Båten sank ved brygga — kravene båtforsikringen stiller til deg

Ansvarsforsikring og kaskoforsikring: to helt ulike deler av båtforsikringen

Ansvarsforsikringen i en båtforsikring dekker skade båten din påfører andre, som en kollisjon med en annen båt eller skade på brygga til naboen, mens kaskoforsikringen dekker skade på selve båten, uavhengig av hvem som forårsaket den. De fleste båtforsikringer selges som en kombinasjon av begge deler, men de kan også kjøpes hver for seg, og en ren ansvarsforsikring uten kasko gir ingen dekning når skaden bare rammer din egen båt. Asbjørns båt sank uten at noen andre var involvert, og saken hørte derfor utelukkende hjemme under kaskodelen av avtalen hans, ikke ansvarsdelen. Har du lån på båten, krever de fleste finansieringsselskaper at kaskoforsikring er på plass som vilkår for lånet i utgangspunktet, mens en ren ansvarsforsikring sjelden er tilstrekkelig for å oppfylle et slikt lånevilkår. Asbjørn hadde heldigvis full kasko på båten sin, selv om han i årevis hadde vurdert å kutte den for å spare penger på den årlige premien.

Sikkerhetsforskriftene om tilsyn og fortøyning

Båtforsikringer inneholder som regel egne sikkerhetsforskrifter om hvordan båten skal fortøyes og hvor ofte den skal tilses når den ligger i sjøen, nettopp fordi lekkasjer og fortøyningssvikt er blant de vanligste årsakene til at båter synker ved brygge. Kravene kan gjelde bruk av doble fortøyninger, jevnlig tilsyn med en fastsatt frekvens, og fungerende lensepumpe med tilstrekkelig kapasitet og strømforsyning. Asbjørn hadde ikke sett til båten siden han satte den ut tre dager tidligere, noe som lå i grenseland mot det forsikringsvilkårene hans forutsatte av jevnlig tilsyn tidlig i sesongen, før båten var ordentlig klargjort for lengre perioder ubevoktet. Noen selskaper krever i tillegg at båten har en egen lekkasjealarm koblet til mobilen, spesielt for båter som ligger lenge ubevoktet i sesongen, og en slik alarm kunne i Asbjørns tilfelle ha varslet ham lenge før skroget var fullstendig fylt med vann.

Vinteropplag og hva som forventes av deg da

Utover tilsyn i sjøen stiller de fleste båtforsikringer egne krav til vinteropplag, som at båten skal være forsvarlig understøttet, sikret mot velting, og at bunnventiler og annet utstyr som kan svikte over tid, er kontrollert før båten settes ut igjen om våren. Nettopp en gammel bunnventil som ikke var sjekket etter vinteren, viste seg å være årsaken til lekkasjen hos Asbjørn. Har du satt båten i opplag hos en profesjonell aktør, bør du be om skriftlig dokumentasjon på hvilken kontroll som er utført, siden dette er nøyaktig den typen dokumentasjon som blir relevant hvis noe svikter etter at båten er satt ut igjen om våren. Uavhengig av hvem som utfører vårklargjøringen, bør du selv gå en runde og sjekke at bunnventiler, slanger og klemmer ser ut som forventet før båten går i sjøen, siden det til syvende og sist er eieren, ikke verkstedet, som sitter med ansvaret overfor forsikringsselskapet.

Hva som skjer med oppgjøret etter en skade der forskriftene er brutt

Har du brutt en sikkerhetsforskrift som har hatt betydning for at skaden skjedde, gir forsikringsavtalelovens alminnelige regler selskapet adgang til å sette ned erstatningen, og størrelsen på avkortningen bestemmes ut fra grovheten i bruddet og sammenhengen mellom det som ble forsømt og selve skaden. I Asbjørns tilfelle konkluderte selskapet med at manglende kontroll av bunnventilen før sjøsetting var hovedårsaken, ikke det at han ikke hadde sett til båten de tre siste dagene, og oppgjøret ble derfor gjort med en mindre avkortning knyttet til vedlikeholdet, ikke tilsynet. Har flere forhold bidratt til skaden samtidig, kan selskapet dele avkortningen mellom dem etter hvor mye hvert enkelt forhold har bidratt til at skaden oppsto, i stedet for å legge hele vekten på ett enkelt brudd.

Hva Asbjørn gjorde etter at båten ble hevet

Etter at båten var hevet og fraktet til et verksted, fikk Asbjørn en skriftlig vurdering av skadeomfanget og forslag til reparasjon, som han sendte videre til forsikringsselskapet sammen med bilder tatt før heving og dokumentasjon på når båten sist var i opplag. Han var uenig i avkortningen selskapet la til grunn og ba om en skriftlig begrunnelse for hvorfor akkurat bunnventilen, og ikke tilsynet, ble vurdert som hovedårsak til skaden. Mener du selskapets begrunnelse for avkortningen ikke holder, har du anledning til å bringe uenigheten videre til Finansklagenemnda uten at det koster deg noe, og ved beløp av denne størrelsen kan det være riktig å la en advokat med forsikringserfaring vurdere om årsakssammenhengen selskapet har lagt til grunn, faktisk er holdbar.

Se også ekstremsport-unntakene i reiseforsikringen for et annet fritidsunntak, sykkelen som ble stjålet for et lignende sikkerhetskrav, og underforsikring av innbo for en beslektet avkortningsregel.

Kort oppsummert

• Båtforsikring består av to ulike deler: ansvarsforsikring for skade på andre, og kaskoforsikring for skade på egen båt.
• Sikkerhetsforskriftene stiller krav til fortøyning og jevnlig tilsyn, og brudd på disse kan gi avkortning i et senere oppgjør.
• Vinteropplag bør dokumenteres skriftlig, siden manglende kontroll av utstyr som bunnventiler ofte er årsaken til skader om våren.
• Avkortningens størrelse avhenger av hvor stor sammenheng det er mellom det konkrete bruddet og selve skaden.
• Er du uenig i selskapets vurdering, kan Finansklagenemnda behandle saken gratis før en advokat eventuelt kontaktes.