Kan gjelden min lempes hvis banken ga lån jeg ikke kunne betjene?

Hva er bankens avslagsplikt før et forbrukslån innvilges?

Finansavtaleloven § 5-4 pålegger banken en avslagsplikt: kredittyteren skal avslå en kredittavtale dersom kredittvurderingen ikke sannsynliggjør at du har tilstrekkelig evne til å betjene lånet. Formålet er å hindre at forbrukere får innvilget lån de ikke har økonomisk mulighet til å betale tilbake. Plikten gjelder uavhengig av om du selv ønsker lånet sterkt, eller om banken tjener på å innvilge det. Bryter banken denne plikten og gir deg lånet likevel, åpner loven for at du kan kreve konsekvenser av bruddet. Avslagsplikten gjelder ved alle typer forbrukerkreditt som omfattes av finansavtaleloven kapittel 5, ikke bare usikrede forbrukslån — også boliglån og andre kredittavtaler med forbrukere faller inn under samme utgangspunkt.

Når åpner § 5-5 andre ledd for å lempe gjelden?

Finansavtaleloven § 5-5 andre ledd bestemmer at forbrukerens forpliktelser etter avtalen kan lempes så langt det er rimelig, dersom banken har brutt avslagsplikten. Lemping kan bety at gjelden settes ned, at rentebetingelser endres, eller at andre vilkår i avtalen justeres til din fordel. Vilkåret er at banken faktisk skulle ha avslått søknaden din basert på kredittvurderingen som forelå — ikke bare at lånet i ettertid viste seg vanskelig å betjene på grunn av senere hendelser som jobbtap eller samlivsbrudd. Det avgjørende er om banken hadde grunnlag for å se at du ikke kunne betjene lånet allerede da det ble innvilget. Loven skiller mellom situasjoner der banken har gjort en forsvarlig vurdering som senere viste seg å slå feil ut på grunn av uforutsette hendelser, og situasjoner der banken aldri burde innvilget lånet i utgangspunktet — det er bare den sistnevnte situasjonen § 5-5 andre ledd er ment å fange opp.

Hvilke opplysninger skal ligge til grunn for kredittvurderingen?

Banken skal basere kredittvurderingen på opplysninger om din økonomi, blant annet inntekt, faste utgifter og eksisterende gjeld. For lån omfattet av utlånsforskriften stilles det i tillegg krav om at banken vurderer betjeningsevnen din med en stresstest av renteøkning — det legges til grunn en renteøkning på 3 prosentpoeng, med en rente på minst 7 prosent, ved vurderingen av om du tåler høyere renter senere. Har banken basert kredittvurderingen på mangelfulle eller uriktige opplysninger, eller unnlatt å innhente nødvendig dokumentasjon, styrker det argumentet om at avslagsplikten er brutt. Kredittvurderingen bør også ta hensyn til annen gjeld du allerede har, ikke bare det aktuelle lånet isolert sett — en bank som kjenner til at du har betydelig annen gjeld fra før, men likevel innvilger et nytt lån uten å vurdere den samlede belastningen, kan ha et svakere grunnlag for å hevde at kredittvurderingen var forsvarlig. Gjeldsinformasjonsloven kapittel 3 regulerer for øvrig hvordan banken kan hente inn opplysninger om annen usikret gjeld du har, fra gjeldsinformasjonsforetak, ved søknad om denne typen kreditt.

Hvor mye av gjelden kan i praksis lempes?

Loven sier at lempingen skal skje «så langt det er rimelig», uten en fast brøk eller sats. Det betyr at omfanget av lempingen vurderes konkret i hver sak, blant annet ut fra hvor klart bruddet på avslagsplikten var, og hvilke konsekvenser det har fått for din økonomi. Et tydelig brudd — der banken for eksempel ga lånet uten å innhente noen dokumentasjon på inntekt i det hele tatt — taler for mer omfattende lemping enn et grensetilfelle der kredittvurderingen var mangelfull, men ikke fraværende. Du bør sannsynliggjøre både bruddet og sammenhengen mellom bruddet og din betalingsevne når du fremmer kravet. I vurderingen kan det også ha betydning om du på søknadstidspunktet ga banken riktige og fullstendige opplysninger om egen økonomi — har du selv gitt uriktige opplysninger som bidro til at kredittvurderingen slo feil ut, kan det tale for mindre lemping enn om banken alene sviktet i vurderingen.

Har det betydning om lånet ble formidlet gjennom en låneformidler?

Mange forbrukslån formidles i dag gjennom digitale låneformidlere som sender søknaden videre til flere banker samtidig. Avslagsplikten ligger uansett hos den enkelte banken som faktisk innvilger og utbetaler lånet, ikke hos formidleren. Har flere banker vurdert søknaden din og kun én innvilget lånet, er det denne bankens kredittvurdering som er relevant når du skal vurdere om avslagsplikten ble brutt. Formidlerens egne opplysninger til deg om lånet kan likevel ha betydning dersom de har bidratt til at du oppfattet lånet som tryggere enn det faktisk var.

Hvor klager du hvis banken avviser kravet om lemping?

Fremsett kravet skriftlig overfor banken først, med en begrunnelse for hvorfor du mener avslagsplikten er brutt. Avviser banken kravet, kan du bringe saken inn for Finansklagenemnda, som behandler tvister mellom forbrukere og finansforetak. Nemndsbehandlingen er normalt gratis for deg som forbruker. Er du fortsatt uenig i utfallet, kan saken i siste instans bringes inn for domstolene. Ta vare på all dokumentasjon fra søknadsprosessen — søknadsskjema, kredittvurdering banken har basert seg på, og korrespondanse — siden dette er sentralt bevis for om avslagsplikten faktisk ble brutt. Klagen til Finansklagenemnda bør inneholde en tydelig beskrivelse av hvilke opplysninger du mener banken hadde eller burde innhentet, og hvorfor kredittvurderingen etter din vurdering ikke sannsynliggjorde tilstrekkelig betjeningsevne.

Kort oppsummert

• Finansavtaleloven § 5-4 pålegger banken å avslå en kredittavtale dersom kredittvurderingen ikke viser at du kan betjene lånet.
• Bryter banken avslagsplikten, kan forpliktelsene dine lempes etter § 5-5 andre ledd, så langt det er rimelig.
• Lemping forutsetter at banken hadde grunnlag for å se at du ikke kunne betjene lånet allerede da det ble innvilget.
• Omfanget av lempingen vurderes konkret, og du må selv sannsynliggjøre bruddet.
• Avviser banken kravet, kan saken bringes inn for Finansklagenemnda.