Dekker forsikringen tyveri av verktøy fra varebilen om natten?
Det kommer an på vilkårene i din forsikring. Mange tingforsikringer dekker verktøy i bil bare når bilen er låst og verktøyet ikke er synlig, og noen krever at verktøyet ikke står i bilen over natten. Slike krav er sikkerhetsforskrifter. Bryter du dem, kan selskapet etter forsikringsavtaleloven § 4-8 sette ned erstatningen eller nekte å betale, men bare hvis du kan lastes for bruddet og tyveriet skyldes det.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Vilkårene bestemmer hva som er dekket
Loven sier ikke hvilke gjenstander en tingforsikring skal dekke eller hvor. Det er forsikringsavtalen som avgjør om verktøy er forsikret, om de er dekket når de står i et kjøretøy, og hva som kreves av deg. Er verktøyet ditt tegnet som en del av bedriftens løsøre, står vilkårene i forsikringsbeviset og i vilkårsdokumentet.
Normalt er tyveri dekket, men tyveri fra kjøretøy er en av de postene selskapene begrenser mest. Vanlige vilkår er at kjøretøyet skal være låst, at verktøyet ikke skal være synlig utenfra, at det skal oppbevares i fastmontert innredning eller låst kasse, og at verktøyet ikke skal stå igjen i bilen om natten. Noen setter også en øvre grense for hva som erstattes. Les de punktene i vilkårene som handler om «løsøre i kjøretøy», «tyveri fra bil» eller «sikkerhetsforskrifter».
Sikkerhetsforskrifter: hva loven sier
Vår forklaring — les paragrafene ordrett via lenkeneKravene om hvordan du skal oppbevare verktøyet, er sikkerhetsforskrifter. Loven definerer dem som påbud i forsikringsavtalen om at du skal sørge for bestemte anordninger eller tiltak som forebygger eller begrenser skade, at du skal ha bestemte kvalifikasjoner, eller at du ved bruk, oppbevaring eller vedlikehold skal gå frem på bestemte måter (§ 2-2). Å ta verktøyet ut av bilen om kvelden er et typisk eksempel på en slik fremgangsmåte.
Selskapet må ha tatt forbehold i avtalen for å kunne bruke kravet mot deg. Forsikringsbeviset skal fremheve hvilke sikkerhetsforskrifter selskapet har fastsatt (§ 3-1). Står det ikke i avtalen, kan du ikke møte et slikt krav.
Når selskapet likevel må betale
Selv om du har brutt en sikkerhetsforskrift, er ikke selskapet uten videre fritatt. Forsikringsavtaleloven § 4-8 setter to grenser:
- Forbeholdet kan ikke gjøres gjeldende hvis det ikke er noe eller bare lite å legge sikrede til last.
- Forbeholdet kan ikke gjøres gjeldende hvis forsikringstilfellet ikke skyldes overtredelsen.
Selv når selskapet kan gjøre forbeholdet gjeldende, kan det pålegges delvis ansvar. Da ser man på hvilken sikkerhetsforskrift det er snakk om, hvor skyldig du er, hvordan skaden skjedde og forholdene ellers (§ 4-8).
Kravet om at tyveriet «skyldes» overtredelsen er det som oftest avgjør saken. Står det i vilkårene at verktøyet ikke skal stå i bilen om natten, og verktøyet ble stjålet i et innbrudd om natten, henger de to sammen. Ble verktøyet stjålet midt på dagen mens bilen sto låst utenfor en byggeplass, har kravet om nattoppbevaring ikke hatt noe å si.
Dette gjør du etter tyveriet
Tyveri er straffbart (straffeloven § 321). Politianmeld tyveriet, og vilkårene krever ofte at du gjør det. Meld så skaden til selskapet uten ugrunnet opphold. Loven pålegger deg å melde fra og å gjøre det som med rimelighet kan ventes for å begrense tapet (§ 4-10). Forsettlig eller grovt uaktsom unnlatelse kan føre til at erstatningen settes ned eller faller bort.
Lag en liste over det som er borte, med merke, modell og anskaffelsesår, og samle kvitteringer, bilder og serienumre. Kravet må meldes innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdet, og sak må reises innen seks måneder etter at du har fått avslag i et skriftlig dokument (§ 8-5). Selskapet må på sin side gi deg beskjed skriftlig dersom det vil gjøre en sikkerhetsforskrift gjeldende, og det må skje uten ugrunnet opphold (§ 4-14).
Rolf mister verktøyet fra varebilen
Rolf er elektriker og eier ENK. Han har en tingforsikring med dekning for verktøy, med egenandel på 8 000 kroner. Vilkårene sier at verktøy i kjøretøy skal ligge i låst kasse, ikke være synlig, og at kjøretøyet ikke skal stå med verktøy over natten på åpen parkeringsplass.
En natt i oktober blir varebilen oppbrutt utenfor huset hans, og verktøy for 64 000 kroner blir borte. Rolf hadde latt verktøyet ligge i bilen fordi han skulle tidlig på jobb. Selskapet viser til forskriften og avslår.
Rolf kan be om en skriftlig begrunnelse og be om at skyldgraden og forholdene ellers blir vurdert. Han har brutt forskriften, og tyveriet skjedde nettopp slik den skulle hindre. Han kan derfor ikke regne med fullt oppgjør, men selskapet kan likevel pålegges delvis ansvar etter § 4-8. Spørsmålet er hvor mye. Hvis Rolf viser at bilen var låst, at alarmen var på, og at han ellers har skjøttet forskriftene godt, taler det for et høyere oppgjør.
Julie, som er rørlegger, mister samme høst verktøy fra en varebil som sto låst utenfor et hus på en arbeidsdag. Hennes vilkår har ingen regel om dagtid, og hun har verktøyet i låst kasse. Her er det ingen overtredelse, og selskapet må erstatte tapet etter vilkårene.
Kort oppsummert
- Om forsikringen dekker tyveri av verktøy fra varebil om natten, avhenger av vilkårene i avtalen din, særlig sikkerhetsforskriftene.
- En sikkerhetsforskrift er et påbud i avtalen om tiltak eller fremgangsmåter, for eksempel at verktøy ikke skal stå i bilen over natten.
- Etter forsikringsavtaleloven § 4-8 kan selskapet ikke nekte å betale hvis det er lite å legge deg til last eller tyveriet ikke skyldes bruddet, og det kan likevel pålegges delvis ansvar.
- Anmeld tyveriet, meld skaden uten ugrunnet opphold og dokumenter hva som er stjålet.
- Kravet må meldes innen ett år, og sak må reises innen seks måneder etter et skriftlig avslag.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.