Factoring for småbedrift: dette gir du fra deg
Factoring småbedrift er søket som dukker opp når fakturaene henger etter lønnskjøringen. Svaret er at du gir fra deg mer enn et gebyr. Selger du fakturaen «med regress», sitter du fortsatt med risikoen hvis kunden ikke betaler – du må kjøpe fordringen tilbake eller dekke tapet selv. Velger du «uten regress», tar factoringselskapet risikoen, men prisen er høyere, og de fleste sjekker kunden din nøye før de sier ja. Kostnaden består av et gebyr per faktura og en løpende rente på det utbetalte beløpet frem til kunden gjør opp.
«Med regress» er billigst, men risikoen for tapet er fortsatt din
Med regress betyr at du beholder ansvaret hvis kunden aldri betaler. Factoringselskapet utbetaler deg det meste av fakturabeløpet med en gang fakturaen er solgt, og holder resten tilbake til kunden har gjort opp for seg. Betaler ikke kunden innen fristen factoringselskapet har satt, kjøper du fordringen tilbake selv, eller factoringselskapet trekker beløpet fra neste utbetaling til deg. Det gjør denne varianten billigere enn factoring uten regress, fordi factoringselskapet ikke tar den samme kredittrisikoen som du gjør. Den løser problemet med sen betaling, ikke problemet med en kunde som aldri betaler i det hele tatt. Even, som driver et lite reklamebyrå, valgte med regress fordi gebyret var lavere, og fikk utbetalt det meste av fakturabeløpet samme dag han sendte den til en kjede med fem butikker. Det han ikke tenkte over, var at han fortsatt satt med hele risikoen den dagen kjeden begynte å slite med å betale alle leverandørene sine samtidig.
«Uten regress» flytter risikoen, men factoringselskapet velger kundene dine
Uten regress tar factoringselskapet over kredittrisikoen. Går kunden konkurs eller nekter varig å betale, er det factoringselskapets tap, ikke ditt. Prisen for det er at de kredittvurderer hver enkelt kunde før de sier ja til å kjøpe fakturaen, og de færreste factoringselskaper tar alle kundene dine. Noen blir avvist, og da sitter du igjen med akkurat den fordringen du helst ville solgt unna. Even oppdaget dette da byggevarekjeden han nevnte over, ble avvist av factoringselskapet uken før han skulle utvide avtalen til å dekke flere av kundene sine. Kjeden hadde en betalingshistorikk som gjorde factoringselskapet nervøst, selv om Even selv aldri hadde hatt problemer med den kunden. Dermed satt han igjen med akkurat den fordringen han trengte hjelp til å finansiere, mens de tryggere kundene ble kjøpt uten diskusjon.
Kunden vet at fakturaen er solgt, og det endrer forholdet dere har
Factoring er ikke en stille finansieringsløsning. Kunden din får beskjed om at fordringen er solgt, og betaler videre til factoringselskapets konto, ikke din egen. Bestrider kunden fakturaen, for eksempel fordi leveransen var mangelfull, er det du og ikke factoringselskapet som må svare for det. Factoringselskapet krever pengene tilbake fra deg mens tvisten om det underliggende kravet løses mellom deg og kunden, uavhengig av hvem som til slutt har rett. Det er lett å glemme akkurat dette poenget i selve låneøyeblikket: du selger en fordring, ikke en garanti for at kunden er fornøyd med jobben. Even fikk et krav om tilbakebetaling fra factoringselskapet da en kunde bestred halve fakturaen tre uker etter utbetaling, og måtte legge ut pengene på nytt mens han forhandlet med kunden om selve arbeidet.
Oppsigelse krever ofte lengre varsel enn Even trodde da han signerte
De fleste factoringavtaler er løpende og binder deg utover den enkelte fakturaen. Vil du ut av avtalen, står oppsigelsestiden i kontrakten, og den er sjelden kort, fordi factoringselskapet har priset inn at du blir kunde en stund. Les klausulen om minimumsvolum også. Mange avtaler krever at du selger et visst antall fakturaer eller en viss verdi per måned, og gjør du ikke det, kan factoringselskapet kreve et eget gebyr for den uteblitte omsetningen. Even fikk et slikt gebyr på fakturaen etter en rolig sommermåned med få oppdrag, fordi avtalen han signerte satte et minstevolum han ikke leste nøye nok før han skrev under. Han fikk fjernet klausulen ved neste fornyelse, men bare fordi han tok den opp direkte med factoringselskapet i god tid før fristen for oppsigelse gikk ut.
«Factoring småbedrift» i praksis handler om to valg, ikke bare prisen
Før du signerer en factoringavtale, er det verdt å sammenligne kostnaden med et enklere alternativ: strammere kredittvurdering av nye kunder og en fast rutine for purring når fristen går ut. Kredittsjekk av ny bedriftskunde koster lite sammenlignet med factoringgebyret, og fanger opp de kundene som uansett ville skapt problemer. Har kunden allerede gått konkurs med en ubetalt faktura hos deg, hjelper ikke factoring i etterkant, for da er fordringen allerede tapt eller overført til boets behandling, se hva du kan få igjen som kreditor. Er problemet at du sitter med for mange fakturaer på for lang kreditt samtidig, kan inkasso mot bedriftskunder løse en del av likviditetspresset uten den løpende bindingen en factoringavtale gir deg. Factoring er et godt verktøy når veksten din er raskere enn kundenes betalingsevne, ikke en løsning på kunder som aldri hadde tenkt å gjøre opp.
Kort oppsummert
- Factoring «med regress» er billigere, men du beholder ansvaret hvis kunden ikke betaler.
- Factoring «uten regress» flytter kredittrisikoen til factoringselskapet, som først kredittvurderer kunden din og kan avvise den.
- Kunden får beskjed om salget og betaler til factoringselskapets konto, ikke din egen.
- Bestrider kunden fakturaen, er det fortsatt du som må svare for kravet og tilbakebetale factoringselskapet.
- Søket «factoring småbedrift» handler oftest om valget mellom med og uten regress, ikke bare om pris og gebyr.