Kan forsikringsselskapet avslå fordi bedriften brøt en sikkerhetsforskrift?
Ja, men bare under bestemte vilkår. Selskapet må ha tatt forbehold om sikkerhetsforskriften i avtalen, og forbeholdet kan ikke brukes hvis det er lite eller ingenting å legge bedriften til last, eller hvis skaden ikke skyldes bruddet. Selv når forbeholdet gjelder, kan selskapet pålegges å betale en del. Selskapet må gi skriftlig beskjed om standpunktet uten ugrunnet opphold, ellers mister det retten til å påberope bruddet.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Selskapet må ha tatt forbehold i avtalen
Forsikringsselskapet kan ikke avslå fordi bedriften brøt en sikkerhetsforskrift hvis forskriften ikke står i avtalen. Loven sier at forsikringsforetaket kan ta forbehold om at det skal være helt eller delvis uten ansvar dersom en sikkerhetsforskrift er overtrådt (forsikringsavtaleloven § 4-8). Forbeholdet er altså noe selskapet må ha avtalt, ikke noe det kan trekke frem etterpå.
En sikkerhetsforskrift er et påbud i avtalen om at du skal ha bestemte anordninger eller treffe bestemte tiltak, at noen skal ha bestemte kvalifikasjoner eller sertifikater, eller at gjenstanden skal brukes, oppbevares eller vedlikeholdes på bestemte måter (§ 2-2). Eksempler kan være alarm og slokkeutstyr, krav om kontroll av elektrisk anlegg, godkjent sveisesertifikat ved varmt arbeid og krav om at verdisaker låses inne.
Selskapet skal dessuten fremheve sikkerhetsforskriftene i forsikringsbeviset (§ 3-1). En forskrift som bare ligger gjemt i et vedlegg, er et dårlig utgangspunkt for et avslag.
Fire spørsmål som avgjør saken
Når selskapet avslår, går man gjennom fire ting.
- Er kravet en sikkerhetsforskrift etter definisjonen? Vilkår som bare beskriver hva som er dekket, er ikke det.
- Har bedriften faktisk brutt den? Det er selskapet som påberoper bruddet.
- Er det mer enn lite å legge bedriften til last? Er brudd en ren formalitet, for eksempel at en kontroll ble utsatt noen uker mens anlegget fungerte, kan forbeholdet falle bort.
- Skyldes forsikringstilfellet bruddet? Hvis skaden ville skjedd uansett, kan forbeholdet ikke brukes.
Er svaret nei på punkt 3 eller 4, kan selskapet ikke gjøre forbeholdet gjeldende. Det er ordlyden i § 4-8: forbeholdet «kan ikke gjøres gjeldende». For en bedrift er punkt 4 ofte det sterkeste argumentet, siden skadeårsaken kan være noe helt annet enn det forskriften handler om.
Delvis ansvar: selskapet kan ikke alltid avslå helt
Selv om forbeholdet gjelder, kan selskapet pålegges delvis ansvar. Da skal man se på hva slags sikkerhetsforskrift det er, hvor skyldig bedriften er, hvordan skaden forløp og forholdene ellers. En forskrift som skal hindre akkurat den skaden som skjedde, og et brudd som var bevisst, taler for en stor nedsettelse. Et uaktsomt brudd av en mindre sentral forskrift taler for at det meste skal erstattes.
Forsikringsavtalen kan ikke fravikes til skade for deg på dette punktet. Står det i vilkårene at selskapet er uten ansvar «uansett grad av skyld», holder ikke det mot § 4-8. Se hvor går grensen for grov uaktsomhet.
Når en ansatt bryter forskriften
I en bedrift er det sjelden eieren selv som glemmer å låse eller kontrollere. For forsikring knyttet til næringsvirksomhet kan det avtales at sikrede helt eller delvis kan tape retten til erstatning som følge av handlinger eller unnlatelser fra nærmere angitte personer eller persongrupper (§ 4-11 fjerde ledd). Vilkårene kan altså si at en ansatts brudd regnes mot bedriften. Se i vilkårene hvem som er nevnt. Har vilkårene ingen slik regel, er utgangspunktet at det er sikredes egen skyld som teller.
Selskapet må si fra skriftlig
Vil selskapet være helt eller delvis fritt for ansvar, skal det gi forsikringstakeren eller sikrede beskjed om standpunktet i et skriftlig dokument uten ugrunnet opphold etter at det ble kjent med forholdet. Beskjeden skal også orientere om muligheten for å bruke utenrettslig tvisteløsning. Forsømmer selskapet dette, mister det retten til å påberope seg forholdet (§ 4-14).
Det kan hjelpe hvis selskapet har sittet på saken lenge uten å si fra. Sjekk datoen på avslaget mot når selskapet fikk vite om bruddet.
Etter avslaget: klag, og følg fristene
Be om en skriftlig begrunnelse som viser hvilken forskrift, hvilket brudd og hvordan selskapet mener det har påvirket skaden. Klag skriftlig til selskapet, og bruk klageorganene som er godkjent for slike tvister. Fristen er viktig. Avslår selskapet helt eller delvis, mister du retten til erstatning hvis ikke sak er anlagt eller tvisteløsning er krevd innen seks måneder etter at du fikk skriftlig melding om avslaget. Meldingen må angi fristen og hva som skjer hvis den oversittes (§ 8-5). Flere råd står i avslag fra forsikringsselskapet.
kafeene til Camilla og Bjørn
Camilla driver en kafé. Vilkårene har en sikkerhetsforskrift: automatisk slokkeanlegg over frityren skal kontrolleres hvert år. Hun har ikke gjort det på to år. En natt oppstår det brann, og årsaken er en feil i et kjøleskap bak i lokalet, langt unna frityren. Selskapet avslår med henvisning til forskriften. Her er det et brudd, men brannen skyldes ikke bruddet, og § 4-8 hindrer selskapet i å bruke forbeholdet.
Bjørn har samme forskrift. Hos ham starter brannen i frityren, og slokkeanlegget, som ikke var kontrollert på tre år, svikter fordi en dyse er tett. Bruddet henger sammen med skaden, og selskapet kan gjøre forbeholdet gjeldende, men det kan pålegges delvis ansvar etter en avveining. Er det Bjørns bevisste valg å spare kontrollen, taler det mot ham.
Kort oppsummert
- Selskapet kan avslå fordi bedriften brøt en sikkerhetsforskrift, men bare hvis forbeholdet står i avtalen.
- Forbeholdet kan ikke brukes hvis det er lite å legge bedriften til last, eller hvis skaden ikke skyldes bruddet.
- Selv når forbeholdet gjelder, kan selskapet pålegges delvis ansvar.
- Selskapet må gi skriftlig beskjed uten ugrunnet opphold, ellers mister det retten til å påberope bruddet.
- Etter et skriftlig avslag har du seks måneder til å reise sak eller kreve tvisteløsning.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.