedbetale det. For henne lønner det seg ikke, fordi hun taper 25 til 30 prosent av pensjonen resten av livet for å spare en lav rente.
Beløpene i eksemplene er laget for å vise tankegangen. Hva du faktisk får, kan du se i pensjonskalkulatoren på nav.no.
Andre veier ut av dyr gjeld
Før du bruker pensjonen, kan du spørre långiver om lavere rente eller om å slå sammen lån. Har du sparepenger med lav avkastning, er det som regel bedre å bruke dem enn pensjonen. Pensjon du tar ut tidlig, kan du ikke få tilbake.
Mer om hvordan uttak ved siden av jobb slår ut, står i kan jeg jobbe og ta ut pensjon samtidig.
Kort oppsummert
- Nav sier at tidlig uttak kan lønne seg for den som har mye gjeld med lite gunstige rentevilkår.
- Prisen er opptil 25 til 30 prosent lavere årlig pensjon resten av livet hvis du tar ut tidlig og ikke stanser.
- Pensjon er skattepliktig, så du må ta ut mer enn gjelden du skal betale ned.
- Du kan stanse uttaket når som helst, og da blir tapet mindre enn ved et uttak som varer til 67.
- Det er sjelden lurt å ta ut pensjon tidlig for å betale ned lån med lav rente.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.