Kan banken stenge kontoen fordi du har fått betalingsanmerkning?

Er en betalingsanmerkning i seg selv saklig grunn til å si opp kontoen?

En betalingsanmerkning er en registrering i et gjeldsregister eller kredittopplysningsregister som viser at du har et ubetalt krav som har gått til inkasso eller rettslig inndrivelse. At en slik anmerkning finnes, sier noe om din kredittverdighet, men den sier i seg selv lite om hvordan du bruker en ordinær innskuddskonto. Banken må trolig vise til saklig grunn for å si opp en kontoavtale etter reglene i finansavtaleloven § 4-46 (kapittel 4 underkapittel VI), og det er ikke opplagt at en betalingsanmerkning alene er tilstrekkelig for en vanlig brukskonto uten kredittelement.

I praksis vil bankens vurdering ofte avhenge av hvilken type konto det er snakk om, og om anmerkningen henger sammen med noe du skylder banken selv, eller om den gjelder et helt urelatert forhold til en annen kreditor.

Skiller banken mellom kredittkonto og vanlig brukskonto her?

Ja, det er en vesentlig forskjell mellom en ren innskuddskonto, hvor du bare kan bruke egne penger, og en konto med tilknyttet kreditt, som en kassekreditt der banken selv har lånt deg penger. For kredittprodukter er bankens kredittrisiko direkte knyttet til din betalingsevne, og en ny betalingsanmerkning kan derfor være mer relevant som grunnlag for at banken vurderer å avslutte eller endre kredittrammen. For en vanlig brukskonto uten kredittelement er koblingen svakere, siden banken normalt ikke har noen økonomisk risiko knyttet til at du har penger stående der.

Har du både en vanlig konto og en kreditt i samme bank, kan det derfor tenkes at banken reagerer på kredittdelen uten at dette automatisk fører til at hele det ordinære kundeforholdet avsluttes.

Må banken vurdere din konkrete situasjon, eller holder det med registeret alene?

En forsvarlig saksbehandling tilsier at banken bør se hen til den konkrete situasjonen, ikke bare foreta et automatisk oppslag i et register og si opp kontoen uten videre vurdering. Har anmerkningen for eksempel oppstått på grunn av en enkeltstående, avklart tvist som siden er gjort opp, er dette noe annet enn en situasjon med gjentatte og aktive betalingsproblemer. En ren registeravlesning uten noen individuell vurdering fremstår mindre treffsikker som grunnlag for å avslutte et etablert kundeforhold.

Er du uenig i at banken har vurdert situasjonen din konkret nok før oppsigelsen, kan dette være et relevant poeng å ta opp både i en direkte henvendelse til banken og i en eventuell klage videre.

Kan du bli nektet ny konto i en annen bank på samme grunnlag?

Ja, betalingsanmerkninger er synlige for andre banker gjennom kredittopplysningsforetak, og en anmerkning kan derfor også spille inn dersom du søker om å opprette et kundeforhold et annet sted. De fleste banker vil likevel kunne tilby en grunnleggende betalingskonto med basisfunksjoner, selv om enkelte tilleggsprodukter som kreditt eller kredittkort kan bli vanskeligere å få tilgang til med en aktiv anmerkning. Det er dermed ikke slik at en betalingsanmerkning automatisk stenger deg ute fra å ha noen bankkonto i det hele tatt.

Blir du avvist av flere banker samtidig, kan det være lurt å spørre konkret om hva som er årsaken, slik at du vet om det faktisk er anmerkningen, eller andre forhold, som ligger til grunn for avslaget.

Hva kan du gjøre hvis du mener oppsigelsen er urimelig?

Mener du at banken har sagt opp kontoen din utelukkende fordi du har en betalingsanmerkning, uten noen nærmere vurdering av din konkrete situasjon, bør du be om en skriftlig begrunnelse for oppsigelsen. Får du ikke noe tilfredsstillende svar, kan du klage internt i banken, og deretter bringe saken videre til Finansklagenemnda Bank dersom du fortsatt mener oppsigelsen ikke er tilstrekkelig begrunnet. Ta vare på dokumentasjon på anmerkningens bakgrunn og eventuell oppgjørshistorikk, siden dette kan være relevant for å vise at situasjonen din er mer nyansert enn et rent registeroppslag skulle tilsi.

Har oppsigelsen skapt praktiske problemer for deg, for eksempel fordi lønn eller andre faste inntekter ikke lenger har noe sted å gå, bør du prioritere å få etablert en ny konto et annet sted parallelt med at du eventuelt klager på den opprinnelige oppsigelsen. Har du flere anmerkninger som skyldes samme underliggende sak, kan det også være verdt å undersøke om saken lar seg gjøre opp helt eller delvis, slik at anmerkningen kan slettes og situasjonen din blir enklere å forklare overfor banken.

Kort oppsummert

• En betalingsanmerkning gir ikke automatisk banken saklig grunn til å si opp en vanlig innskuddskonto etter finansavtaleloven § 4-46 (kap. 4 underkap. VI).
• For kredittprodukter knyttet til kontoen er koblingen til betalingsanmerkningen sterkere, siden bankens kredittrisiko er direkte berørt.
• Banken bør vurdere din konkrete situasjon, ikke bare foreta et automatisk registeroppslag.
• En anmerkning kan gjøre det vanskeligere å få enkelte tilleggsprodukter i en ny bank, men stenger deg normalt ikke helt ute fra en grunnleggende konto.
• Be om skriftlig begrunnelse ved oppsigelse, og klag videre til Finansklagenemnda Bank om du er uenig.