Kan banken endre gebyrene underveis uten at det står i avtalen?

Hva må stå i avtalen for at banken skal kunne endre gebyrer underveis?

Kredittavtalen skal opplyse om hvilke gebyrer som knytter seg til kreditten, og en eventuell adgang for banken til å endre disse må i utgangspunktet følge av det som er avtalt. Dette bygger på de generelle vilkårene om kredittavtaler i finansavtaleloven kapittel 5, underkapittel II, der forutsetningen er at forbrukeren skal kunne innrette seg etter det som faktisk er avtalt – ikke etter det banken senere finner ut at den ønsker å ta betalt for. En generell formulering om at «gebyrer kan endres» gir banken større handlingsrom enn en avtale som ikke sier noe om endringsadgang i det hele tatt, men selv en slik klausul har grenser for hvor vilkårlig den kan brukes. Jo mer presist endringsklausulen beskriver hvilke gebyrer som kan endres, hvilke forhold som kan utløse en endring og hvordan du skal varsles, desto tryggere kan banken normalt stå rettslig når den bruker klausulen. En vag klausul som gir banken fritt spillerom, kan derimot bli vurdert opp mot avtalerettslige regler om urimelige avtalevilkår dersom den brukes til å innføre vesentlige kostnadsøkninger uten noen reell begrensning.

Hvor mye varsel skal du få før et gebyr økes eller innføres?

Det finnes ikke et bekreftet, konkret antall dager for varslingsfrist ved gebyrendringer i en kredittavtale i denne kategorien, og det oppgis derfor ikke en eksakt frist her. Prinsippet er likevel at endringer skal varsles i god tid før de trer i kraft, slik at du som forbruker får mulighet til å områ deg – for eksempel ved å vurdere om lånet bør innfris eller flyttes til en annen bank. Fremstår varselet som for kort til at du reelt sett kan reagere, bør du klage og be om en nærmere begrunnelse for tidspunktet gebyret trer i kraft. Noter deg alltid datoen du mottar et varsel om gebyrendring, og sammenlign den med datoen endringen skal tre i kraft. Er det bare noen få dager mellom varsel og iverksettelse, er dette et moment du kan bruke i en eventuell klage, selv uten en lovfestet fastsatt frist å vise til direkte.

Kan banken innføre et helt nytt gebyr som ikke fantes da du signerte?

Et helt nytt gebyr som ikke er nevnt i avtalen, og som heller ikke faller inn under en avtalt endringsklausul, kan banken som hovedregel ikke innføre ensidig. Kredittavtalen skal angi gebyrene som gjelder, og et nytt gebyr uten forankring i avtalen bryter med denne forutsetningen. Banken må i så fall enten innhente samtykke fra deg, eller vise til en konkret bestemmelse i avtalen som gir adgang til å innføre nye kostnader under nærmere angitte vilkår. Et typisk eksempel er et helt nytt «administrasjonsgebyr» eller «serviceavgift» som dukker opp på fakturaen uten at noe tilsvarende har vært nevnt tidligere – dette bør alltid undersøkes nærmere før det aksepteres som en løpende kostnad.

Hva kan du gjøre hvis banken endrer gebyrene uten varsel?

Start med å sjekke selve kredittavtalen for å se om det finnes en klausul om gebyrendringer, og om denne eventuelt er fulgt. Er gebyret innført eller hevet uten grunnlag i avtalen, bør du sende en skriftlig innsigelse til banken og be om at gebyret reverseres eller begrunnes. Fører ikke dette frem, kan saken bringes til Finansklagenemnda, som behandler tvister mellom forbrukere og banker om blant annet gebyrer og vilkår i kredittavtaler.

Gjelder samme regler for kredittkort som for nedbetalingslån?

Ja, prinsippet om at gebyrer skal følge av det som er avtalt, gjelder både for kredittkort, rammekreditt og ordinære nedbetalingslån, siden alle disse er kredittavtaler etter finansavtaleloven kapittel 5. Kredittkort har imidlertid ofte flere gebyrtyper i sving samtidig – årsavgift, valutapåslag, minimumsbeløp ved fakturering – og det kan derfor være mer krevende å holde oversikt over hvilke endringer som faktisk har funnet sted, enn på et nedbetalingslån med færre kostnadselementer.

Hva om gebyrøkningen begrunnes med kostnader banken selv er blitt pålagt?

Banken vil noen ganger vise til at en gebyrøkning skyldes økte driftskostnader, nye myndighetskrav eller høyere kostnader ved å administrere kredittordningen. En slik begrunnelse endrer ikke det grunnleggende kravet om at endringsadgangen må følge av det som er avtalt mellom deg og banken. Har avtalen en klausul som eksplisitt åpner for at gebyrer kan justeres når bankens egne kostnader endres, står banken friere til å bruke denne begrunnelsen enn dersom avtalen er taus om årsaken til endringer. Be om en skriftlig begrunnelse dersom banken viser til eksterne forhold, slik at du kan vurdere om begrunnelsen faktisk har dekning i det du har signert på.

Kort oppsummert

• Gebyrer banken krever, skal som hovedregel følge av det som er avtalt i kredittavtalen.
• En klausul om endringsadgang gir banken rom til å justere gebyrer, men ikke vilkårlig og uten varsel.
• Et helt nytt gebyr uten forankring i avtalen krever normalt ditt samtykke.
• Reglene hører inn under finansavtaleloven kapittel 5 II, uten et bekreftet eksakt paragrafnummer.
• Urettmessige gebyrendringer kan du klage på, og til slutt bringe inn for Finansklagenemnda.