Når lønner det seg å gå ned fra kasko til delkasko?

Det er et regnestykke, ikke et rettsspørsmål

Kasko og delkasko er frivillige. Forsikringsavtaleloven sier ikke hva som er lurt å velge, og innholdet i dekningen står i vilkårene. Skal du gå ned fra kasko til delkasko, er spørsmålet hva du sparer i premie mot hva du mister i dekning. Vilkårene må du lese for å vite hva som faller bort, og ofte er det bare skade du selv forårsaker på egen bil.

Du beholder ansvarsforsikringen uansett. Den er lovpålagt for en registrert bil etter bilansvarslova § 15. Du kan altså ikke velge den bort, men du kan velge bort kaskoen.

Hva du faktisk mister når du går ned til delkasko

Delkasko dekker som regel brann, tyveri, glass, redning og viltskader. Det som faller bort, er skade på din egen bil når du selv kjører inn i noe: utforkjøring, parkeringsskrap og kollisjon der du har skylden. Dekningen for de andre bilene i en kollisjon er den samme, siden den ligger i ansvarsforsikringen. Se ansvar, delkasko eller kasko for hva som skjer når det er din skyld.

Er motparten skyld, kan du kreve skaden dekket fra motpartens ansvarsforsikring, også uten kasko. Det som er igjen uten kasko, er altså de uhellene der det er din egen feil, eller der ingen kan få skylden.

Slik regner du

Tre størrelser avgjør dette:

• Prisforskjellen per år mellom kasko og delkasko. Be selskapet om begge prisene.
• Hva en vanlig kjøreskade på bilen koster, og hvor stor egenandelen i kasko er.
• Bilens verdi. Ved totalskade betaler kasko etter vilkårene som regel bilens verdi like før skaden. Er den lav, får du lite igjen.

Dernest kommer bonusen. En kaskoskade du er skyld i, kan senke bonusen i flere år, og det gjør kaskoen mindre verdt enn den ser ut til. Se bonustap etter skade: når lønner det seg å betale selv. Egenandelen følger vilkårene og ikke loven, som beskrevet i egenandelen følger av forsikringsvilkårene.

Tommelfingerregelen er at kaskoen lønner seg mindre jo eldre og billigere bilen er, og jo større egenandelen er. Er du en som har noen få skader i løpet av ti år, kan prisforskjellen alene overstige det du har fått utbetalt.

Når kaskoen fortsatt er verdt pengene

Kaskoen lønner seg lettere når bilen er ny eller dyr, når egenandelen er lav, og når du kjører mye eller i tett trafikk der uhell er vanligere. Den er også verdt det hvis en uventet regning på 20 000 til 40 000 kroner ville ramme økonomien din hardt. Premien er da prisen på å slippe den risikoen.

Tenk også på bruken. Pendler du hver dag over lang avstand, eller har du ungdom i husstanden som låner bilen, er sannsynligheten for en kjøreskade større enn for den som bruker bilen til noen få turer i måneden. Sannsynligheten teller like mye som skadens størrelse når du regner på dette.

Slik gjør du endringen, og hva du må sjekke først

Er avtalen tegnet for ett år eller mer, fornyes den automatisk for ett år om gangen (forsikringsavtaleloven § 3-2). Vil du ikke fornye som før, må du varsle selskapet innen forsikringstidens utløp (§ 3-4). I praksis tar du kontakt med selskapet før fornyelsen og ber om å endre dekningen, eller du flytter til et selskap som tilbyr en bedre pris.

Gå ned bare etter at du har sjekket disse punktene:

• Har du billån, kan långiver eller leasingavtalen kreve kasko. Les avtalen.
• Opplysningene du ga om bilen og bruken, må fortsatt stemme.
• Spør hva som skjer med bonusen din, og om du kan gå opp igjen senere uten å tape noe.

Kort oppsummert

• Å gå ned fra kasko til delkasko er en økonomisk vurdering, ikke et rettsspørsmål.
• Du beholder ansvarsforsikringen, som er lovpålagt for registrert bil.
• Du mister dekning for egen kjøreskade der du selv har skylden, men beholder brann, tyveri, glass, redning og vilt etter vilkårene.
• Regn med prisforskjellen, egenandelen, bilens verdi og bonustap. Det lønner seg oftest på eldre biler.
• Sjekk billån eller leasing først, og gjør endringen ved fornyelsen eller ved å kontakte selskapet.