Betalingsanmerkning for et omtvistet krav — slik får du den fjernet
Thi bestred en faktura skriftlig samme uke som den kom, overbevist om at kravet gjaldt en tjeneste hun aldri hadde bestilt, men noen måneder senere dukket det likevel opp en betalingsanmerkning på henne. Et krav som er omtvistet på en saklig måte, skal ikke registreres som en betalingsanmerkning før tvisten er avklart, enten gjennom enighet mellom partene eller en rettslig avgjørelse. Blir en slik feil anmerkning registrert likevel, har du rett til å klage til kredittopplysningsbyrået som har registrert den, og du kan også bringe saken videre til Datatilsynet dersom byrået ikke retter opp. Dokumentasjon på at du bestred kravet før anmerkningen ble satt, er ofte det som avgjør om klagen når fram.
Regningen hun aldri erkjente
Thi fikk en faktura fra et selskap hun aldri hadde hatt noe kundeforhold til, for en tjeneste hun var sikker på at hun aldri hadde bestilt. Samme uke sendte hun en skriftlig innsigelse til selskapet, der hun forklarte at kravet måtte bero på en feil, og ba om at fakturaen ble trukket tilbake. Selskapet svarte aldri direkte på innsigelsen, men saken forsvant tilsynelatende en stund, helt til Thi noen måneder senere skulle søke om et forbrukslån og fikk avslag med henvisning til en betalingsanmerkning hun ikke hadde anelse om eksisterte. Da hun undersøkte saken nærmere, viste det seg at akkurat dette kravet lå bak anmerkningen, til tross for at hun aldri hadde erkjent gjelden og faktisk hadde protestert skriftlig fra første stund. Det som gjorde saken ekstra frustrerende, var at Thi i mellomtiden hadde flyttet og derfor aldri fikk med seg om selskapet i det hele tatt hadde svart på den opprinnelige innsigelsen hennes.
Forbudet mot å registrere omtvistede krav som betalingsanmerkning
Et grunnleggende prinsipp i kredittopplysningsretten er at et krav som er reelt og saklig omtvistet, ikke skal føre til en registrert betalingsanmerkning før tvisten er avklart. Har du protestert på et krav på en måte som ikke fremstår som et rent forsøk på å unngå å betale, altså med en konkret og forståelig begrunnelse for hvorfor du mener kravet ikke er riktig, skal verken kreditor eller inkassobyrået gå videre med å registrere en anmerkning mens saken fortsatt er uavklart. Tanken bak regelen er enkel: en anmerkning, som forklart i oversikten over hva en betalingsanmerkning faktisk innebærer, kan få store konsekvenser for muligheten din til å få lån, leie bolig eller inngå andre avtaler, og en slik konsekvens skal ikke ramme deg for et krav som aldri er fastslått å være riktig. Reglene finnes i kredittopplysningsloven, som stiller krav til hvordan denne typen opplysninger kan behandles og registreres. Denne beskyttelsen gjelder uavhengig av hvor stort det underliggende kravet er, og den er ikke betinget av at du til slutt vinner fram med innsigelsen din, bare at den fremstår som reell og saklig begrunnet på det tidspunktet den fremsettes.
Hvorfor den feilaktige anmerkningen likevel dukket opp
Til tross for dette klare utgangspunktet skjer det at omtvistede krav likevel ender med en registrert anmerkning, og det finnes flere mulige forklaringer på hvorfor. I noen tilfeller har innsigelsen din rett og slett ikke nådd fram til riktig avdeling hos kreditor eller inkassobyrået, eller den er blitt liggende ubehandlet uten at noen har fanget opp at saken var omtvistet. I andre tilfeller vurderer kreditor at innsigelsen ikke er tilstrekkelig begrunnet til å regnes som en reell tvist, og går videre med saken som om kravet var ubestridt. Dette ligner situasjoner der folk opplever å få en anmerkning uten forutgående varsel i det hele tatt, selv om regelverket stiller krav til varsling før registrering. For Thi virket det som om selskapet rett og slett hadde oversett hennes henvendelse i sitt eget system, siden ingen kunne vise til noen vurdering av innsigelsen da hun etterlyste svar.
Slik klager du til kredittopplysningsbyrået
Det første steget når du oppdager en feilaktig anmerkning for et omtvistet krav, er å kontakte kredittopplysningsbyrået som har registrert den, ikke bare kreditor. Byrået plikter å behandle henvendelser om feilregistreringer, og du bør legge ved dokumentasjon på at du bestred kravet før anmerkningen ble satt, som kopi av din opprinnelige innsigelse og eventuell korrespondanse i etterkant. Beskriv tidslinjen tydelig: når kravet oppsto, når du protesterte, og når anmerkningen dukket opp, slik at byrået enkelt kan se at innsigelsen kom før registreringen fant sted. Thi sendte inn en skriftlig klage med vedlagt kopi av sin opprinnelige e-post til selskapet, noe som ga byrået et klart grunnlag for å vurdere saken raskt. De fleste byråer har egne kontaktpunkter for denne typen henvendelser, gjerne omtalt som feilrettinger eller korreksjoner, og det er langt mer effektivt å bruke disse kanalene enn å sende en generell kundeserviceforespørsel.
Når du bør gå videre til Datatilsynet
Retter ikke kredittopplysningsbyrået opp feilen etter at du har dokumentert at kravet var omtvistet før registreringen, kan du bringe saken videre til Datatilsynet, som fører tilsyn med at reglene for kredittopplysningsvirksomhet blir fulgt. En klage til Datatilsynet bør inneholde de samme opplysningene som klagen til byrået, i tillegg til en beskrivelse av hvordan byrået har svart, eller ikke svart, på din opprinnelige henvendelse. Dette er ikke det raskeste sporet å gå, men det er en reell mulighet når den ordinære klagegangen ikke fører fram, og en avgjørelse fra Datatilsynet kan legge press på byrået om å rette feilen. Parallelt med klagen til Datatilsynet kan du også vurdere å kontakte selve kreditor på nytt, siden det noen ganger er lettere å få rettet opp direkte hos kilden enn å vente på at et tilsyn skal behandle saken fra utsiden.
Dokumentasjonen som avgjør saken
Gjennomgående er det dokumentasjon fra tiden før anmerkningen ble registrert, som avgjør om en klage over en feilaktig anmerkning når fram. En muntlig påstand om at du protesterte den gangen, uten noe skriftlig å vise til, er langt svakere enn en e-post eller et brev med dato som viser nøyaktig når og hvordan du bestred kravet. Har du ikke tatt vare på den opprinnelige korrespondansen, kan det være mulig å hente den ut i ettertid fra egen e-postkonto eller be avsenderen om en kopi, men jo bedre du har dokumentert innsigelsen fra starten, jo enklere blir prosessen. Er kravet i mellomtiden betalt fordi du uansett endte med å gjøre opp for deg for å unngå videre plunder, kan situasjonen ligne den mange opplever når en anmerkning blir stående selv etter at kravet er betalt, og fremgangsmåten for å få den fjernet er langt på vei den samme. Er summen betydelig, eller nekter både byrået og Datatilsynet å rette opp til tross for god dokumentasjon, kan det være grunn til å kontakte en advokat med erfaring fra kredittopplysningssaker for å vurdere om saken bør bringes videre rettslig.
Kort oppsummert
Et krav som er reelt og saklig omtvistet, skal ikke føre til en registrert betalingsanmerkning før tvisten er avklart, enten fordi partene blir enige eller fordi saken avgjøres rettslig. Dukker en slik feilaktig anmerkning likevel opp, bør du klage til kredittopplysningsbyrået med dokumentasjon på at du protesterte før registreringen fant sted, og heller ikke nøle med å gå videre til Datatilsynet dersom byrået ikke retter feilen. Dokumentasjonen fra tiden før anmerkningen ble satt er ofte det som avgjør utfallet, så ta vare på skriftlige innsigelser fra første stund. Er summen stor eller saken fastlåst til tross for god dokumentasjon, kan en advokat med erfaring fra kredittopplysningsrett være til hjelp videre.