Kan jeg kreve tilbake et lån før avtalt tid fordi avdragene ikke betales?

Hva avtalen sier om avdrag som uteblir

Start med papirene. Mange gjeldsbrev og låneavtaler har en egen bestemmelse om at hele gjelden forfaller (blir krevbar med en gang) hvis låntakeren ikke betaler et avdrag innen en viss frist. Slike bestemmelser kalles ofte misligholdsklausuler. Er du og låntakeren enige om en slik regel, holder det i utgangspunktet at vilkåret i klausulen er oppfylt, for eksempel at avdraget er mer enn 14 dager forsinket.

Er det bare en muntlig avtale, eller står det ikke noe om forfall i dokumentet, må du ut fra de alminnelige reglene om avtaler. Da er det ikke teksten som avgjør, men om låntakeren har brutt avtalen på en måte som er alvorlig nok.

Når kan du kreve tilbake et lån før avtalt tid uten klausul?

Har dere avtalt at lånet skal nedbetales over tid, har låntakeren i utgangspunktet rett til å betale i det tempoet som er avtalt. Du kan ikke ombestemme deg og kreve alt tilbake fordi du trenger pengene. Det som kan gi deg rett til å kreve alt, er at låntakeren vesentlig misligholder avtalen.

Hva som er vesentlig, avgjøres etter en samlet vurdering. Slike momenter teller ofte:

• hvor mange avdrag som er uteblitt, og hvor lenge
• om det er enkeltstående glipp eller et mønster
• hvor stor del av lånet som står igjen
• om låntakeren har gitt beskjed og kommet med en rimelig forklaring
• om du har godtatt tidligere forsinkelser uten å si fra

Ett avdrag som kommer ti dager for sent, er normalt ikke vesentlig mislighold. Tre avdrag på rad uten svar på meldinger kommer langt nærmere. Har du over lengre tid godtatt at betalingene kom uregelmessig, bør du først si fra at du nå forventer at avtalen følges.

Hvis det ikke er avtalt noen betalingstid

Er det ikke avtalt når lånet skal betales, gjelder en annen regel for gjeldsbrev. Etter gjeldsbrevloven § 5 kan skyldneren betale når han vil, og han må betale så snart kreditor sier fra. Da kan du altså si opp lånet uten å vise til noe mislighold. Gjelder det en avtale som ikke er et gjeldsbrev, bør du regne med at du må gi låntakeren en rimelig frist til å skaffe pengene.

Slik går du fram i praksis

Send et skriftlig krav, helst på e-post eller brev så du kan dokumentere det. Skriv at avdrag er uteblitt, hvilke datoer det gjelder, at du anser misligholdet som vesentlig, og at du krever hele restbeløpet innen en konkret frist, for eksempel 14 dager. Ta vare på alt som viser hva dere har avtalt og hva som er betalt.

Varselet har også betydning for foreldelse. Når et krav forfaller tidligere enn avtalt fordi låntakeren misligholder, regnes foreldelsesfristen etter foreldelsesloven § 3 fra den dagen du varsler at du gjør forfallsgrunnen gjeldende. Hovedregelen er tre år, men er det utstedt gjeldsbrev, er fristen for selve fordringen ti år etter § 5. Renter som forfaller senere, har likevel den korte fristen.

Betaler ikke låntakeren etter kravet, kan du sende saken videre. Har du et gjeldsbrev som oppfyller kravene for tvangsgrunnlag, kan du kanskje gå rett til utlegg. Ellers er forliksrådet vanligste vei. Les mer om gjeldsbrev som tvangsgrunnlag.

Fra forfallsdagen løper dessuten forsinkelsesrente etter forsinkelsesrenteloven. Rentesatsen fastsettes av departementet hvert halvår. Står det i avtalen at lånet bærer en egen rente, kan du i stedet kreve den, jf. forsinkelsesrenteloven § 3 annet ledd.

Hva låntakeren kan gjøre

Får du et slikt krav, er det lurt å svare raskt. Låntakeren kan betale det som står ubetalt, tilby en ny avdragsplan eller bestride at misligholdet er vesentlig. En avdragsordning som begge godtar og som er skrevet ned, kan erstatte den gamle avtalen.

Har du som utlåner derimot tatt imot sene betalinger lenge uten å protestere, kan låntakeren vise til at du har godtatt den praksisen. Det hindrer ikke at du kan si fra nå, men da bør kravet gi en rimelig frist til å rette opp før du krever alt.

Kort oppsummert

• Står det i avtalen at hele lånet forfaller ved manglende avdrag, følger du den regelen når du vil kreve lånet tilbake før tiden.
• Uten slik klausul kan du som hovedregel kreve hele lånet tilbake før tiden bare ved vesentlig mislighold.
• Vesentlig betyr en helhetsvurdering. Ett forsinket avdrag er sjelden nok, flere uteblitte avdrag uten svar er langt nærmere.
• Er det ikke avtalt noen betalingstid, kan du etter gjeldsbrevloven § 5 kreve betaling når du vil.
• Send skriftlig krav med en konkret frist og ta vare på dokumentasjonen. Et slikt varsel er også utgangspunktet for foreldelsesfristen når lånet forfaller tidligere enn avtalt.