Kan du klage på egenandelen banken har fastsatt ved svindel?

Når fastsetter banken den høyeste egenandelen på 12 000 kroner?

Banken går normalt til den høyeste egenandelen på 12 000 kroner når den mener du har opptrådt grovt uaktsomt (en klart mer alvorlig og klanderverdig opptreden enn en enkelt feilvurdering) med kortet, PIN-koden, engangskoder eller BankID-løsningen din. Typiske eksempler banken viser til, er at du har delt engangskoder over telefon med noen som utga seg for å være fra banken, eller latt kortet ligge fritt tilgjengelig sammen med en lapp med PIN-koden.

Banken skal vurdere den konkrete situasjonen din, ikke bare bruke en fast mal for når grov uaktsomhet foreligger. Er du usikker på hvorfor banken har lagt seg på den høyeste satsen, har du krav på en konkret begrunnelse fra banken om hvilke forhold ved din opptreden den bygger vurderingen på.

Banken kan ikke bare vise til at et beløp er tapt for å begrunne den høyeste satsen — det er hvordan du håndterte kortet og informasjonen som er avgjørende, ikke størrelsen på tapet i seg selv. Et stort beløp tapt ved et raffinert svindelforsøk gir ikke automatisk grunnlag for høyere egenandel enn et lite beløp tapt på samme måte.

Kan Finansklagenemnda sette ned egenandelen banken har krevd?

Finansklagenemnda kan vurdere om bankens begrunnelse for grov uaktsomhet holder mål, og sette ned egenandelen til normalsatsen på 450 kroner dersom den mener bankens vurdering ikke er godt nok underbygget. Nemnda ser da på hva som faktisk skjedde, ikke bare på om hendelsen i etterkant fremstår som en dårlig avgjørelse fra din side.

Et avansert svindelforsøk som etterligner bankens egen kommunikasjon, taler ofte for at du ikke har opptrådt grovt uaktsomt selv om du i ettertid ser at du burde vært mer skeptisk. Nemnda skiller mellom en forståelig feilvurdering i en presset situasjon og en klart uforsvarlig håndtering av kortopplysninger over tid.

Nemnda ser også på om det forelå formildende omstendigheter, som at du befant deg i en sårbar eller stresset livssituasjon da svindelen skjedde, eller at svindleren bevisst skapte et kunstig tidspress for å hindre deg i å tenke deg om. Slike forhold trekker i retning av normalsatsen, selv om banken i utgangspunktet har argumentert for den høyeste egenandelen.

Hvilken dokumentasjon bør du sende inn for å bestride egenandelen?

Legg ved all korrespondanse med banken om egenandelen, inkludert bankens begrunnelse for hvorfor den mener grov uaktsomhet foreligger. Beskriv selv, så konkret som mulig, hva som skjedde: hvordan du ble kontaktet, hva som ble sagt eller skrevet, og hvorfor du på det tidspunktet oppfattet henvendelsen som ekte.

Har du politianmeldt forholdet, legg ved anmeldelsen. Skjermbilder av meldinger eller e-poster fra svindleren, samt tidspunktene for når ting skjedde, gjør det enklere for nemnda å vurdere om svindelforsøket faktisk var vanskelig å gjennomskue der og da.

Har banken tidligere vist til generelle sikkerhetsråd i sine kundevilkår som du angivelig skal ha brutt, bør du be om å få vist til nøyaktig hvilket punkt i vilkårene banken mener du ikke fulgte. En vag henvisning til «gjeldende sikkerhetsregler» er ikke tilstrekkelig for å begrunne den høyeste egenandelen alene.

Beskriv også hva du gjorde i det øyeblikket du forsto at noe var galt, for eksempel hvor raskt du sperret kortet eller kontaktet banken. Rask handling etter at mistanken oppstod, kan tale i din favør, selv om det ikke i seg selv avgjør spørsmålet om det som skjedde forut for dette var grovt uaktsomt.

Hva skjer med egenandelen mens klagen er til behandling?

Mens klagen er til behandling hos Finansklagenemnda, gjelder som utgangspunkt den egenandelen banken opprinnelig har fastsatt, med mindre banken selv velger å justere den underveis. Nemndsbehandlingen endrer ikke automatisk hva du skylder eller har fått tilbakeført før en uttalelse foreligger.

Har du allerede betalt den høyeste egenandelen på 12 000 kroner mens klagen behandles, og nemnda senere gir deg medhold i at satsen skulle vært 450 kroner, skal banken tilbakebetale differansen etter at uttalelsen foreligger.

Får du renter eller kompensasjon hvis du vinner frem?

Får du medhold hos nemnda i at egenandelen skulle vært lavere, er hovedkonsekvensen at banken betaler tilbake differansen mellom det du faktisk har betalt og normalsatsen på 450 kroner. Om du i tillegg har krav på renter av det tilbakebetalte beløpet, avhenger av hvor lang tid som har gått og hvordan saken konkret er vurdert.

Nemndas uttalelse er rådgivende, men bankene følger den normalt i praksis kort tid etter at den foreligger. Retter ikke banken seg etter uttalelsen, kan du bringe kravet videre til forliksrådet eller domstolen for å få en bindende avgjørelse.

Kort oppsummert

• Egenandelen etter finansavtaleloven § 4-32 er 450 kroner normalt, inntil 12 000 kroner ved grov uaktsomhet.
• Banken må sannsynliggjøre grov uaktsomhet — det holder ikke med en generell begrunnelse.
• Finansklagenemnda kan sette ned egenandelen dersom bankens vurdering ikke er godt nok underbygget.
• Legg ved korrespondanse, politianmeldelse og egen forklaring på hendelsesforløpet.
• Vinner du frem, tilbakebetaler banken differansen mellom det du har betalt og normalsatsen.