Betalingsutsettelse i Lånekassen — hvor mange ganger kan du få?

Da terminbeløpet hos Lånekassen ble for mye

Johan hadde betalt greit på studielånet i flere år da oppdragsgiveren hans kuttet avtalen med kort varsel, og han satt igjen med en måned der terminbeløpet rett og slett ikke gikk opp mot resten av regningene. I stedet for å la terminen forfalle og bli møtt med purring, logget han seg inn på Lånekassens «Dine sider» for å se hvilke muligheter han hadde. Der kan du søke om å utsette én eller flere kommende terminer, uten å måtte ringe eller sende brev, og uten å måtte forklare i detalj hvorfor du trenger det. Løsningen er ment nettopp for situasjoner som Johans, der inntekten svikter midlertidig og du trenger pusterom fremfor et helt nytt sett med vilkår på lånet. Han fikk svar i løpet av kort tid, og terminen ble automatisk lagt til senere i nedbetalingsplanen uten at han måtte sende inn en eneste bekreftelse fra oppdragsgiveren eller banken.

Antallet utsettelser du kan få

Lånekassen kan innvilge betalingsutsettelse inntil 36 ganger totalt i løpet av hele nedbetalingstiden. Dette er ikke en årlig kvote som fornyes hvert år, men et samlet antall ganger du kan be om å få skjøvet en termin frem i tid gjennom hele perioden lånet løper. Det stilles heller ikke krav om noen bestemt begrunnelse, slik det gjør for rentefritak, så Johan trenger ikke legge frem dokumentasjon på hvorfor akkurat denne terminen ble vanskelig. I praksis betyr det at Lånekassen gir deg betydelig fleksibilitet til å håndtere kortere perioder med svikt i inntekten, uten at hver enkelt utsettelse krever en søknadsprosess med vedlegg og saksbehandlingstid slik andre støtteordninger ofte gjør. Har du studielån fra flere år tilbake, kan for øvrig antallet du allerede har brukt strekke seg helt tilbake til studietiden, uten at dette nødvendigvis vises tydelig før du selv går inn og sjekker.

Rentene løper mens du venter

Det viktigste Johan bør være klar over, er at en betalingsutsettelse ikke setter renten på pause. Rentene fortsetter å løpe på hele det utestående lånebeløpet gjennom hele utsettelsesperioden, slik at den totale gjelden faktisk øker litt for hver termin som skyves fremover. Konsekvensen er enten at de gjenværende terminene blir noe høyere enn de ellers ville vært, eller at nedbetalingstiden forlenges noe, avhengig av hvordan Lånekassen fordeler den økte gjelden på resten av løpetiden. En utsettelse er derfor et nyttig verktøy for å komme seg gjennom en kortere periode, men ikke en måte å redusere den totale kostnaden av lånet på. Jo oftere utsettelsen brukes, desto mer legger den seg opp i form av påløpte renter som til slutt må dekkes. Johan valgte likevel å bruke ordningen, fordi alternativet, å la terminen forfalle uten videre, ville gitt purringer og et unødvendig rot i egen økonomi for en besparelse i rente som uansett ville vært beskjeden sammenlignet med resten av lånet.

Forskjellen mellom betalingsutsettelse og rentefritak

Betalingsutsettelse og rentefritak løser to ulike problemer, selv om begge kan oppleves som en form for pusterom. Utsettelse skyver selve betalingen av en termin fremover i tid, uten krav til dokumentasjon, men uten at rentekostnaden forsvinner. Rentefritak fritar deg derimot for selve renten i en periode, men krever at du dokumenterer en bestemt situasjon, som sykdom, arbeidsledighet eller lav inntekt, og at inntekten din ligger under en fastsatt grense. De to ordningene kan også kombineres i noen tilfeller, avhengig av hvor lenge de økonomiske vanskelighetene varer. Er situasjonen kortvarig, som hos Johan, er en enkel utsettelse ofte det raskeste alternativet. Strekker vanskelighetene seg over lengre tid, bør du undersøke om du også fyller vilkårene for rentefritak.

Når kvoten på 36 utsettelser er brukt opp

Har du allerede brukt opp alle de 36 utsettelsene, gir ikke Lånekassen flere automatisk, og du må se etter andre løsninger for å håndtere terminene fremover. Det første stedet å se er om du fyller vilkårene for rentefritak, siden denne ordningen har egne inntektsgrenser og ikke belaster utsettelseskvoten. Et annet alternativ er å be om en justert nedbetalingsplan med lavere månedlig terminbeløp over en lengre periode, slik at hver enkelt betaling blir mer overkommelig. Fortsetter du derimot å la terminer forfalle uten å ta kontakt i det hele tatt, beveger saken seg gradvis mot varsler og i verste fall en formell oppsigelse av hele lånet, noe som er en langt mer alvorlig situasjon enn en enkelt forsinket termin.

Slik søker du, og hva du bør dokumentere

Selve søknaden om betalingsutsettelse gjøres digitalt via «Dine sider» hos Lånekassen, og du velger selv hvilken eller hvilke kommende terminer du ønsker å utsette. Fordi det ikke kreves noen bestemt begrunnelse, trenger Johan ikke legge ved legeerklæringer eller annen dokumentasjon slik han ville måttet for rentefritak. Det han derimot bør gjøre, er å holde oversikt over hvor mange ganger han allerede har brukt ordningen, siden antallet vises på hans egen side, og søke i god tid før forfall i stedet for å vente til termin allerede er ubetalt, siden en søknad sendt for sent kan komme etter at en purring allerede er ute. Har du studielån og samtidig planlegger å flytte til utlandet i en periode, er det for øvrig verdt å sjekke hvordan bosted utenfor Norge påvirker vilkårene, siden rente- og rabattreglene kan avvike fra det som gjelder for deg som bor i Norge. Er vanskene mer sammensatt, for eksempel fordi en varig sykdom gjør at du aldri vil kunne betale ned hele lånet gjennom vanlig arbeidsinntekt, bør du også se nærmere på muligheten for å få gjelden slettet ved uførhet i stedet for å fortsette å søke utsettelse termin for termin. En kombinasjon av flere korte utsettelser og en enkelt periode med rentefritak er heller ikke uvanlig for den som går gjennom en lengre, men ikke nødvendigvis varig, vanskelig periode i livet. Det viktigste er uansett å ta kontakt tidlig, fremfor å la terminer forfalle i stillhet mens man venter på at situasjonen skal løse seg av seg selv.

Kort oppsummert

• Lånekassen kan gi betalingsutsettelse på en termin totalt inntil 36 ganger i løpet av hele nedbetalingstiden, uten krav til begrunnelse.
• Rentene løper videre under utsettelsen, slik at gjelden vokser noe for hver termin som skyves fremover i tid.
• Rentefritak er noe annet enn betalingsutsettelse: det fritar deg for selve renten, men krever dokumentert sykdom, arbeidsledighet eller lav inntekt.
• Er kvoten på 36 utsettelser brukt opp, bør du undersøke rentefritak eller be om en justert nedbetalingsplan i stedet.
• Fortsatt uteblitt betaling uten kontakt kan til slutt føre til at hele lånet sies opp av Lånekassen.
• Søknad om utsettelse gjøres digitalt via «Dine sider», og bør sendes i god tid før terminen forfaller.