Hanne Dybvik jobbet som frisør i en liten salong da hun etter flere år med daglig eksponering for sterke kjemikalier i hårfargeprodukter utviklet en alvorlig, kronisk hudlidelse på hendene som legen fastslo hadde klar sammenheng med arbeidet. Da hun skulle melde skaden, viste det seg at salongen aldri hadde tegnet yrkesskadeforsikring — eieren hadde rett og slett glemt det da hun overtok salongen fra en tidligere innehaver noen år tidligere. Hanne hadde aldri hørt om Yrkesskadeforsikringsforeningen før hun havnet i akkurat denne situasjonen.

Hva er YFF, og hvorfor finnes ordningen?

Yrkesskadeforsikringsforeningen, forkortet YFF, er en bransjefinansiert forening opprettet for å ivareta arbeidstakere i situasjoner der det ordinære forsikringssystemet av ulike grunner ikke fungerer som det skal. Loven pålegger alle arbeidsgivere å ha yrkesskadeforsikring, men lovbrudd skjer likevel — enten fordi arbeidsgiveren rett og slett unnlater å tegne forsikring, eller fordi det oppstår andre situasjoner der det er uklart eller vanskelig for skadelidte å nå frem til en ansvarlig forsikringsgiver.

YFF finansieres av forsikringsbransjen selv, gjennom en ordning der alle selskaper som tilbyr yrkesskadeforsikring bidrar. Tanken bak er enkel: risikoen for at enkelte arbeidsgivere svikter forsikringsplikten sin, skal ikke veltes over på den enkelte skadelidte arbeidstaker, men bæres kollektivt av bransjen som helhet.

De tre hovedfunksjonene til YFF

1. Sikkerhetsnett når arbeidsgiver mangler forsikring. Dette er den mest kjente og praktisk viktigste funksjonen. Har arbeidsgiveren din ikke overholdt sin lovpålagte forsikringsplikt, trer YFF inn og sørger for at du likevel får den erstatningen du ville hatt krav på med en ordinær forsikring. Dette dekker vi grundig i en egen artikkel om nettopp denne situasjonen.

2. Oppgjørsansvarlig ved konkurs eller opphør hos forsikringsselskapet. Dersom selskapet som opprinnelig utstedte forsikringen ikke lenger finnes — for eksempel fordi det har gått konkurs, fusjonert eller opphørt — kan YFF tre inn som ansvarlig for oppgjøret, slik at du ikke blir stående uten noen å rette kravet mot. Dette er særlig relevant i eldre saker, for eksempel skader som følge av langvarig eksponering for helseskadelige stoffer der symptomene først viser seg mange år senere, og det opprinnelige forsikringsselskapet ikke lenger eksisterer i sin opprinnelige form.

3. Pool-ordning for vanskelige forsikringsrisikoer. YFF administrerer også en egen poolordning, ofte omtalt som YFAR (yrkesskadeforsikringspoolen for avslåtte risiki), for arbeidsgivere som av ulike grunner har hatt problemer med å få tegnet ordinær yrkesskadeforsikring i det åpne markedet — for eksempel fordi virksomheten driver med særlig risikofylt arbeid. Gjennom poolen sikres det at også ansatte hos slike arbeidsgivere har reell forsikringsdekning, i stedet for å falle helt utenfor systemet fordi ingen enkeltselskap ønsket å påta seg risikoen alene.

Hvordan skiller YFF seg fra et vanlig forsikringsselskap?

For deg som skadelidt skal opplevelsen i praksis være ganske lik. Du melder skaden, leverer dokumentasjon, og saken vurderes etter de samme reglene og prinsippene som gjelder for erstatning etter yrkesskadeforsikringsloven for øvrig. Den store forskjellen er hvem som står som motpart og betaler ut erstatningen — det er YFF, ikke et ordinært forsikringsselskap knyttet til akkurat din arbeidsgiver.

Litt om bakgrunnen for ordningen

Lovpålagt yrkesskadeforsikring ble innført i Norge fra 1. januar 1990, og YFF ble etablert kort tid etter, i mars samme år, for å administrere nettopp denne typen sikkerhetsnett-saker. Alle forsikringsselskaper som tilbyr yrkesskadeforsikring i det norske markedet er pliktige medlemmer av YFF. Når YFF utbetaler erstatning i en sak der arbeidsgiveren manglet forsikring, fordeles kostnaden mellom medlemsselskapene etter en fordelingsnøkkel basert på hvor mye premie hvert selskap har tjent på yrkesskadeforsikring i bransjen totalt. På denne måten bæres risikoen kollektivt av hele forsikringsbransjen, ikke av et enkelt selskap eller — viktigst av alt — ikke av deg som skadelidt.

Kan du klage hvis du er uenig i YFFs vurdering?

Ja, og dette er et viktig poeng mange ikke er klar over. YFF behandler saker etter de samme reglene og prinsippene som gjelder for yrkesskadeforsikring for øvrig, og det betyr at du har akkurat de samme klagemulighetene som overfor et ordinært forsikringsselskap. Er du uenig i en avgjørelse fra YFF — enten det gjelder om skaden i det hele tatt godkjennes, eller hvor stor erstatningen skal være — kan du først be om en ny vurdering med tilleggsdokumentasjon, og deretter bringe saken videre til Finansklagenemnda dersom dere ikke blir enige. Fører heller ikke det frem, står domstolsveien åpen, på samme måte som i en ordinær forsikringstvist. Det finnes også rettspraksis, blant annet fra Høyesterett, som viser at skadelidte har fått medhold i krav mot YFF etter en lengre tvisteprosess — et tegn på at denne klageveien er reell og fungerer i praksis, ikke bare noe som finnes på papiret.

Vanlige misforståelser om YFF

En del skadelidte tror feilaktig at det å måtte gå via YFF i stedet for et navngitt forsikringsselskap betyr en svakere sak, lengre saksbehandlingstid, eller en mer usikker prosess. Ingen av delene stemmer nødvendigvis. YFF er bundet av de samme lovreglene og de samme prinsippene for erstatningsutmåling som resten av bransjen, og målet med hele ordningen er nettopp at du som skadelidt ikke skal merke forskjell på om det er et navngitt selskap eller YFF som gjør opp for seg.

Er YFF en statlig ordning?

Nei, og dette er en vanlig misforståelse. YFF er ikke et offentlig organ eller en del av NAV-systemet, men en bransjefinansiert forening eid og drevet av forsikringsselskapene selv. Ordningen er likevel forankret i lovverket, ved at loven pålegger forsikringsbransjen å stå for denne typen sikkerhetsnett gjennom nettopp YFF. Man kan dermed si at YFF er en privat løsning på et problem loven har definert, snarere enn en statlig ytelse på linje med for eksempel NAV-ordningene.

Hvilke bransjer bruker poolordningen mest?

Poolordningen for avslåtte risiki er mest aktuell for arbeidsgivere i bransjer som forsikringsselskapene generelt anser som høyrisiko, og der enkeltselskaper derfor kan være tilbakeholdne med å tilby ordinær forsikring på egen hånd — eksempler kan være visse typer anleggs- og industrivirksomhet, eller bransjer med historikk for mange og alvorlige skadeutbetalinger. For deg som ansatt i en slik virksomhet er det avgjørende å vite at poolordningen finnes nettopp for at du ikke skal stå uten dekning bare fordi bransjen din er vurdert som mer risikofylt enn gjennomsnittet.

Trenger du selv å finne ut om YFF er riktig instans?

Ofte vil det være opplagt: du får beskjed om at arbeidsgiveren manglet forsikring, eller at selskapet som en gang utstedte polisen ikke lenger eksisterer. Er du usikker på hvem som er rett mottaker for kravet ditt, er det likevel ikke noe du trenger å løse helt på egen hånd — du kan kontakte YFF direkte for avklaring, eller få hjelp fra fagforening eller advokat til å finne frem til riktig adressat for kravet.

For Hanne betydde YFF at hun kunne fremme kravet sitt om erstatning for hudlidelsen på nøyaktig samme måte som om salongen hadde hatt forsikring i orden hele tiden — bare med YFF som mottaker og ansvarlig for oppgjøret i stedet for et navngitt forsikringsselskap.

En ordning verdt å kjenne til

De aller fleste arbeidstakere trenger aldri å forholde seg til YFF, rett og slett fordi de fleste arbeidsgivere faktisk overholder forsikringsplikten sin. Men for dem som havner i en av de tre situasjonene beskrevet over, er YFF forskjellen mellom å stå igjen uten noen å rette et krav mot, og å få den erstatningen loven faktisk gir rett til. Det er en ordning bygget nettopp for å tette hullene som ellers kunne oppstått i systemet — og det er god grunn til å kjenne til at den finnes.