Har jeg rett til å si opp lånet kostnadsfritt når renten økes?

Hva sier finansavtaleloven § 5-14 om oppsigelse av kredittavtaler?

Finansavtaleloven § 5-14 første ledd fastsetter at kredittyteren (banken eller finansieringsselskapet som har gitt deg kreditten) kan si opp en kredittavtale som er inngått på ubestemt tid, dersom dette følger av avtalen og det foreligger saklig grunn. Bestemmelsen regulerer i utgangspunktet bankens adgang til å avslutte forholdet, ikke en generell rett for deg som kunde til å si opp uten videre. Andre ledd i samme paragraf åpner for at banken og du kan avtale at banken ikke kan si opp avtalen i en periode der renten eller andre kredittkostnader ikke kan endres, altså i en periode med bundet rente. Denne systematikken viser at oppsigelsesspørsmålet og renteendringsspørsmålet henger sammen i loven: retten til å avslutte avtaleforholdet er nært knyttet til retten til å endre prisen på kreditten. For deg som forbruker betyr dette at en eventuell rett til å si opp lånet kostnadsfritt ved en renteøkning, må søkes i det som konkret er avtalt mellom deg og banken innenfor denne rammen, ikke i en fast lovbestemt frist eller sats.

Gjelder oppsigelsesretten kredittkort og rammekreditt på samme måte som forbrukslån?

Kredittkort og rammekreditt er typisk kredittavtaler inngått på ubestemt tid, fordi det ikke er avtalt noen sluttdato for når kreditten opphører. Det er nettopp denne typen avtaler § 5-14 første ledd retter seg mot. Et vanlig forbrukslån med fast nedbetalingsplan er derimot normalt en tidsbestemt avtale, siden lånet skal være ferdig nedbetalt til en bestemt dato. For slike tidsbestemte avtaler med flytende rente kan banken og du likevel avtale en tilsvarende oppsigelsesrett dersom du avslår en saklig varslet renteøkning, selv om selve § 5-14 først og fremst er skrevet for ubestemt-tid-avtaler. Praktisk betyr dette at du bør lese oppsigelsesbestemmelsen i akkurat din kredittavtale, uavhengig av om det er et kredittkort eller et forbrukslån, fordi det er avtaleteksten som avgjør om og hvordan denne retten er utformet for din kreditt.

Kan banken kreve gebyr av deg for å si opp etter en renteøkning?

Om banken kan kreve gebyr av deg når du sier opp en kredittavtale etter en renteøkning, avhenger av hva som er avtalt i den enkelte kredittavtalen. Finansavtaleloven § 5-14 sier ikke i seg selv noe generelt om at oppsigelse skal være gratis i alle tilfeller — bestemmelsen regulerer adgangen til å si opp, ikke prisen på å gjøre det. Har avtalen din en formulering om at du kan si opp kostnadsfritt dersom du ikke aksepterer en varslet renteøkning, er det denne formuleringen som er avgjørende, ikke en generell antakelse om at oppsigelse alltid er gratis. Har du restgjeld på et kredittkort eller en rammekreditt du sier opp, er det uansett den utestående gjelden du fortsatt skylder, uavhengig av om selve oppsigelsen er gebyrfri. Les derfor gjennom både oppsigelsesklausulen og eventuelle bestemmelser om gebyr ved oppsigelse før du sender oppsigelsen til banken.

Hva skjer med restgjelden hvis du sier opp kredittavtalen?

En oppsigelse av selve kredittavtalen fjerner ikke gjelden du allerede har brukt av kreditten. Har du en utestående saldo på et kredittkort eller trukket på en rammekreditt, må restgjelden fortsatt gjøres opp etter oppsigelsen, enten ved at kortet eller kreditten stenges for videre bruk mens den gamle gjelden nedbetales, eller ved at du innfrir hele beløpet med en gang. Sier du opp fordi du ikke aksepterer en varslet renteøkning, bør du avklare med banken om den nye, høyere renten likevel vil gjelde for restgjelden i oppsigelsestiden, eller om den opprinnelige renten fortsatt gjelder frem til gjelden er nedbetalt. Denne avklaringen bør du be om skriftlig, slik at du har dokumentasjon på hvilken rente som faktisk gjelder for restgjelden etter at du har sagt opp avtalen.

Hvordan sier du fra til banken at du vil si opp avtalen?

En oppsigelse bør sendes skriftlig til banken, slik at du har dokumentasjon på både tidspunktet for oppsigelsen og innholdet i den. Oppgi at oppsigelsen skjer som følge av den varslede renteøkningen, og vis til oppsigelsesbestemmelsen i kredittavtalen dersom den gir deg rett til kostnadsfri oppsigelse i en slik situasjon. Be samtidig om en skriftlig bekreftelse fra banken på at oppsigelsen er mottatt, og på hvilken dato kreditten faktisk avsluttes eller stenges for videre bruk. Har du planer om å flytte restgjelden til en annen bank, bør du starte den prosessen parallelt, slik at du ikke blir stående uten tilgjengelig kreditt i perioden mellom oppsigelse og eventuell ny avtale. Får du ikke et klart svar fra banken innen rimelig tid, kan du purre skriftlig og vise til den opprinnelige oppsigelsen.

Kort oppsummert

• Finansavtaleloven § 5-14 gir banken adgang til å si opp en kredittavtale på ubestemt tid, som kredittkort, når det følger av avtalen og det foreligger saklig grunn.
• Retten til at du selv kan si opp kostnadsfritt ved en renteøkning, må følge av det som konkret er avtalt mellom deg og banken.
• Restgjelden består selv om du sier opp kredittavtalen.
• Send oppsigelsen skriftlig, og be om skriftlig bekreftelse fra banken.